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本报记者 包慧 上海报道
前有民生等小微特色股份行，后有专营小微的泰隆银行等追兵，甚至连四大行也在加大小微金融投入，杭州银行等城商行在前后夹击中被迫“下沉式突围”。
“小微贷款户均在100万以下，今年主力推广也是瞄准100万元以下。”杭州银行温州?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行
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2013年100万以下贷款达86亿元 ，在杭州银行小微贷款中占比12.54%。“今年拟将100万以下贷款比例提升，目前小微贷款户均300多万，今年要继续下沉，减少单户金额，大幅提升客户数。”杭州银行小微金融部总经理郭瑜3月7日对21世纪经济报道记者表示。
根据工信部标准，截至2013 年末，杭州银行小微企业贷款余额686 亿元，在全行占比达39.81%；年末小微贷款增速达25.6%，高于全行所有贷款增速（14%）11.6 个百分点；小微贷款户数增量9725 户，比去年同期多增7333 户。当年小微企业申贷获得率为91.23%。
小微不良率同比略升
尽管小微金融被视作未来的一片蓝海，因为小微相比传统公司业务收益更高，但是其业务成本和风险都较大，如何在盈利和风险之间取得平衡，仍是一个两难的选择。
2013年杭州银行的小微贷款不良率接近1%，同比略有上升。该不良率高于全行的整体不良率。同时，杭州银行对小微的不良容忍度为1%，但也会针对不同的行业有所区别对待，实行重点业务差别管理。
在目前浙江实体经济趋缓、企业经营困难的情况下，降低户均贷款额度等客户下沉也被视作是分散风险的有效手段。以杭州银行温州分行为例，在温州分行整体不良率上升的情况下，其小微不良率却在同比下降。
章建夫称，2013年杭州银行温州分行的整体不良率为1.41%，同比上升了1.03%；其中，小微贷款的不良率仅为0.78%，同比下降0.6%。小微贷款的利率上浮最高不超过30%，约在6%-9.6%之间。除贷款利息外，不向企业收取任何形式的保证金和其他费用。
虽然小企业因风险溢价可以保持相对较高的利差，尽管如此，对于小微的投放，银行依然不敢太激进。2014年，杭州银行和大多数银行一样会采取和2013年相当的小微信贷政策，在控制风险的前提下，扩大小微信贷的规模。郭瑜表示，“预计今年杭州银行小微的总投放额度保持不低于去年的增速水平（25.6%）。”
温州分行今年对小微的投放计划也与去年的增速持平。章建夫介绍，“去年温州分行新增了6个亿的小微贷款投放，今年的计划还是新增6个亿左右。”
在盈利方面，杭州银行温州分行的小微贷款余额占比从2013年初的30%上升到40%，2013年温州分行总的贷款余额30亿，其中的12亿是小微贷款。相应的，小微贷款利息收入也在整个利息收入中占比40%。
但是，部分专注于小微信贷的银行不良率上升的趋势很明显。
以专营小微信贷的泰隆银行为例，其不良连年攀升，年报数据显示，其不良贷款率由2010年0.44%增至2012年0.8%。民生银行2013年半年报显示，截至2013年6月底，其小微贷款不良贷款率为0.47%，而2011年仅0.15%。
试水活畜抵押
“浙江省内多家银行的小微企业客户结构区别不大，存在替代关系。但小微贷最重要的是对风险的控制，客户多少是其次。”一名浙江银行业内人士说。面对银行同业的激烈竞争，关键在于银行对风险的把控，其次则是产品的创新。
在温州的农村，农民融资的主要方式仍是民间借贷。因为农业养殖户住房多为落地自住房，生产资料主要为租用的集体土地与价值不高的养殖设备，对于银行来说抵押价值不高，养殖户最大的资产是活体牲畜，又无法作为抵押物。
针对该困境，杭州银行温州分行在当地首创活畜抵押。活体牲畜无法作为传统抵押物从银行渠道获得融资，因为很难做抵押估值，没有政府部门来牵头做抵押登记。杭州银行的解决办法是，跟当地的专业的农民互助合作社联手，活禽反担保给专业合作社，合作社有能力有方法处置活禽。如果贷款出现问题，合作社直接处置活禽还给银行贷款。
以“奶牛贷”为例，虽然奶牛等活畜对于银行来说无法作为直接抵押物，但在奶牛养殖户将奶牛反担保给乳品企业的前提下，乳品企业为奶牛养殖户提供担保，同时乳品企业定期将奶牛养殖户生产经营情况通报给银行，确保信息对称；银行则根据奶牛养殖户的生产规模、在乳品企业的平均应收款等情况给予一定额度的贷款，专项用于购置奶牛、饲料与设备等。
在“奶牛贷”试水成功后，杭州银行又推出“生猪贷”。温州当地目前生猪的自有供应率为40%，在温州市养殖生猪户数有一万多家，市场需求很大。由于生猪养殖户基本集中在温州市区及乐清、苍南、瑞安、永嘉等4个县域，对彼此的为人、经济实力、动向都较为了解，且竞争、经营理念基本不冲突，这些都是很好的人缘、地缘基础，也降低了贷款的风险。
自杭州银行2013年在温州试水活畜抵押业务以来，已审批通过的信贷业务达50余笔，总余额约4000万， 户均在50万-100万之间。
针对温州的电商，杭州银行温州分行推出了和阿里小贷类似的在线自助式贷款，随借随还，按实际使用日计算利息，“目前温州的淘宝商户贷款余额近5000万元，与阿里小贷比，我们的额度更高，利率更低。”章建夫说。
客户不断下沉也是被迫而为之。一位杭州银行的高管表示，开始民生银行商贷通做户均2000万，杭州银行做户均500万；后来民生做到500万，杭州银行继续下沉到做两三百万；现在民生也开始做两三百万，杭州银行只好下沉到100万以下，“100万以下的市场除邮储以外就数杭州银行做得较多。”（编辑 王芳艳）
作者：包慧
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