沪上一位互联网金融分析师告诉 大智慧通讯社(微信:DZH_news),央行的新政,包括突出了银行账户的重要性等细则,短期来讲是对银行业的利好。在业内看来,上述草案的很多条款,是对第三方支付的严格限制,而更重要的影响是对互联网金融的限制,银行界无疑可以因此松口气。
据了解,上述草案突出了银行账户的重要性。《支付机构网络支付业务管理办法》第十条指出,支付机构应以银行账户为基础,只有拿到互联网支付业务资格的机构才能开通虚拟账户,而虚拟账户的用途也有明确规定,一是资金转移,二是查询交易记录。
此外,一位第三方支付公司部门经理告诉大智慧通讯社,若支付机构虚拟账户的转账及消费都被严格限制,余额宝的资金规模也将遭受重创,银行存款流失的状况会改善。“如果新草案实施,大部分支付宝用户无法延续以前的支付习惯。超过限额的,只能通过银行账户办理,第三方支付将仅起到通道作用。”上述经理指出。
在转账方面,草案规定,个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元,同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。此外,支付机构账户资金不能直接回到银行卡账户,且个人不能通过支付机构账户进行跨行转账交易。
而消费方面,草案也规定,个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元,同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。
而线上支付与线下支付的隔离要求,无疑也给刚欲进军线下支付以塑造消费、支付闭环的互联网大佬们一记重拳。据了解,《支付机构网络支付业务管理办法》第二条明确指出,支付机构不允许为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。
沪上一位银行业分析师告诉大智慧通讯社,线下支付即平台应用场景的普及,决定了互联网金融对银行业的影响程度。在上述分析师看来,除了银联外,银行也是这场支付革命的利益受害方。“如果互联网平台的应用场景持续增多,将可能对传统银行业产生很大影响。”该分析师称。
事实上,在业内看来,正是由于线下支付的制约,余额宝的使用还不能完全取代活期银行卡,而央行拟推的这一管理办法,将给余额宝带来更多限制,余额宝短期内已难以影响银行的存款结构等方面。
“淘宝有5亿客户,支付宝有8亿客户,比任何一家银行的客户都要多得多。如此多的客户、年底如此高的收益,吸收的资金却仍只有5000亿元,并没有影响到银行的存款结构等等。”一家商业银行董秘告诉大智慧通讯社,从阿里的客户数与余额宝的收益率来看,五千亿资金实际上是一个很低的数字。
不过,上述互联网金融分析师认为,长期来看,当下对互联网金融的限制也并不一定是对银行的利好,尤其是央行对银行虚拟信用卡的暂停。
该分析师指出,虚拟信用卡对银行的战略意义非常重要,将为银行在支付乃至互联网金融领域的布局打下基础。若能成功在线上及线下支付领域奠定基础,对于银行顺应互联网生活化的理财习惯、接近年轻客户,长期是有积极意义的。
“由于业务存在瑕疵,目前央行对虚拟信用卡及扫码支付还只是暂停,未来有可能重启。”该分析师认为。
发稿:缪媛娴/古美仪 审校:丁亮/孔驰
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