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邮储银行信贷员进行贷款调查
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今年已是中央一号文件第九次“点名”邮储支持“三农”。而在城镇化的大背景下，农村金融的巨大市场空间还待进一步开发。
“未来五年内，邮储银行在"三农"领域的信贷投放超过3万亿元。”中国邮政储蓄银行董事长李国华描述了该行下一个五年的布局。
普惠金融服务仍然是中国金融体系中的薄弱环节。目前，邮储银行拥有3.9万个网点，其中70%分布在县域，构建“延伸城乡金融服务最后一公里”。
普惠金融的布局仍在迈进。
从邮储银行内部来讲，加快小额贷款业务转型升级，新设涉农类小企业特色支行，并在专业支行的基础上进一步打造专业化的管理团队。
在手机银行、网络银行端的进一步发力与下沉，是邮储银行在农村布局“普惠金融”的重要举措。
而从业务布局层面，邮储银行则重点支持新型农业经营主体、创新农村抵质押担保方式，以进一步做好新形势下现代农业金融服务。
李国华指出，“做好"三农"金融服务，是邮储银行下一阶段重要的战略性任务，不仅关乎邮储银行的长远发展，也将影响到国家发展新型现代农业要求的落实效果。邮储银行将把"三农"金融服务工作与推动农村地区经济发展、推动新型农业现代化紧密结合起来，共同开创"三农"金融服务新局面，实现"三农"金融服务的长期商业可持续发展。”
截至2013年底，邮储银行资产规模达到5.57万亿元，居中国银行业第七位；存款余额达到5.2万亿元，居中国银行业第五位。
“普惠”渠道：
“三农”金融服务多举措落地
当前我国正处在传统农业向现代农业转型、跨越的发展新阶段，农业生产经营方式正处在由分散的小农生产向规模化、组织化、社会化加快转变的新时期。
今年以来，相关领导先后作出重要批示，鼓励邮储银行发挥优势，扎根基层，为“三农”提供更多更好的普惠服务。
当前，全国2亿多农户依旧是县及县以下农村地区最基本的经营主体，也是目前银行信贷覆盖最为薄弱、对资金需求最为迫切的群体，而小额贷款业务也是邮储银行践行普惠金融的招牌业务，服务“三农”的重要抓手。
专业机构做专业事。
中国邮政储蓄银行董事长李国华介绍，今年，邮储银行总行已批复建立72家涉农类小企业特色支行，占全行总行级特色支行总数的38.29%，全行超过一半的小企业特色支行分布在县及县以下区域。
由于各地区涉农资源禀赋优势并不一样，邮储银行以特色行业为抓手，深化行业开发，加快县域小额贷款业务转型升级。
2013年以来，邮储银行已经下发近500个针对区域性特色行业的业务批复，涉及的特色行业主要有烟草、茶叶、水产养殖、畜牧业、家禽养殖、农产品收购等。
就在今年，为了提高产品创新效率、缩短产品研发周期，邮储银行总行还进一步加大了对各一级分行的放权力度，满足了分行创新本地化小额贷款产品的需求，各分行在风险可控的前提下，充分用好授权，积极推进产品创新、营销组织创新和商业模式创新。
尤其值得注意的是，邮储银行对未来农村互联网金融业务的布局不仅早、而且快。
李国华强调，各分行要通过优化网络布局，进一步拓展在县及县以下地区，特别是中西部地区的网络覆盖面，积极填补金融服务空白。进一步推进电子银行助农服务，发展手机银行万能版，积极推广便捷版手机银行，服务农村移动金融市场。
专业机构还需要专业人才。
李国华介绍，特别是2007年以来，通过开展小额贷款业务，邮储银行培养了一支3.5万人的信贷员队伍。这支队伍长期深入城乡，熟悉农村情况，与农民建立了深厚的感情，积累了丰富的“三农”金融服务经验，为进一步做好“三农”金融服务打下了坚实的基础。
