信用卡不设密码不可取

　　信用卡不设交易密码并不是一个理财好习惯，这意味着你的账户“敞开”，任何人只要拿到卡片都能使用，而要事后获得理赔，也需要等待。

　　文 本刊记者 张安立

　　有关信用卡该不该设置交易密码的问题是很多持卡人所关心的，一方认为，不设密码缺乏安全性，卡片到谁的手里都能用，设置密码更安全。而另一方则认为，银行只对不凭密码的交易提供赔付，一旦设置密码，万一被盗刷就不能理赔了，还是不设密码更妥当。那么，到底信用卡该不该设置密码呢？

　　我们认为，在国内目前的用卡环境下，信用卡不设密码并不是一个好习惯，在开卡时就为卡片设置交易密码，等于多一层安全保障，是持卡人所应该做的。

　　仅凭签名，失卡风险巨大

　　假如两张信用卡同时遗失，不设密码的卡片可以轻易被用于POS机消费或ATM机取现等，只要持卡人还没来得及挂失，账户就一直任由他人使用。而设置密码的卡片则多了一重安全保障，拾卡者在不知道密码的情况下，很难轻易猜出密码进行交易。

　　可能有人会提出，“签名”不也是一种验证吗？当签购单签名与信用卡背面签名不符时，不就能够证明卡片存在盗刷风险吗？

　　的确，在很多海外地区，信用卡交易都只采用“凭签名”的验证方式，但在国内，这种所谓的“验证”可以说形同虚设。

　　个人信用报告的不健全是一大原因，绝大部分收银人员“签名核实”意识的淡漠是第二个原因。而且，有关行业专家也指出，根据目前中国银联的仲裁规定，只要音同（卡面上打制的凸字字母与持卡人身份证件上的姓名读音相同），即认定“相符”。所以，在消费当时，签名几乎不能带来任何保障，而只能作为事后核查的一个参考罢了。

　　失卡保障需要时间

　　目前，不少信用卡中心都为持卡人提供“失卡保障”服务，多数是对持卡人挂失前48小时至120小时内的凭签名交易提供保障。不过，当卡片出现盗刷后，要想真正获得失卡保障的赔付，就必须拿出足够的证据。整个流程中，你需要公安机关出具的报案证明、持卡人身份证明、挂失证明、索赔消费明细等多种单证，信用卡中心在收齐全部资料后30天内予以答复。因此，并不是一句“我的信用卡被盗刷了”就能轻易获得保障的。

　　持卡人应该明白，“失卡保障”是一种事后补救的方式，与其“亡羊补牢”，不如提前防范，为卡片设立密码并妥善保管，避免泄露更有效。

　　失卡保障并非只对签名消费

　　实际上，并非所有的“失卡保障”都只针对非密码交易，交行信用卡的“用卡无忧”就比较特别。

　　在保障期间，持卡人因信用卡丢失、被盗或被抢，在向交行成功挂失后，可获赔挂失前72小时内通过商户交易终端以及通过指定网上交易发生的资金盗用。保额为每卡每年度最高4万元人民币。

　　举例来说，王先生不幸丢失了信用卡和记录有账户信息的手机，导致信用卡被盗用。在某商户机具上被盗刷的金额为10000元，网上交易被盗刷的金额为1000元。在挂失进行索赔后，他可以获得的理赔总额为10000+1000×85%=10850元（网上交易盗刷每次赔付的免赔额为交易损失金额的15%）。

　　平安信用卡与CPP合作的失卡无忧宝服务也为持卡人提供较为周全的保障。对挂失前48小时通过POS机发生的盗刷交易予以赔付，每位持卡人每年不超过人民币5万元，年服务费为96元。前提是持卡人必须在挂失后30日内提供索赔材料。