杨一夫：通过互联网数据为风险精准定价 是未来金融业创新方向

人人贷创始合伙人 杨一夫

　　5月5日，人人贷创始合伙人杨一夫在2014年全球移动金融论坛上谈到，目前为止，互联网金融领域商业模式创新更多还是集中在服务模式或者服务方式的创新，还没有真正深入到金融的一个核心本质——风险管理和对风险定价的创新，或者说深入的程度还不足够深。

　　他表示，未来在金融领域一个比较核心的创新方向，应该是将个人的互联网数据有效的整合到一起，形成一个风险管理风险控制体系，进而为风险进行更准确更公平的定价，这将会是真正最终的的创新，目前已经初现端倪。

　　以下是部分发言实录

　　杨一夫：今天这个主题其实是叫做移动金融的下一个创新的机会在那儿，创新的边界在哪儿？我就不多讲我们公司，讲一些好玩的事情。人人贷在国内服务行业里面是属于比较有代表性和比较有影响力的公司，去年年底的时候，我们也收获1.3亿美金的融资，这笔融资也是在世界范围内互联网金融整个行业里面最大一笔单笔融资，超过了之前谷歌的一个投资。应该说这是对我们过去一段时间积累和成绩的肯定，当然未来路还长。

　　刚才大家也在谈互联网到底有没有边界，说从PC端到移动端，有三屏五屏，或者包括电影是六屏等等，好像互联网越来越没有边界这样一个概念。我自己有一个简单的思考，就是跟科学之间的一个关系的分享，比如像哲学最早其实包罗万象，基本上涵盖了科学的所有门类，一个一个主流的哲学体系形成以后，慢慢随着生产力的发展，有的出现整个体系颠覆掉，有一些研究对象被科学拿走，比如说物理化学，比如说天文等等，逐步被具体的科学拿走，这样逐渐到现在一个一个哲学体系在崩塌的时候，很难说有哪个人是哲学大家，到目前，已经有很多很多研究对象被科学拿走，造诣方面科学确实已经贯穿我们生活中的方方面面，哲学对人生活施加的影响越来越少。

　　回到传统行业和互联网，互联网出现从最开始是一个虚拟的世界，与一个现实的世界绝对的脱离，我们可以整天满嘴喷粪，虽然在现实中是一个文质彬彬的人。但是随着实名制，随着移动设备的普及，我们发现虚拟现实和现实世界边界很模糊，就像科学在向哲学渗透一样，慢慢传统行业里面很多东西跟互联网融合，不是一定会占领互联网，没有胜负之分，而是跟互联网深入的融合。未来不是谈三屏五屏，未来你的墙壁，你的灶台，你的床头柜都可以形成屏，你所有的东西，你无时无刻不生活在互联网中，在这样一个前提下，我觉得实际上互联网是在不断向传统行业去渗透，而且没有一个边界，会渗透方方面面。很多渗透的方向是目前想不到的，随着社会的发展，有新的机会新的缝隙会让互联网渗透进去。

　　至于说互联网金融移动金融的创新在哪里？我觉得目前为止，我们商业模式创新更多还是集中在服务模式或者服务方式的一种创新，还没有真正深入到金融的一个核心本质，就是说风险管理风险控制（的创新），深入的程度还不足够深。随着互联网进一步的普及，我们其实能够去跟风险直接结合进行一些创新，未来会有很大的机会。

　　比如说你的所有的行为，你将来身边所有东西都是跟互联网相连的，你的冰箱跟互联网连着，你每天吃多少等等可能都跟互联网连在一起。这个时代跟之前最大的不同是，它接入了很多很多之前不可能进入的数据，这些数据是不是能够产生价值？目前来讲还很困难，其实不光是中国的企业，国外用的方式也非常传统，基本上连反欺诈的应用都很少，未来如果真正把这些数据有效的整合到一起，然后形成一个风险管理风险控制体系，肯定是一个方向，这种方向已经开始出现一些端倪。

　　比如说像一些穿戴设备，最近比较流行的健康手环，记录你每天的生活，记录你每天身体的状况，这个手环晚上插到手机，通过APP显示你运动量和健康情况，你会觉得是个挺好的管理自己身体情况的设备，会有一些互联网公司，给他的老客户，有一些保险公司给他的老客户送这些设备，可能有一些很隐秘的条款，通过这些APP的数据可以使用，你每天插到手机上这些数据不仅仅你个人看到，保险公司也看到，未来的时候，你的健康险你的寿险的定价，会根据你的身体的情况，具体的运动的情况，给你很精准制作一个定价。目前为止这个精准程度还不能产生标准型的承诺，说明这个事情大家看到的一个方向，包括一些评价方式等等。

　　现在的车险定价还是比较简单粗暴，我今天出了险，明年少打折，而未来定价会更精准，保险公司跟汽车厂商合作，你买车接受一个条款，一个车载记录你的情况，这个时候你是不是闯红灯，是不是要停车，是不是会超速，是不是会有哪些危险的地方，都可以被记录下来，这些都可以用于你的车险定价。这背后代表一个含义是什么，你未来所有的风险记录通过数据的使用会变得公平，代表你自己，而把你分到产品类别，告诉你是这一类产品这个客户，你就会被贴一个群体标签，接受一个定价，是一个更加准确的定价机制。这也是互联网时代跟之前相比，在金融领域的一个比较核心的一个创新方向，我觉得这个创新方向，背后代表着一个意义，应该大于服务方式和资金。当然服务方式的创新也非常重要，服务方式的创新才让刚才所说的数据产生可能性，我觉得真正最终的创新应该是如何去把这些新的数据使用起来，进行更加公平的定价。