而实际上，各地分支行又有各自的特色。
邮储银行北京分行一位高管介绍，2009年，北京分行率先在大兴区庞各庄镇设立了北京市首家“三农”信贷专营机构。五年来，该机构发放涉农贷款的受益农户千余人，为农户提供资金支持近9000万元。
2012年，邮储银行北京分行逐步推广专营机构发展模式，在各郊区县均成立至少一个涉农信贷专营机构，成立以卸任大学生村官为主的专门的“三农”服务信贷队伍，扎根农村做好涉农贷款服务工作。
这只是专业机构+专业团队的一个地方样本。也正在在这样的专业化经营理念下，邮储银行“服务"三农"、服务社区、服务中小企业”的市场定位得以始终。
据了解，截至目前，邮储银行累计发放小额贷款8300多亿元，发放小微企业贷款1.7万亿元，有效解决了800多万农户，1200万户小微企业的经营资金短缺困难。截至2013年末，邮储银行涉农贷款余额达到3882亿元，同比增长106%，增幅居银行业第一位，连续六年实现增量高于上年。
5月15日，在中国邮政储蓄银行“三农”金融服务工作会上，人民银行一位领导指出，邮储银行为国家稳增长、调结构、促改革作出了巨大贡献，在“三农”工作、小微企业创业、就业等民生领域勇于探索，在用真情和感情推动国家重大方针政策上义不容辞。
“普惠”客户：
重点支持新型农业经营主体
十八届三中全会以后，配合国家政策和发展导向，邮储银行加快了涉农产品的创新推广，重点推进对现代农业的金融服务。
中央农村工作领导小组办公室一位领导强调，邮储银行在服务“三农”过程中，应主动与各级政府主管部门做好对接，大力支持专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体和农产品批发市场，以此带动千家万户，推动现代农业发展。
中国邮政储蓄银行行长吕家进表示，“新型农业经营主体，是现代农业发展的重要载体，也是邮储银行的重点支持对象。”
“新型经营主体的核心金融需求是信贷需求，要根据不同经营主体的不同需求、不同特点，提供有针对性的金融服务。”吕家进表示，重点以33个农村土地流转规范化管理和服务试点地区内6000多个家庭农场、农业部确定的6600多个农村专业合作示范社为重点，逐步把业务范围扩展到全国。
在开展新业务试点的过程中，国家确定的13个粮食主产区、800个产粮大县、153个国家级现代农业示范区是邮储银行重点推进的区域。
“这些地方特色农业比较明显，现代农业推进速度较快。邮储银行已将黑龙江、新疆、江西、浙江、广东、北京、河南、四川、福建等9家分行确定为"三农"贷款创新实验区。”吕家进介绍。
一年来，邮储银行各试验区的试点工作进展顺利，已经取得初步成效。邮储银行家庭农场贷款在山东、江西等地试点,取得了很好的效果，家庭农场贷款放款规模已经超过1000万元，家庭农场及专业大户贷款结余规模已经超过30亿元；农民合作社贷款业务在北京、辽宁、吉林、江苏、浙江、河南和湖北试点，贷款规模已经达到4亿元。
以上是区域的情况，再从具体行业、企业来看。
具体而言，以专业大户、家庭农场、农民专业合作社和农业产业化龙头企业等为代表的新型农业经营主体，是现代农业发展的重要载体，也是未来“三农”金融服务的主要对象。
从组织形式来看，新型经营主体目前主要有三大类。一是家庭经营类，全国有30亩以上种植专业大户880万个，各类家庭农场超过80万家；二是互助合作类，全国依法登记注册的专业合作、股份合作等农民合作社达90多万家；各级示范社超过10万家，联合社达到6000多家；三是公司企业类，包括农业产业化龙头企业、涉农中小微企业等。
