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审计部门查出“萝卜章”立功
由于经济下行，去年以来，山西、四川、山东等多地出现了民营企业老板资金链断裂和破产问题，多家商业银行信贷资金深陷其中。有小股东问及招行在海鑫钢铁、腾中重工及最近的青岛港事件中有无牵涉其中，李浩表示，山西海鑫钢铁招行没有牵涉；青岛港事件，目前招行牵涉的信贷风险敞口为2亿多；而四川腾中重工，由于招行审计部门发现其存在欺诈行为，于去年危机尚未暴露时已提前抽回所有贷款。
李浩解释，四川华通投资去年曾向招商申请过一笔租赁融资贷款，但是在一份关键的租赁合同上，该公司使用了一个“萝卜章”(伪造印章)，被招行审计部门发现了。“当时总行就觉得这个客户不可信，因此强烈要求退出。”李浩回忆，“当时对方还很不愿意退，但是总行坚决要求退。从现在来看，当时退出的决策是十分英明的。”
有小股东追问，是不是招行首先推倒多米诺骨牌才引发了四川华通的资金链危机。李浩表示，一个企业出现问题，首先是企业自身经营的问题，银行是否抽贷其实最后的结果是一样的。“如果我们当时不坚决退，这个企业仍然还是会倒，那到时银行的信贷损失就只能由股东来承担了。”李浩说，“所以在这个问题上，审计部门是立功了。”
下半年银行不良仍会“双升”
去年以来，商业银行不良贷款规模和不良率呈现“双升”局面，这也成为昨天招行与会小股东共同关心的话题。截至一季度末，招商银行不良贷款率0.85%，较年初上升0.02个百分点，不良贷款余额新增15亿元达到196亿元，继续出现“双升”的同时，增速较同业显著偏低，一季度不良贷款的生成率也位于行业后列。从不良贷款的分布看，长三角、中小企业、批发及制造业仍是招行不良贷款的3大关键词。
“在我看来，到6月份的报表出来，各家银行的不良还要继续上升。”招商银行执行董事兼常务副行长李浩昨天与小股东交流时表示，“银行的坏账率何时见底取决于整个宏观经济的基本面，取决于G D P何时见底。我们今年的G DP保住7.5%没问题，但是明年和后年呢，还能不能有这么高？”他认为，不仅今年二季度银行的不良率还没有见底，未来GDP的增速甚至还要比目前进一步下滑，届时商业银行不良率肯定还要继续上升。
房价腰斩招行也不亏钱
近日市场传闻，因获得定向降准，招行于近日在部分城市重启个人房贷业务。对此，招行执行董事兼常务副行长李浩明确表示，招行从未暂停过个人房贷业务，过去一段时间招行的按揭业务做得较少，主要是为了调整零售条线下各项业务的比例关系。“我们做过测算，如果招行的按揭、小微和个人消费贷款业务达到一定的比例关系，招行就能获得最高的盈利。”他表示，“我们的目标是小微占到45%，住房按揭占到30%，剩下的是个人消费贷。而目前看来，住房按揭已经达到了这个目标，只有小微业务的占比目前稍低，但也达到了40%。”
李浩表示，下一步招行还将坚定执行“两小战略”，进一步推进业务重心下沉和结构转型。“虽然目前中小、小微业务的风险较高，但招行的风险定价和客户定位，保证了两小业务的健康发展。”他表示，今年会适当控制小微业务的增速，但目前招行小微业务的不良贷款中有88%有足额抵押，且从多年来的实践看，两小业务的平均不良率只有0.5%-0.8%，远低于对公业务和全行平均水平。
谈及房贷业务，李浩表示，招行房贷按揭的平均抵押率为47%，这意味着即便房价从目前的水平跌去50%，招行相关业务仍能保证不亏本金。“香港和台湾的经验表明，即便房价下跌，绝大多数按揭客户仍然会按时供楼，不会把房产扔给银行。”李浩表示，“即使出现了这种情况，只要有充足的抵押，招行最后因违约造成的实际损失也不会太多。这些抵押的房子和土地现在不好处理，但从历史上看，最后赚钱的一定是房子和土地，我们不会为了报表好看而再去做资产处置。”
采写：南都记者 李鹤鸣 深圳报道
作者：李鹤鸣 深圳
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