无论你情愿还是不情愿，存款利率市场化都在一步步迫近，其“前锋部队”—互联网金融的“宝宝”们—更是早已展开激烈的“实战演练”，而从银行的应对来看，各家银行拥抱互联网的力度明显不一。
“别看银行的业务模式是同质化的，但是过去商业银行最大的差距恰恰是其
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据本报记者独家统计，2013年上市银行的付息率(或者称为负债端的成本率)差距较大：民生银行和兴业银行并列最高，为3.16%；农行最低，为1.91%，前两者均为后者的1.65倍。如果以直接对接互联网金融的存款付息率为观察指标，则光大银行最高，为2.35%；农行最低，为1.74%，前者是后者的1.35倍。
付息率摸底
2013年年报数据显示，国有大行的资金成本从总体上而言比较低。其中，农业银行由于网点分布的优势，资金成本长期保持低位，而中国银行则正相反，其存款的付息率在五大行中最高。
具体来看，工商银行的总计息负债付息率为2.05%，较2012年的2.1%有所下降，且各个分项指标均较2012年有小幅降低。其中，该行的存款的付息率仅为1.98%；农业银行的总计息负债的付息率为1.91%，较2012年的1.99%有所下降。其中，该行存款的付息率仅为1.74%；中国银行的总计息负债的付息率为2.45%，较2012年的2.66%有所下降。其中，该行存款的付息率为2.16%； 建设银行总计息负债的付息率为1.98%，较2012年的2.12%有所下降，其中，该行的存款的付息率仅为1.89%；交通银行总计息负债的付息率为2.56%，较2012年的2.67%有所下降，其中，该行的存款的付息率仅为2.14%，同业及其他金融机构存放和拆入款项的付息率为3.96%，应付债券及其他的付息率为3.85%。
股份制银行方面，各家银行资金成本的高低差异最大。
招商银行总计息负债的付息率为2.3%，较2012年的2.27%有小幅上升，其中，该行的存款的付息率仅为1.88%；中信银行总计息负债的付息率为2.55%，较2012年的2.56%微微有所下降，其中，该行的存款的付息率为2.2%；兴业银行总计息负债的付息率为3.16%，较2012年的3.25%有所下降，其中，该行的存款的付息率为2.19%；民生银行总计息负债的付息率为3.16%，较2012年的3.04%有所上升，其中，该行的存款的付息率为2.3%；平安银行总计息负债的付息率为3.14%，较2012年的3.16%微微有所下降，其中，该行的存款的付息率为2.39%；光大银行总计息负债的付息率为3.14%，较2012年的2.95%有所上升，其中，该行的存款的付息率为2.51%；华夏银行总计息负债的付息率为2.73%，其中，该行的存款的付息率为2.18%。此外，浦发银行分类披露了生息资产和计息负债的平均余额和平均利率，但并未公布平均值。
城商行方面，南京银行的资金成本最高，宁波银行最低。具体来看：北京银行总计息负债的付息率为2.89%，其中，该行的存款的付息率为2.14%；南京银行总计息负债的付息率为3.15%，其中，该行同业拆入的付息率为2.73%；宁波银行总计息负债的付息率为2.58%，其中，该行的存款的付息率为2.12%。
上述数据显示，股份制银行的资金成本在各类银行中最高、城商行其次，而国有大行则最低。此外，股份制银行付息率水平也存在较大分化：招商银行的存款付息率仅高于农业银行，低于包括另外4家国有大行在内的其余14家上市银行，显示了其强大的“零售银行”属性。
互联网金融步伐不一
“通过观察可以发现，如今在互联网金融领域和理财产品领域推介力度比较大，或者比较舍得让利的主要都是资金成本比较高的股份制银行”，上述金融市场业务负责人表示。
4月份以来，随着互联网金融相关的货币基金回归正常的收益区间，“宝宝”们的比拼开始向用户体验和创新方面寻找突破，银行系宝宝也渐渐口碑日盛，毕竟银行类“宝宝”依托自身传统金融的“嫡亲血缘”，使用户享受到比互联网“宝宝”更高的安全性能。
目前，银行系宝宝比较“惹火”的包括中信银行的薪金煲、兴业银行的兴业宝等。中信银行的薪金煲客户体验十分强大，颠覆传统T+0赎回概念，支持相关货币基金份额的快速变现，包括但不限于所有ATM机/中信银行柜台取现，线上线下消费支付、转账等。兴业宝的创新之处是无需注册和登陆，支持通过多家银行卡购买。此外，民生银行直销银行和平安银行的互联网金融创新步伐都迈得比较大。
相对而言，国有大行互联网金融创新的角度多数与“价格战”无关，更重视衍生配套服务，其尽量保持资金低成本竞争优势的态度十分明显。
此外，理财产品发行方面，上市银行中资金成本较高的南京银行和光大银行也比较舍得“让利”给客户，相关银行的理财产品收益率在行业中也一直名列前茅。
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