“这些新型经营主体的核心金融需求是信贷需求，主要包括承包经营权流转费用，购买生产资料、农业机械机具费用，基础设施建设，农业技术研发推广费用等。我们要根据不同经营主体的不同需求、不同特点，提供有针对性的金融服务。”邮储银行一位人士表示。
中国邮政储蓄银行董事长李国华介绍，特别是要围绕农业产业链，做好农业产业化龙头企业的金融服务。坚持“零售撬动批发，批发带动零售”的工作思路，积极整合产品，加强对农资、农业机械机具、综合性涉农企业的金融支持。以这些龙头企业为中心，通过“银行+龙头企业+农户”的方式，在为龙头企业提供金融服务的同时，为其上下游的企业或农户提供综合金融服务。优先支持辐射能力强的农业产业化龙头企业大力发展订单农业，支持行业内具有强势市场地位的龙头企业通过标准化基地建设、创新流通方式，向农业产业链上下游延伸开发，实现产供销一体化、种养加“一条龙”式发展。
邮储银行的目标是：2014年要在国家重点扶持的地区、农业生产重点县市一级支行，至少树立一个支持新型农业经营主体的典型；通过以点带面，最终带动整体发展。
“普惠”探索：
创新农村抵质押担保方式
当前农村融资难，主要是担保难。去年以来，邮储银行围绕农村金融改革，加大了农村抵质押担保方式的创新开发力度。
中国邮政储蓄银行行长吕家进介绍，围绕农村金融改革，邮储银行研究开发了家庭农场贷款、农民合作社贷款、“三权”抵押贷款、农业产业化供应链贷款、非传统抵质押贷款等新产品，并在一些地区进行了业务试点，取得了积极效果。
在农村土地承包经营权抵押贷款方面，邮储银行已经在山东、黑龙江、辽宁、吉林和北京等地取得突破性进展，累计发放贷款超过1亿元。
吕家进表示，下一步要总结经验，在农村土地承包经营权产权关系清晰、建立了农村产权交易中心的地区，针对依法取得相关权证或流转合同的客户，扩大试点范围。
在林权抵押贷款方面，已经在江西、福建等17个分行开办了业务，累计放款超过13亿元。
据介绍，下一步，邮储银行还将大力推进，探索灵活的、与林业抵押贷款相匹配的产品要素。在农房抵押贷款方面，邮储银行则正在参照中央精神，加强研究，审慎探索。
此外，邮储银行还鼓励各地结合当地实际，加快农业机械设备抵押贷款、水域滩涂经营权抵押贷款、保证保险贷款、担保公司担保贷款等新产品的推广，为“三农”领域提供更加多样化的融资支持。
在上述试点基础上，邮储银行总行近期对全行涉农贷款产品进行归类梳理，形成了五大类、57个产品，编制了《涉农贷款产品手册》。目前各分行正在认真消化吸收，强化培训，加快推广步伐。
吕家进进一步表示，同时，还要用好邮政集团资源，发挥租赁公司、保险公司的作用，积极开展农用机械等方面的金融租赁业务、农机按揭和农机抵押贷款业务。
不仅仅在总行层面，各地分行也在积极探索创新特色金融产品。
上述邮储银行北京分行高管介绍，目前，北京市政府成立了北京农村产权交易所，使土地流转逐渐市场化、公开化。通过与市农委、园林局、农交所的紧密合作，北京分行试点开办土地承包经营权质押贷款，有效盘活农民土地资源。
截至目前，邮储银行北京分行土地承包经营权质押贷款累计发放34笔，1600万元，无一笔逾期。
与此同时，2013年初，邮储银行北京分行在充分了解农业保险发展情况、补偿机制、操作流程等方面的基础上，推出了以保险理赔金作为担保方式的“农保贷”小额贷款，并于9月份发放了首笔50万元贷款。
“农保贷”小额贷款覆盖范围广、业务担保手续简便，是邮储银行探索银保合作的一次成功尝试，更摸索出了通过非标准抵质押物的创新带动农户小额贷款的新思路。截至目前，邮储银行北京分行“农保贷”小额贷款累计发放39笔，金额1200万元。
