央行限制第三方支付 意在“降温”而非“浇灭”

　　本报记者 陶娅洁报道

　　近日，央行频对互联网金融产品使出“杀手锏”。

　　继3月13日央行下发文件紧急暂停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，以及条码（二维码）支付等面对面支付服务后，近几日，两份关于央行对第三方支付的征求意见稿在市场流出，草案内容让支付

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• 光大证券

　　根据《支付机构网络支付业务管理办法》和《关于手机支付业务发展指导意见》两份草案，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。

　　“对个人支付账户的转账、消费额度设限可以说是‘杀伤力’最大的内容，草案中严格限制转账、消费额度，其用意在于使支付宝等虚拟账户只担当小额转账、支付功能，大额的还是要留给银行卡、银联通道。”某第三方支付机构人士直言。

　　据了解，包括第三方支付和天弘基金在内的多家机构正在和央行做密切沟通，各方博弈此刻尤为激烈。而最终央行是否会推出上述规则，抑或推行其他版本，暂时都没法下定论。

　　光大证券首席宏观分析师徐高对《中国产经新闻》记者表示，央行此次发文主要是从金融风险的角度考虑。互联网金融确实发展得很迅速，但金融的风险具有传染性，控风险非常重要。现在的一些第三方支付机构的安全性还没能完全经受住考验，央行出台相关政策来控制它的发展也是可以理解的。

　　“对于互联网金融创新的担忧，通过这次政策表现得较为充分。” 中央财经大学金融法研究所所长黄震对《中国产经新闻》说道。

　　黄震认为，监管机构出台了一系列监管政策，主要是出于对风险、对安全的考虑，并没有彻底“叫停”，只是“暂停”，不是“禁止”。监管层的主要目的在于希望互联网金融创新的脚步能稍微慢一些，做好相关的安全防范管理，比如说到央行备案，以防出现系统性风险。

　　有业内人士认为，如果草案实施，不仅第三方支付企业及电商将受到重挫，普通投资者的便利性也会受到影响。

　　对此黄震认为，互联网金融大势已经确立，不管人们有什么意见，或者政策有什么进一步的微调，都不会改变互联网金融发展的大趋势。互联网金融并不是法外之地，监管部门可以在业务职权的范围内行使他们的权利，做出必要的风险防范和监管要求。

　　对于监管层出台的草案，支付宝18日正式回应称，支付宝已将相关的意见反馈给央行，并正在与央行积极沟通。支付宝称，基于公司对政策的理解以及与监管部门的沟通，支付宝快捷支付用户申购和赎回余额宝，现在和未来都不会受到任何影响。财付通亦回应称，意见稿限制的是第三方账户的支付和转账额度，用户在理财通平台购买的是华夏财富宝基金，申购基金是使用银行卡直接支付，赎回基金是通过银行卡直接提现，不属于第三方帐户支付和转账业务范围，不受限制影响，服务一切正常，用户可放心使用。

　　一边是监管层的政策，另一边是互联网金融发展的大趋势，互联网金融企业下一步应如何应对与发展？

　　对此黄震认为，互联网金融企业要以消费者的需求满足为中心开发出更多的产品，才能达到创新的意义，必须保障消费者的权益不受损害，才能实现普惠金融的目的。同时，应认真评估创新中的风险，并且对于风险和安全隐患进行认真研究，做好监管部门所要求的备案工作和安全防控工作。在产品的营销过程中，对于风险提示要进行充分说明，最重要的是，互联网金融企业要与监管部门进行沟通，让监管部门真正理解他们的创新、意义、操作流程和风险点所在，找到合理的监管方式。