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徐汉华
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顾卿华
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李麟
圆桌主持人：上海浦东发展银行战略发展部总经理 李麟
圆桌嘉宾：
人民银行研究局综合政策研究室主任 雷曜
兴业银行电子银行部总经理 杨忠
中国银行网络银行部助理总经理 董俊峰
平安直通咨询有限公司业务总经理 徐汉华
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夸客金融总裁 郭震洲
本报记者 乔加伟
实习记者 郑慧 整理报道
2014年，互联网金融“颠覆论”渐弱，传统金融、新金融机构都在寻找跨界合作的“新机遇”。
第三方支付、虚拟货币方兴未艾，P2P也势头正健，余额宝虽收益率破5，但开辟了互联网理财蓝海引起行业震动。不断涌现的创新型产品也不断推高互联网金融的热度，传统金融、新金融机构都在寻找跨界合作的“新机遇”。那么，互联网金融的下一轮热点和市场前景会在哪里？又将面临哪些挑战？监管层的态度会如何？
我们特此整理出监管层、银行、P2P的三方对话精华，以飨各位读者。
寻找下一轮热点
李麟：下一轮互联网金融创新的热点和市场前景在哪里？
雷曜：我认为这个前景在移动钱包，这个概念从用户角度来看，就是把个人的金融资产数字化、集成化。目前比较热的比特币实际上有这样的创新，但还有一些技术和监管方面的问题，特别是反洗钱方面的问题、怎么在民主机制下面又能够满足目前主权货币的要求的兼容的问题等，还没有完全被解决。
实现这个愿景需要很多基础设施和制度的完善，但我们看到了一点点曙光，技术上面的曙光。可以设想一下，如果所有的人都把个人的资产状况、交易情况放在了咱们愿景模型里面，那通过这个数据，能够很方便地导出各种我们需要的信用模型、信用评价所需要的模型，这是从长远来看，它的意义所在。
杨忠：我认为是跨界创新。银行走到今天面临很大危机，有来自互联网金融的挑战、国家对未来利率市场化要求的问题。周小川行长说，一两年之内市场化，我们的利差保护彻底没有了，我们靠什么？我们必须靠跨界创新，必须要引领未来客户需求。
董俊峰：我认为有三个趋势。第一个是O2O，在整个大的宏观经济刺激内需、服务贸易的前提下，O2O有非常大的创新空间。第二个是开放平台。不管是银行做互联网金融还是互联网企业跨界做金融，其实在思路上面都是平台经济的思路，在未来两三年里将持续这样的趋势。第三个相对微观一点，是跨境电商。整个跨境的贸易在未来几年里面，随着人民币和中国企业走出去，随着跨境产业链的发展，个人觉得跨境电商将是风生水起的领域。
顾卿华：我认为是信用的服务。一是，互联网金融的本质还是金融，不论未来产品形态如何多变，都有获取客户信息、建立征信系统的需求。第二个原因在于，互联网技术为这种需求的实现提供了可能。通过互联网的技术，能把信用的体系、信用的服务完善起来，为我们未来不断创新的产品和服务奠定基础。
徐汉华：今天P2P很火、余额宝很厉害，但在我看来，这些都是点上面的成功。我认为未来更重要的是环绕客户群为他提供不同服务。比如针对这个客户，如何能只在一个场景里面提供1号店跟平安甚至其他的服务。互联网让客户就方便在同一时间不需要到不同门店，不需要聊不同的事情，都可以完成我需要完成的事情。
郭震洲：我的答案是处处是热点，中国金融，每一个细分市场的体量达千亿、万亿，这都是机会。六千多万的企业，银行服务了5%。另外又有几千万个体户，银行服务得更少。还有几亿网民、消费者，银行服务了多少？我们首先要解决百姓基本的金融需求问题，降低他们的融资成本；另一方面关于财富管理和资产管理，我们要提供给他们一个风险管控好的高回报。
监管新期待
李麟：未来互联网金融将面临哪些挑战？怎么看待监管环境？
郭震洲：我们是专注于个人金融和小微金融，这个市场竞争不是很充分，这也反映在客户群融资成本上面。
我认为应该从客户角度、鼓励市场化的角度要边监管、边发展。同时，不能让互联网盲目发展，应该强调金融的味道和成分，从从业者风险管理的能力和信息的披露，透明性等方面下手。
徐汉华：面临的挑战很多。如，现在根据规定，客户面对面在你面前签合约，才能放款；还有个人到人民银行征信系统连接，需要24小时以后或者以内告诉你。这对经营互联网是很大的挑战，因为客户要离线等待时间。
我希望监管的态度是支持业务发展。在不能做的范围以外全部都能做，这是对业内最好的支持。
顾卿华：我们在做业务的规划和业务的拓展过程当中，也帮助我们合作金融机构来拓展这些相关的金融服务，这个时候信用的问题就凸显出来了。有几个方面：首先是数据获取的问题，什么地方归结这么多的数据； 第二是数据的验证；第三在使用过程当中，数据的隐私、安全问题。
在这一块人民银行已经有了征信管理条例，向社会主体开放这个服务。我希望，一方面是监管能够出台更加细的政策，支持民营机构来做；另一方面是能把碎片化的信息和数据整合起来，让个人信用或者企业信用有一个更好的平台不断地累积，至少在数据获取验证和使用过程中一些相关的基本的法律法规和基本要素建起来。
杨忠：不讲信用制约了互联网金融的发展。说到这个问题，监管是在创新后面的。没有创新，怎么监管？这方面最近和人民银行、银监会的沟通，他们还是很开放的，希望创新能够做得更努力一点。
李麟：把电子钱包搞得非常好，必须要有一个良好的生态环境，这个良好的生态环境，不但是一个商业环境，还有一个制度安排。如何建立一个完整的经营生态环境？
雷曜：这个挑战，有几个关键词：风险、信用、监管。
金融资产不管是目前状态还是以后数字化，都需要弄清交给了哪一个机构，信用程度如何，会面临什么风险。关于P2P跑路的问题，我们是不是社会公众可以问一下，我们面临的是一个什么样的产品？我的资金是交是给P2P经营者本人，还是交给了银行，还是交给了第三方支付或其他机构？我的金融资产面临什么风险？这个机构能给我承担什么风险？我能得到什么样的信用等级？电子钱包里面出现了一系列看起来数字化，但实际上是分成若干类、若干机构的若干金融产品，其背后是风险和信用等级。
信用程度、风险状况和监管的强度是相挂钩的。监管强度又和监管成本成正比。不管由正规金融机构还是新兴的机构推出的互联网金融产品，都可对号入座。我们能不能把这些信息都非常好地传递给我们经营者和我们金融消费者，使他们理解到面临的金融产品是这样特征的金融产品，我想整个信用体系，金融生态的环境会更加地优化。监管方、政策制定方和经营者、金融消费者之间的关系会达到良性的、互相理解的程度。当然这也是一个理想模型。（编辑 王芳艳）
作者：乔加伟 郑慧
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