新政约束冲时点 仍有银行四处“买存款”救急

　　新政约束银行存款“冲时点”，银行仍四处“买存款”，中介透露——

　　探访

　　高收益理财产品错开“冲时点”时间

　　离季末不到一周，往年都是理财产品高发期，收益普遍上涨。不过，近两日记者走访武汉12家银行网点发现，理财产品收益不仅未见上涨，反而呈下跌

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　　在建行水果湖支行，记者看到当日理财产品目录上，收益最高的一款理财产品为5.3%。而在交通银行滨湖支行，大厅内并未在醒目位置张贴理财产品通知。

　　而在水果湖招行网点，理财经理介绍，仅有一款收益5.4%的产品，购买条件为“新开卡的金卡客户、5万元起步，期限为99天”。

　　月末、季末理财产品为啥不涨反跌？招行客户经理说，那个时代已经过去了，银行也不需要在月末、季末拉存款了。

　　“想买收益稍高点的产品，最好是月中来。”汉口黄孝河路上一家银行的理财经理说，本月开始，不少银行不再在月底密集发行理财产品，选择性地改在了月中。

　　银行依然四处“买存款”

　　新政实施前，为了应对季末、月末的时点考核，一些银行客户经理为完成业务量，往往会通过中介机构“买存款”来冲量。而新政实施后，买存款行为会改变吗？

　　“每到月底、季末，电话就没有停歇过，各个银行网点不断打电话寻求资金救急，安排资金去向。”何琦供职于一家中介机构，专门为银行拉时点业务，同多家银行保持着密切联系。她说，每笔存款业务的收益都不相同，但收益不菲。一般情况下，年度考核最为可观，一般银行开出的价码为总金额的0.4%-0.7%，1000万的临时存款随便存几天就有4-7万的收益，自己抽佣金收益的0.05%-0.1%，剩余全部由出资方收入囊内，半年度的收益要差些，一般存几天银行也会给0.2%-0.3%，平时也会不定期出现异地大额存款需求。

　　“没什么改变，还是这样。”何琦向记者出示本月15日一家银行发来的短信，内容为 “现在急需求1亿企业单户定存一年”。19日下午4点，她又接到了一条短信，“两个亿救急、付费千分之二。”

　　设置门槛防存款外流

　　央行数据显示，8月人民币存款增加1080亿元，处于历史同期低位，同比少增6995亿元。其中，住户存款减少2305亿元，居民存款出现了净减少较为罕见。

　　小银行拼命拉存款，大银行则拼命保住存款不外流。

　　有消息称，在广州，工行、建行、中行等大行的卡均关闭了部分股份制银行理财转账业务端口POS机的端口。对此，武汉一家本土银行人士认为，可能是临时行为，与季末因素有关，目的是防止存款流失。

　　记者注意到，银行揽储压力大，早就在想方设法堵截资金外流。今年初，多家银行对超级网银的资金归集单笔额度进行限制。春节前后，四大行率先对支付宝等第三方支付渠道作出额度限制。今年5月，民生银行曾关闭兴业银行“钱大掌柜”资金转入渠道。

　　应对

　　“冲时点”变为“冲时段”

　　记者了解到，为应对新政，各家银行都采取了应对措施，总体而言就是变“冲时点”为“冲时段”。

　　光大银行武汉分行相关人士介绍，该行内部进行了调整，以保持存款的稳定性，其中，理财产品的设计变得更灵活了。

　　业内人士透露，利用理财产品倒存，是商业银行在月末、季末“冲时点”的常用手段，即将大量理财产品到期日控制在每季度的最后几天，通过拉长下期新产品的续买时间，从而使得到期产品以存款的方式存在银行的账面上。如今，理财产品季末到期的集中度下降，分散到平日。这也就是理财产品收益月末、季末并未上涨的原因。

　　有证券分析师认为，银行一般将保本的理财产品计入存款，在存款偏离度考核下，期限有望拉长。而非保本理财产品统计在表外，为满足存款偏离度指标，非保本理财产品到期日设计将更灵活，一部分设计在月中到期，以提升日均存款余额，剩下在达标范围内设计至月末到期，以降低存贷比。

　　专家

　　回归本源才是银行根本

　　交通银行首席经济学家连平（微博）认为，应取消存贷比考核、实行利率市场化，才能从根本上解决这一顽疾。不过有学者认为，取消存贷比考核时机未成熟，约束冲时点只是个治标手段，不能根治高息揽储。

　　中南财经政法大学副教授吕勇斌认为，在监管日益严格、互联网进入快速崛起背景下，银行理财业务爆发式增长所依赖的制度红利时代已经远去，吃利差已经不是银行的主要业务，银行应尽快向资产管理转型，回归本源才是商业银行开展理财业务的根本。

　　吕勇斌认为，随着互联网金融崛起、利率市场化的加速推进、全民理财时代到来，千方百计揽储是所有金融机构包括一些类银行机构的首要任务，资金成本必然会高涨，一段时间内，高息揽储难以避免。

　　三部委发文

　　约束银行冲时点

　　考评指标

　　商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标。

　　月末存款

　　偏离率指标

　　存款偏离度不得超过3%（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款100%）

　　争论

　　只要存贷比约束仍在，信贷投放就需要相应的存款增长，银行对存款的追求就不会根本改变。

　　“每到月底、季末，电话就没有停歇过，各个银行网点不断打电话寻求资金救急。”以前，为了应对季末、月末的时点考核，一些银行客户经理为完成业务量，往往会通过中介机构“买存款”来冲量，这在行业内已不是秘密。

　　9月12日，央行联合银监会、财政部出台“存款新政”，约束银行“冲时点”。然而，记者近日走访了解到，多家银行虽然不再表示“存款有礼”，但实际的“揽储战争”仍硝烟弥漫，为了应对监管，各家银行频出招式，变“冲时点”为“冲时段”。

　　中南财经政法大学副教授吕勇斌认为，一段时间内，高息揽储不可避免，特别是利率市场化推出后，将会更为严重，因为存款是银行的生命。