今年6月随着信用卡中心体制的调整落地，浦发为期近两年的零售业务组织架构调整持续至今才暂告一段落。原中小企业业务经营中心总经理汪素南于年初升任零售业务条线总监。
汪素南日前接受21世纪经济报道记者采访时表示，整合后的大零售板
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汪素南表示，零售板块整合有两个关键性步骤：第一步，小微业务“切两刀”整合，“第一刀”是将一千万贷款额度以下的小企业贷款切入零售板块，“第二刀”把零售信贷的个人经营贷款并入小企业金融中心。第二步，信用卡业务的整合，把分行的信用卡中心纳入整个零售体系，交叉销售就可以更为深入和顺畅地做起来。
小微业务的调整今年3月底完成，信用卡中心的调整则到今年6月底才完成。至此，浦发形成了经营性金融、消费者金融和信用卡三位一体的资产业务分布，打造成大零售业务模式。
目前浦发总资产规模已近4万亿，正处在从中小型银行向大型银行迈进的关键时刻。其中，传统上被认为浦发一直偏弱的“零售”之突围将成为其中重要的一环。
上半年存款增量超过去年全年的两倍
浦发银行行长朱玉辰在今年的股东大会上曾表示，银行无对公业务则不强，没有零售则不稳，没有资金业务则不富，是为稳定发展之三足鼎立。而2013年年报显示，浦发银行的对公业务收入占比已降到70%左右，零售方面达15%，资金市场业务占到15%，未来趋向均衡三分天下。
浦发对新零售板块的定位是，成为稳定的资金来源、利润来源和客户来源。今年的业务数据也显示该定位已渐明显。而在架构调整扁平化、流程管理高效化后，整合效果正在浮现。
汪素南介绍，浦发银行的存款上半年增加了776亿，超过去年全年的两倍。主要是因为结构性存款增长的增加；其次是结算性存款的增长，包括代发和POS收发；最后是以存量带存量，把整个金融资产做上去带来的流量，比如不同档期之间的银行理财产品就成为活期结算存款，都成为存款增长的重要贡献。
贷款业务而言，整个零售板块的贷款总额增加380亿，其中个人部分增加320亿，增速低于去年同期的水平，比去年同期减少近100亿。“由于受到大环境影响，我们不搞强制要求，比如要求分行必须要放到多少贷款，所以增速有所回落。”汪素南说。
尽管贷款同比在下降，收入仍然在增加，主要原因就是包括理财收入、卡结算等中间业务收入的贡献功不可没，其次，息差有所增长，今年发放的贷款普遍利率高于去年同期近16个基点。新增收入中，一半来源于中间业务收入，一半则来自息差的收入。
从客户增长方面来说，浦发银行越是高端的客户增加越快。其基础客群今年上半年增加了8%以上，金融资产在5万以上增长逾15%，在30万以上增加17%，而最高端的私人银行客户（金融资产超过800万）则增长超过30%。
汪素南表示，虽然浦发传统被认为是零售偏弱，但其实零售客户基础并不差，浦发银行优质零售客户有3000万，在股份行中还排在前列。
长三角按揭贷款利率有松动
此前媒体报道随着房地产市场的降温，部分地区出现了弃房断供的情况。浦发银行零售信贷部总经理冯菁对21世纪经济报道记者表示，“弃房断供是很个别的现象，并不普遍。即使在温州分行，住房贷款还是表现最好的贷款业务。”
对目前最为市场所关注的个人房贷业务，浦发银行给予了相对乐观的判断。
冯菁表示，浦发银行截至六月底住房贷款不良率只有0.35%，与年初的不良余额相比只增加了不到8000万元，而浦发的按揭贷款存量是1949亿元。
冯菁称，按照监管要求，在房地产按揭贷款政策上，浦发目前仍然执行差别化的住房信贷政策。“利率执行会有区域差异，比如，在长三角的房地产按揭贷款利率有松动迹象，而中西部地区仍在基准利率之上浮动。”
她透露，按照前不久浦发风险管理部调整的信贷投向政策，浦发在按揭贷款上同样执行区域差别化政策。“目前基本只锁定一线二线城市，而对于三、四线城市只会关注大开发商所开发的楼盘或者存量优质合作楼盘的客户贷款。” 在冯菁看来，由于风险资本占用较低、维护成本较少，中长期收益有保障，同时坏账率也相对较低，浦发将审慎地积极发展这块业务。“浦发对房地产按揭贷款业务基本上判断为优质资产。下半年，会把按揭贷款作为优质资产来开展业务。 ”
互联网金融方面，浦发的差异化优势正在形成中。浦发银行电子银行总经理丁蔚对21世纪经济报道记者表示，浦发的直销银行已经上线，而目前市场上已经推出的直销银行，大部分都局限于用货币基金的“宝”类产品来获客，浦发则是希望打造互联网金融的“聚宝盆”，能够提供丰富的金融增值服务。
此外还有浦发马上要推出的网络贷款平台，在之前推出跟中移动合作的供应链金融在线平台之外，还有跟第三方支付公司合作，将浦发的系统和第三方支付公司的系统对接，根据其收单流水给其客户在线放贷。
为了配合整个大零售战略，浦发银行也在实施网点转型，部分综合化支行将转型为小微或零售支行。汪素南表示，“银监会已经批准了浦发300家的社区银行和专营支行指标，其中170家为社区支行，130家为小微专营支行，已经完成选址的有285家。”
不过社区银行的盈利问题是业内比较担心的问题。汪素南表示浦发的社区银行主打“小型化、专业化和智能化”，他表示今年已经开业的尤其是一季度已经开业的部分社区银行当年就已经实现了盈利。而对其他社区银行有两到三年的经营保护期。（编辑 王芳艳）
作者：包慧
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