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抓住改革机遇 打造城镇化建设“首选银行”
今年的政府工作报告中提出，要坚持把解决好“三农”问题放在全部工作的重中之重。然而，服务成本高、渠道不畅通、管理难度大，这些农村金融的老问题，直接制约着金融为“三农”“输血”的通畅性。
对此，蒋超良直言：“在农村金融改革提速的背景下，商业银行需要进一步解放思想，加强创新，用新思维解决老问题。”
在“新思维”的引导下，农行对2014年“三农”和县域业务做出了“服务好新主体、把握好新要素、建设好新渠道、开拓好新市场、释放出新活力”的战略部署。
“中央正在推进新型城镇化建设和农村土地改革，赋予农民更多财产权利，这将有效改善抵押担保不足等老问题，为银行解决农民"贷款难"找到突破口。”蒋超良说，未来一段时期，农行将通过产品、服务和抵押担保方式的创新，重点支持家庭农场、专业大户、农民专业合作社等新型农业经营主体；并把支持城镇化建设和服务“三农”有机结合起来，将农行打造成城镇化建设“首选银行”。
尽管目前农行县域网点近1.25万个，并连续多年单独配置“三农”经营资源，执行50%左右的新增员工用于县域的倾斜政策，但消除金融服务空白仍是摆在农行面前的课题。
“新增网点必然要增加成本，但通过创新服务模式，可以让农民方便快捷地接受现代金融服务。”蒋超良说，农行正依托农村日益普及的互联网和智能手机，以互联网金融有效填补农村金融服务空白点。
不畏互联网企业挑战 互补合作促进创新转型
今年，“互联网金融”首次被写入政府工作报告。政府工作报告明确指出，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。
蒋超良表示，“互联网金融之战已经打响，银行难以置身事外。”2013年，农行成立了互联网金融推进领导小组，将互联网金融创新提升到了战略高度。
去年年中，余额宝、理财通等互联网理财产品开始急速膨胀，挤占了银行部分业务空间。对此，蒋超良并不排斥，“互联网企业介入传统银行业务领域是好事，虽然抢占了一部分银行业务，但更多的是一种互补合作的关系。”
蒋超良指出，互联网企业不仅促进了金融服务方式的不断创新，让支付、理财、融资等变得更加方便快捷；而且重塑了部分中小微企业的生存环境，填补了一些银行难以顾及的领域。
“更重要的是，互联网企业倒逼商业银行加快服务模式创新，在数据挖掘、信息技术、客户服务体验上，值得银行认真学习和借鉴。”蒋超良表示，今年农行启动了“一大平台＋四类应用”的互联网金融产品矩阵，将重点围绕便捷支付结算和中小微投融资等核心业务，着力构建大数据体系和平台化金融服务体系，提高大数据在产品设计、精准营销和风险管理中的应用。
在蒋超良眼中，银行与互联网企业竞争先天优势明显：优质的信誉和品牌、大额业务处理和风险控制经验丰富、资金实力雄厚、线下资源丰富。“银行完全有条件也有能力在互联网金融领域大展身手。”
银行练好内功 强化“底线思维”
去年6月以来，流动性趋紧一直考验着商业银行。蒋超良坦言，“利率波动的常态化，使银行同业业务面临的利率风险增大，尤其是同业负债占比较高的银行。”
他同时认为，经济增速放缓必然引起资产质量波动。截至2013年末，银行业不良贷款由2011年三季度末4078亿元的历史低点反弹至5921亿元，不良率达1%。温州地区民间借贷危机、华东地区钢贸危机等部分地区、行业的风险暴露，也对银行资产质量形成冲击。
“面对瞬息万变的内外部经济金融形势，流动的"活水"还需要合理的导向，商业银行要增强忧患意识，强化"底线思维"。”蒋超良说。
蒋超良介绍，通过强化流动性管理、调整同业业务期限结构、控制利率风险等方式，农行从容应对了流动性风险，对同行有借鉴意义。“我们没有受到多少不利影响，还因为同业融出收益率的上移有力支撑了全行的经营效益。”
至于部分地区、行业暴露出的信用风险，他认为，银行需主动调整、优化信贷结构和客户结构，不断强化风险监测和预警，提升风险抵补能力。
“2014年中国经济的基本面仍将保持稳定，基础性、关键性产业仍将健康发展，因此银行业不良率也不会大幅反弹。”蒋超良说，“只要练好内功、打牢基础，银行有能力、有信心应对内外部环境变化的挑战。”
作者：吴雨 陈雯瑾
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