小微企业主：你要懂的银行潜规则

　　事实上，在当前的监管和宏观环境下，中小企业通过银行进行融资时，除了遭遇业务费用高企、“浮利分费”的潜规则外，还经常会遇到各种各样的潜规则。南都记者采访多位业内人士，为您揭开中小微银行融资的乱象。如果你是一位想通过银行融资的小微企业主，那么，以下 的

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• 中国银行

　　潜规则

　　1、各种费用说不清道不明

　　如上文提到，银行往往会对有融资需求的企业在经过一番接触后，报出一个综合融资成本，但融资成本往往由利率及各种费用组成。中国互联网金融创新研究院特约研究员徐北向南都记者透露，除了常见的财务顾问费、承诺贷款收费外，前几年还有所谓的“调查费”、“资料费”，但随着相关主管机构严查下早就停了，不过现在常见的还有“快放费”、“资金调剂费”等，类似贷款的成本一般是贷款金额1到3个点。

　　而实际上，除了这些以各种名目被收取的费用外，企业为了保持和银行的良好关系，通常还需通过更加隐蔽的方式支付另一笔人情费。徐北透露，由于中国的部分中小微企业尽管拥有抵押物，但是贷款主体不符合相关条件，在此情况下，部分银行信贷人员会帮助企业进行包装，但往往要求或者暗示企业向某些资金中介人缴纳一笔费用，方能促成贷款交易，部分费用甚至将增加3至6点的融资成本。

　　2、各类搭售层出不穷

　　除了收取费用，对于企业而言，通过银行进行融资时，各类搭售业务也造成了企业的隐性成本。

　　据悉，此类搭售最为常见的为存款要求。一家股份制银行信贷人士对南都记者表示，该行尽管不会收取高额的中间业务收入，但是企业在获得贷款后，对银行进行存款支持是必须的。他表示，根据新老客户的关系程度不同，以贷款1000万元的客户为例，该行要求其在该行账户上的日均存款必须达到200万-700万元，同时要求在该行购买一定量的保险产品或者理财产品。

　　徐北指出，部分银行要求贷款下来后，还不能一次性提取使用，账户上还需要保持一定的存量，附带每个月还要相当的现金流水、结算业务；有的还需企业额外再开拓例如信用卡、Post机、工资结算等其他各类银行业务。这样无形之中增加了企业负担还大量占用经营资金，降低了贷款资金的使用率，而对于银行而言，则加大综合性收入。

　　3、放款时间难以确定

　　徐北认为，除了上述几项外，对于中小企业而言，银行融资危害性最大的潜规则在于在签订合同后，款项迟迟未放，甚至最后取消，或者提前收贷等行为。“这种行为极容易造成企业资金链断裂。”徐北表示，在一切手续包括同贷、抵押登记等程序都走完之后，求金若渴的企业往往认为贷款已经有望，但却常常遭遇无限期推迟放款时间、临时取消贷款合同、提前收贷。其就见过，某股份制银行在前后放款时间用了6个月仍未下放，最后还直接取消贷款。

　　除此以外，商业银行为规避风险，对企业贷款或者企业主个人贷款，发放一年期及以下的贷款最多。而一年期贷款基本上要求先还款后续贷款，且要求还款时间准时，但是这时候可能正好企业暂时资金周转不灵，很多小微企业不得不借助外部高成本的资金进行“还旧贷新”的方式续贷。这种高成本的“倒贷过桥”手段，已成为一部分中小企业不得不频繁使用的方式。但是由于银行政策不稳定，企业时常碰到还款后，不再续贷，而民间借贷的资金则利率高企，对企业造成极大的负担，容易拖垮企业。徐北称，这种情况在民间借贷中被称为“断桥”。

　　中行减免的收费项目

　　一是免收小微企业融资服务费。包括财务顾问费、金融市场咨询费、公司金融咨询服务费、国际结算融资安排费、国际结算咨询顾问费、受托管理贷款及转让服务费等费用；

　　二是取消常年财务顾问费；

　　三是取消对公贷款承诺函手续费和个人循环额度贷款承诺费；

　　四是取消公司融资服务条件变更手续费和支信通手续费；

　　五是取消票据融资咨询服务费；

　　六是明确贷款房屋抵押登记费一律由银行承担，严禁转嫁客户；

　　七是为包括企业在内的每个客户提供一个免费账户，免收年费和账户管理费。

　　农行免除收费项目

　　一是免收小微企业融资服务费。包括免收贷款承诺费、银行承兑汇票承诺费、循环额度管理费等7项承诺类费用，免收常年财务顾问、投融资财务顾问、信息咨询顾问、债务类融资顾问、企业上市顾问、并购重组顾问、企业经营管理顾问等12项顾问类费用。

　　二是免收三农客户小额账户服务费、工本费。

　　三是停止收取常年财务顾问费。

　　四是取消14项涉企费用。包括工程造价协作顾问费、代理同城票据交换信件传递费、单位大额现金存款清点费、小额支付系统通存通兑、电子账单交易手续费等费用。

　　五是下调17项结算类收费标准。包括降低柜台、A T M及电子渠道的异地转账、跨行转账、异地取现、漫游汇款、资金归集等费用。

　　六是为包括企业在内的每个客户提供一个免费账户。免收年费、小额账户管理费。

　　C15-16版:专题采写：南都记者 陈颖 实习生 赵洋 黄可韵

　　南都制图：小伟

　　[案例]

　　优质小企业贷款2500万财务顾问费一次10万

　　那么一家企业在融资中，被收取的中间费用大概会有多少呢？佛山一家细分行业龙头的设备生产企业财务负责人赖小姐告诉南都记者，该企业在相关的细分行业龙头，在和银行的融资过程中，是银行的优质客户。经常有银行围着转，要求进行放贷。不过，在通过银行进行融资时，仍必须面对一些潜规则的收费。如近期其向一家国有银行进行一笔2500万元的融资时，除了相应的利率外，还被要求缴纳一笔10万元左右的财务顾问费。至于在收取了该笔费用后，银行做了哪些相应的服务，赖小姐表示，并没有体现出来。而多年与银行打交道，她也已经习惯了类似的潜规则的收费。

　　除此之外，珠三角一家较为中型的企业亦在采访时向南都记者反映，其在向银行申请1 .5亿元的贷款时尽管签署的贷款协议仅为基准上浮15%，但实际上，公司还被要求与银行签订账户管理合同，在银行开立相关多个账户，而仅账户管理费三年下来就超过600多万元。“这样下来利率实际上上浮接近50%了。”上述企业负责人对南都记者表示。