[ 互联网金融接入可以通过大数据技术，将分散的农民和企业的各类信息进行整合处理，解决信息不对称问题，创新信用模式并扩大贷款抵质押担保物范围 ]
近日国务院办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，其中提出建立农村普惠金融体系和创新农村金融服务的若干建议。
目前，互联网对金融业的渗透程度正在与日俱增。在中国，互联网金融的创新和发展正在积极改变整个金融生态，加剧了金融市场竞争，改善了资本配置的效率并使资本流动空前加速，也有力推动了利率市场化、金融监管模式变革以及银行业的开放。将互联网金融的创新接入农村金融领域，把互联网金融的文化理念植入农村金融机构，将会极大推动我国普惠金融体系的发展。
近年来，随着农民收入水平的提高，信息通信技术（ICT）在农村地区得到了较快发展，这为互联网金融对接农村金融发展提供了坚实基础。目前，在我国农村地区的互联网接入方式主要有电脑和手机两种方式。随着电脑的普及和宽带的迅速发展，我国已形成多层次、多元化的涉农网站服务体系，为农民提供了必需的技术和产量信息；同时，以移动通信网络为载体的农村信息服务模式，已成为农民使用互联网的最主要途径。根据当地农村发展需要，许多省市区的农业部门开发建设了多种移动服务平台和网络。
在农村ICT技术快速发展的基础上，互联网金融文化为农村普惠金融体系的构建提供了新的可能性。互联网金融的核心特征是无处不在、无时不有的创新，这种创新主要体现在互联网金融通过迅速的时空转换，实现金融产品创新、金融业务流程创新和金融机构创新。这些创新将会在以下几个方面推动普惠金融体系的发展。
首先，互联网金融能丰富普惠金融的产品体系。互联网金融接入可以通过大数据技术，将分散的农民和企业的各类信息进行整合处理，解决信息不对称问题，创新信用模式并扩大贷款抵质押担保物范围。在互联网金融思维影响下的金融机构，可以向农民、小微企业提供创新的、定制的微型金融服务，从而惠及到每一个普惠金融体系的参与者。
其次，互联网金融能提升普惠金融的业务流程体系。发展普惠金融，离不开覆盖城乡的全方位的金融服务网络。互联网金融业务以云平台为基础开展，具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度契合。各类金融机构可以借助互联网金融的平台，突破物理网点的限制，通过POS机、手机银行和网上银行等方式向客户提供存款、支付、授信等一系列电子化的金融服务，降低农民获取金融服务的门槛。
最后，互联网金融能优化普惠金融的生态体系。互联网金融技术可以为金融体系建立网络支付平台、信用评估等基础性的金融设施，使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进信息透明的要求，同时也会进一步规范农民、小微企业等普惠金融受益者的行为。互联网金融文化接入普惠金融体系，在未来将促进农村金融信用评级的科学化、规范化，形成全方位的征信体系，让金融机构可以提供更加完善的服务，从总体上提升了农村普惠金融体系的效率。
目前，互联网金融对农村金融的发展已产生以下几方面的影响：
（一）银行卡业务功能拓展。
除具备消费、转账、存款、查询等基本功能外，农村金融机构将小额授信功能加载于银行卡上，客户可自助办理贷款。这充分展现小额贷款“自助办理、随用随贷”特点，满足个人借款客户融资申请手续简便、自助办理、轻松易贷、灵活方便等的需求。同时，银行卡用户可享受涉农产业商户联盟为持卡人带来的优惠折扣、保险保障优惠、涉农补贴发放、第三方产业政策支持等多项金融特色服务。
（二）移动支付兴起。
肯尼亚手机银行大范围普及，使得移动支付业务受到全球关注。在我国，农村移动支付的试点工作也已开启，该业务能为客户提供交易查询、账户关联、及时转账、贷款还款、账户挂失等功能。移动银行不仅为客户提供便捷的支付方式，还能促进交易的达成和资金的流通、加快社会资源的分配、增加资本回报率。我国农村金融具有巨大的市场潜力、能带来良好的社会效应，因此，移动支付在农村金融领域的广泛应用将极大促进普惠金融的发展。
（三）授信方式创新。
在传统金融模式下，银行只能通过历史信贷信息判断授信对象的信用水平。而在互联网金融模式下，农村信贷机构可根据电子交易平台信息、物流信息、资金流信息等互联网大数据建立客户授信评级模型，综合判断授信对象的信用状况，授予其一定的信用额度。此外，信贷机构可根据客户的用信状况、存款记录、评级情况等因素，实时调整授信额度和期限，以实现授信动态化。
（四）供应链金融服务创新。
农村金融机构可借助互联网金融，结合当地产业特点，有效整合客户资源，为上下游企业提供“供应链金融服务”。在结合支付结算、融资借贷、资金管理等服务和产业链中企业的资金流、物流、信息流的基础上，拓宽金融服务范围，服务范围应涵盖供应链前端的原材料订单管理、中端的财务管理以及末端的物流、对账查询管理等，以实现银行和企业的深度融合。以安徽亳州的药都银行为例，该行正在重点打造以亳州当地中药材及白酒企业为主的供应链金融服务。
（作者单位：北京大学经济学院）
作者：王曙光 孔新雅 张棋尧
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