青海银行新行长钟园就任，试水社区个人业务挑战大

　　虽然2013年青海银行总资产规模持续高速增长，但净利润的增速开始下降，全年实现净利润9.1亿元，增速27.51%。

　　理财周报记者 袁盼锋/北京报道

　　在经历了2012年的变动之后，青海银行新的高管团队目前已经形成。

　　据理财周报记者了解，不久前，副行长钟园已经获批担任青海银行行长，结束了青海银行为期近两年的行长职位出缺的状态，现有的高管团队已经确立了“1董1正4副”的核心格局。

　　“新一届高管团队的确定，对于青海银行来说是一个非常大的利好，有利于青海银行的加速发展。”一位西北区域的城商行高区管分析称。

　　从近期青海银行披露的2013年年报来看，过去的一年青海银行也经历了银行业普遍面临的经营压力和行业性冲击。

　　虽然2013年青海银行总资产规模持续高速增长，大部分指标继续走强，但净利润的增速开始下降，全年实现净利润9.1亿元，增速27.51%，而2011年、2012年的净利润增速分别为41.76%和75.63%。

　　“这也是银行业大环境所影响的，2013年银行业普遍存在净利润下滑的压力。”一位青海银行的内部人士对此分析称。

　　总资产增长超三成

　　相比于净利润增速，2013年青海银行的资产增速更为突出。

　　截至2013年年末，青海银行资产总额为491.73亿元，接近500亿元。相比于2012年末，青海银行的资产总额一年间增长了125.81亿元，增速为34.38%。

　　在2013年青海银行的资产结构中，占比最大的是发放的贷款和垫款项，为229.38亿元，同业资产占比次之，其中存放同业款项63.94亿元，买入返售金融资产27.42亿元，两项合计约91.16亿元，约占到总资产的18.54%。

　　从青海银行近几年的年报数据中可以看出，其资产扩张的其中一个策略就是加大信贷扩张。

　　2010年末，青海银行的存贷比为46.86%，自2011年起，存贷比数字逐渐上升，2011年末为52.11%，2012年末为64.35%，2013年末存贷比继续上升至67.09%。

　　2010年-2013年间，青海银行的贷款总额逐年增长，2010年末为98.03亿元，2011年末为131.04亿元，2012年末为182.00亿元，2013年突破200亿元，达到了236.46亿元，增速均达到了30%以上。

　　与此同时，截至2013年末，青海银行的存款总额为352.46亿元，在总负债中占比接近八成。

　　虽然相比于前几年，青海银行贷款规模、资产规模的扩张相当明显，但其网点的扩张依然有限。

　　据记者了解，虽然2013年年内，青海银行的海西州分行，海北州分行相继营业，省内分行数量增至6家，基本完成了省内主要经济区域内分支机构的布局，但其全年新增物理网点仅5家，2013年末，营业网点的总数仅为57家。

　　从人员角度来说，2012年末，青海银行在岗的正式员工为974人，到2013年末，在岗的正式员工为1156人，2013年内，青海银行的正式员工增加了182人，增速约为19%。

　　“对于一个城商行来说，区域性的网点全覆盖是非常重要的，这是扩张第一步，下一步才是覆盖区域内的深度挖掘。”一位银行业的资深人士分析称。

　　试水社区银行

　　作为青海省内的唯一一家城商行，其资源和政策的禀赋不容置疑。

　　在今年以来全国性的社区支行开设浪潮中，青海银行也成为参与者之一。

　　2014年5月26日，青海银行的首批两家“社区银行”开始试营业，这两家“社区银行”分别是昌运世纪村社区支行和莫家街支行，这也是青海省内首批试点的社区支行。

　　在两家社区支行试点之后，青海银监局副局长唐加水、青海省副省长王晓、西宁市市长王予波、副市长闫树江曾先后前往参观调研。

　　社区金融已经成为了青海银行战略转型的方向之一。

　　据理财周报记者了解，下一步，青海银行还将在西宁市内各大型社区陆续推广社区银行，其计划内的社区银行建设也会加快推进，以期尽快形成规模效应。

　　目前，零售业务转型依然是青海银行战略的主旋律。

　　“2013年，本公司加快零售业务机构整合力度，将个人业务部和电子银行部进行整合，实现了‘一部五中心’的经营管理架构。”青海银行方面称。

　　据记者了解，2013年内，青海银行推出了“活期储蓄、定期收益”的类宝宝产品——“如意宝”，推出了手机银行业务。在银行卡业务方面，全面启动了借记卡IC卡发卡系统、ATM跨平台系统。

　　这些被视为当下零售业务基础工具的产品在青海银行中首次出现，这也意味着，青海银行零售转型的起步开始。

　　“零售业务需要前期不断的投入，包括组织架构、系统、人员、培训、硬件等，真正出现规模效应至少需要一两年以后。”上述资深人士认为。

　　据2013年年报显示，2013年末，青海银行的储蓄存款余额为85.18亿元，同比增量为18.46亿元，略低于2012年20.58亿元的存款增量。2013年一年内，个人贷款客户增加2202户，累计发放个人贷款（不含信用卡垫款）为15.42亿元。

　　但就目前而言，青海银行的个人业务尤其个人贷款的占比依然较为有限，还需要一个持续培育的过程。

　　下一步扩张

　　“对于城商行来说扩张是必须的，只有持续的扩张才会伴随更多更大的利润空间，这种扩张既包括物理网点的扩张，也包括业务纵深的扩张。”一位西北区域的城商行高区管分析称。

　　青海银行原名西宁市商业银行，成立于1997年12月，也是国内最早一批成立的城商行之一，成立之初注册资本仅有1亿元，2008年转制为青海银行后注册资本约为5亿元，截至2013年末，青海银行的注册资本约为18.61亿元。

　　目前，青海省国有资产投资管理有限公司依然为第一大股东，持股比例19.44%。

　　据了解，在青海银行第四届董事会第三十四次会议上，审议通过《青海银行资本管理规划（2014年-2016年）》，将推进第四次增资扩股计划。截至目前，该行尚未发布任何有关第四次增资扩股的信息。

　　据年报显示，截至2013年末，青海银行的资本充足率为17.81%，核心资本充足率为16.89%。眼前的资本补充压力并不是特别大。

　　值得注意的是，今年来，青海银行的不良率持续下降，已由2008年末的3.31%下降到了2013年末的0.63%。不良资产率同期也由3.05%下降至0.81%。

　　与此同时，成本数据、收益率数据都处于历史的最好水平。

　　截至2013年末，青海银行的成本收入比为16.99%，而大多数城商行均超过了25%，净资产收益率从2008年末的14.08%逐渐上升，2013年末该数据为22.59%。

　　在青海银行2014年的经营目标中，除了净利润增长10%达到10亿元外，特别提及净资产收益率，称其在未考虑增资的因素下，2014年净资产收益率超过20%。

　　未来其面临的挑战不仅有来自于利率市场化、金融脱媒以及互联网金融等外部冲击，还有其有限规模、有限网点、有限业务范围、对公向零售过渡等所必须经历的阵痛与突破。