阿里提交民营银行方案 接近纯网络银行运营模式

　　“小存小贷”接近纯网络银行运营模式，没有实体网点和总分支组织机构

　　《经济参考报》记者从知情人士处独家获悉，阿里巴巴已于近期向监管层正式提交民营银行筹建申请方案，存贷模式为“小存小贷”，将主要基于互联网运营，和此前外界预计的“网络银行”非常接近。

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　　一位参与此前阿里小微金服集团(以下简称小微金服)内部会议的业内人士也向《经济参考报》记者证实了上述信息。该人士称，在8月末的会议上，小微金服副总裁俞胜法对阿里民营银行的筹建进展进行了说明。俞胜法介绍，监管层批复的第一批民营银行筹建许可中并没有阿里民营银行主要有两个原因，一是阿里的整个筹建工作是按照自己的节奏进行，二是筹建中的民营银行和其他三家相比，具有一定的特殊性，对方案的认证和完善需要做更多工作。

　　不过，上述参会人士表示，俞胜法在会上明确透露，阿里民营银行筹建准备工作已基本完成，申请方案将很快提交监管部门，并会在9月底前得到方案能否获批的消息。

　　对于阿里民营银行能否获得监管层首肯，业内普遍认为这取决于监管层对“网络银行”的态度。根据已有信息，阿里筹建的民营银行很可能是一家纯粹的网络银行。所谓“网络银行”，并非目前已有的银行网上业务，而是纯粹借助互联网建立的银行，与传统银行相比，最大区别是网络银行没有实体网点，没有总分支组织机构。而目前我国银行业相关政策要求，银行必须建立实体网点，用户则需要到银行的实体网点进行面签。

　　多数业内人士认为，如果监管层要为阿里的网络银行“放行”，就需要率先修改相关政策，这除了需要监管层和银行业进一步讨论风险防控等问题外，还需要履行必要的法律和行政程序。

　　据介绍，此前俞胜法曾表示，互联网是没有边界的，但传统银行有实体店，所有服务的范围有区域性，阿里则希望提供的服务是没有区域的，但这要取决于监管部门对阿里申请方案的审批。上述业内人士认为，俞胜法的此番表态，已经透露出阿里民营银行将基于互联网运营，并期待得到监管层认可。

　　目前，互联网金融监管框架和具体的业务细节均未出台，这给网络银行的筹建造成一定的政策阻碍。此外，监管层对网络银行可能存在的风险尚在评估之中，由于缺少相应的运营和风控经验，监管层很难在短期内给出一整套完备而成熟的监管方案。有银行业人士表示，筹建网络银行，除了涉及网络银行的构架基础外，还需要考虑网络银行业务与现有金融体系，特别是和传统银行系统如何对接。综合这些因素，监管层可能无法立刻给网络银行“松绑”。

　　但也有乐观者预测，如果申请被否，阿里一定会继续调整方案，并在此期间进行各种尝试，最终形成一套在现行政策框架内可操作的业务模式。7月下旬，阿里正式推出“网商贷高级版”的互联网金融服务，这一服务以阿里的大数据能力为基础，通过中国银行、建设银行、招商银行、平安银行等银行向阿里旗下多个电商平台上的中小企业提供贷款服务。不少业内人士认为，除了不涉及揽储和放贷外，这一服务在形态上已和网络银行非常接近，很有可能就是阿里网络银行的业务雏形。