“邮储银行将深入贯彻党的十八大、中央农村工作会议、全国农村金融服务经验交流电视电话会议精神，坚持走普惠金融商业可可持续发展道路，坚持差异化、特色化经营，当好"三农"金融服务生力军，为国家经济社会发展做出更大贡献。”中国邮政储蓄银行董事长李国华表示。
【案例一】
“邮储助农贷”支持大学生创业
“邮储银行真是及时雨啊，有了这笔50万元贷款，200亩闲置的土地也可利用起来了，还可在武汉农产品批发市场租赁一个摊位，生产、销售就可再上一个台阶。”湖北省通山县九宫园蔬菜专业合作社负责人程祝新在获得邮储银行50万元“邮储助农贷”后，对蔬菜合作社的发展更加充满信心。
2010年，华中农业大学毕业的程祝新与彭英勇等五位同学怀揣着梦想，共同发起创办了通山县九宫园蔬菜专业合作社，总投资200万元，租赁九宫山镇村民闲置土地500亩种植蔬菜，主要种植苦瓜、超甜水果玉米、樱桃小番茄、西甜瓜、西兰花、黄秋葵等。
创业初期资金不足，租赁的200亩土地一直闲置，合作社资金短缺，面临亏损。邮储银行湖北省分行通山县支行得知这一情况后，主动上门服务，分别在2011年和2012年提供了两笔5万元的小额贷款支持，解决了创业大学生的燃煤之急。
“正是因为有了邮储银行和地方政府的大力支持，我们合作社才能逐步实现扭亏为盈，才有了2012年，蔬菜种植合作社销售额突破300万元，被评为国家级示范社，感谢邮储银行在最困难的时候给予我们的资金和信心支持。”回想近4年的创业经历，程祝新对邮储银行的金融扶持充满感激之情。
2014年3月12日，邮储银行湖北省分行召开“邮储助农贷”座谈会，将在全省大面积复制“邮储助农贷”进行推广。
“邮储助农贷”采用“政府+合作社+农户+银行”的合作新模式，即：政府提供资金担保、合作社提供平台、农户形成风险共担、银行提供创新服务。该模式有效解决了农户贷款额度小、利率高、缺担保的融资难问题。
【案例二】
亿元贷款助力新型农业经营主体发展
一年一度的茶叶收购季节又来到了，王莉芳再也不用为今年茶叶生产资金发愁了。“邮储银行对我们帮助真的很大，邮储银行的小额贷款无需抵质押物，组成一个联保小组就可以贷款，我们不用像往年那样烦神了。”
安徽宣城的王莉芳从事茶叶加工销售多年，是安徽泾县汀溪兰香合作社理事长。2012年3月，王莉芳和他的社员们又开始了一年一度的茶叶收购。由于茶叶上市时间比往年来的早了一些，原来计划的300万收购资金还没能到位，资金缺口达到100多万。一时难以筹得剩余款项，王莉芳内心十分焦急。
一个偶然的机会，王莉芳从农委了解到邮储银行的正在开展“亿元贷款助力百家农民专业合作社活动”，于是她打电话向银行咨询，表达了急需贷款的迫切心情。邮储银行的信贷人员耐心地解说了贷款申请的相关问题，并就办理业务需要提交的有关材料进行了详细说明。
了解到茶叶季节性极强，对于客户来说时间就是金钱。第二天，邮储银行宣城市分行的信贷经理早上第一时间动身前往王莉芳合作社开展贷前调查，由于路途偏远且贷款笔数多，所有客户调查完毕已是下午四点，两名信贷经理连午饭都没有赶上吃。
从23日申请到27日签合同，三天之内王莉芳和她的社员们拿到了急需的150多万元资金。
当然，享受这样快捷便利的服务的不止王莉芳一人，邮储银行宣城分行启动“亿元贷款助力百家农民专业合作社”活动以来，累计向106户家庭农场和农民专业合作社，发放各类贷款1500多笔、近1.5亿元。
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