在大数据运用的时代
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中信银行买卖划算
根据合作协议，中信银行为海尔集团旗下日日顺平台上下游中小企业提供便捷融资和支付服务。这看似只是将线下的信贷服务搬到线上，但实际上，中信银行紧盯的是日日顺所拥有的庞大销售网、物流网和信息网。
日日顺是海尔集团旗下的在港上市公司，主营大家电、家居商品经销、配送安装，拥有遍布全国物流配送站和服务商网点，在26000个乡镇建立专卖店，拥有19万个村级联络站。
“就信贷业务而言，从线下移到线上，可以大大节约运营成本。”中信银行网络银行部副总经理徐鹏表示，与日日顺实现信息共享后，基于大数据运用，客户资料尽在掌握，可以大大降低风险。
业内人士介绍，线上的供应链信贷，打的是“信用贷款”的牌，不要抵押物，风险防控要求也相应增高。中信银行搭上日日顺的平台后，通过物流网对物权的绝对控制，以及销售网对货品处理的便利性，在面对可能出现的风险时，银行拥有了灵活多样的资产保全方式。可谓“虽无抵押但胜似抵押”，大大提升了应对风险的能力。
其实，早在去年12月，阿里巴巴集团猛砸28.22亿元港币，获得了海尔电器2%的股份，以及旗下日日顺9.9%的股权。此次中信银行仅凭“一纸协议”，就获得与日日顺信息共享的权利，买卖划算。
银行加速平台之争
在互联网新经济的浪潮下，海尔和中信银行不谋而合地确立了“网络化发展战略”，前者致力于通过互联网进行企业转型，后者则提出“再造一个网上中信银行”。在他们发展战略的背后，贯穿着对数据平台整合的渴望，这也促成了海尔和中信银行的跨界合作。
“21世纪的主题是合作，是各种资源的整合，因此互联网金融的前途在于金融互联网和数据的整合，叠加出现新效应。”中信银行行长朱小黄说。
发展互联网金融，银行迫切需要平台作为突破口，因此多家银行都在找寻合适的机会。为抢占大数据蛋糕，更多的股份制商业银行选择与电子商务平台合作。
去年平安银行携手eBay推出了“贷贷平安商务卡”，只针对eBay平台上的中小外贸电商，投放无抵押、无担保的信用贷款。而浦发、华夏等银行也推出类似的网络贷款产品。
与此同时，中信、招行、平安、光大等银行从支付平台入手，与银联商务合作，推出基于POS机交易记录为重要贷款依据的信贷产品。
不过，为了得到第一手的数据，大型商业银行显得更为“财大气粗”，纷纷不惜重金打造自己的电商平台。目前工、农、中、建、交等五大行均已涉足电商领域。其中，建行善融商务发展速度相对较快，截至2013年末，善融商务电子商务平台的个人商城成交金额10.35亿元，企业商城267.47亿元，累计成交金额277.82亿元。
弥补小微企业信贷的短板
中信银行董事长常振明表示，银行加速搭建平台，发展互联网金融，借助虚拟经济助推实体经济蓬勃发展，特别是对中小企业提升经营能力提供了资金支持。
目前，无论是电子商务平台，还是物流平台，或是支付平台，多以服务中小商户为主，而依据这些平台推出的信贷产品也大都围绕中小微企业提供服务。
平安银行的“贷贷平安商务卡”只针对eBay平台上的中小外贸电商，目前已经引入多家电商平台；POS贷提供数据的银联商务，其商户中95%为中小商户；中信银行是以日日顺平台上下游中小企业为主体客户。
中信银行介绍，目前该行POS贷余额超5亿元，累计发放超15亿元，其中大多投放给中小客户。
业内人士认为，网络信贷业务的前景较大，商业银行具有长期累积的风险控制优势，如果能抓住大数据时代的机遇，利用网络技术提升小微企业融资及个人客户服务能力，将能较好地弥补小微企业信贷业务的短板，找寻到发展新机遇。
作者：吴雨 陈雯瑾
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