“千呼万唤始出来。”小贷公司多年来翘首以盼的接入央行征信系统，在政策开放一年多以后，终于变成了现实。
《第一财经日报》记者获悉，经央行审批通过，近日，深圳已有小贷公司成功接入征信系统。在此基础上，后续将继续上报接入机构名单。
除了深圳，在央行去年出台相关规定后，上海等多地均有小贷公司成功接入央行征信系统。
据多位小贷行业人士介绍，已经接入央行征信系统的小贷公司，全部采取间接接入、查询的模式。尽管如此，政策正式落地的同时，一些银行对客户在小贷公司借款采取停贷，由于担心接入后会造成客户流失，一些小贷公司对接入央行征信系统心存顾虑。
小贷接入征信系统成行
“我们公司也在申请接入，现在只差最后一步，等最后一家企业客户办好贷款卡，就可以接入央行征信系统，查询客户信用记录了。”深圳中源小贷风控总监安海告诉《第一财经日报》记者，按照央行要求，小贷公司必须上报全部业务数据，才能接入征信系统，而企业客户办理贷款卡是必要条件之一。
今年上半年，全国小贷行业新增贷款虽然明显放缓，但小贷公司数量仍然快速增加。央行数据显示，截至今年6月底，全国共有小贷公司8394家，比去年底增加555家，贷款余额8811亿元，比去年底增加618亿元。
在快速发展的同时，征信成为困扰小贷行业发展重要因素。根据公开信息，央行2010年曾下发小贷公司接入征信系统的具体办法，但2012年下半年，央行暂停试点，并收回了省级支行小贷公司接入征信系统审批权。
深圳某小贷公司人士说，缺乏征信手段对小贷公司风控带来诸多不便，只能让客户自行提供信用记录，或通过私人关系在银行查询，但现在银行在此方面管理很严，通过私人关系已经非常困难。
而中源小贷不过是最新案例。深圳金融办人士告诉《第一财经日报》记者，今年7月前后，央行已经审批通过深圳第一批23家小贷公司接入申请。
据上述深圳小贷公司人士介绍，第一批通过审批的中安信业已经正式接入，并有部分小贷公司正在接受央行征信中心验收。央行深圳中心支行此前回复政协委员提案时也表示，将在第一批接入基础上，适时上报后续接入机构名单。
实际上，接入央行征信系统，并非深圳小贷公司独享的待遇。早在2013年初，央行就已出台明确规定，将有意接入同时具备条件的小贷公司和融资性担保公司，纳入金融信用信息基础数据库。
央行上述政策出台后，多个省份随即制定了配套规定。公开信息显示，截至目前，已有湖南、吉林、辽宁、安徽、贵州等十多个省市正式出台执行细则，各地小贷公司也开始批量申请接入。而除了深圳外，上海也有小贷正式接入，首批接入数量达到3家。
间接接入查询
“接入央行征信系统之后，就再也不用跑银行去查客户信用了。”安海说，对小贷公司而言，接入之后不但可以提高业务效率、降低征信成本，同时也能有效提升风控水平。深圳此前为此举行的培训班，共有55家小贷公司参加。
不过，并非所有申请的小贷公司都能接入。深圳小贷协会秘书长王泽云对《第一财经日报》记者称，虽然目前实行小贷公司自愿申请接入，但在内控、公司治理水平、风控能力等方面，必须满足央行规定，并通过审核才能接入。
据安海介绍，由于尚在试点期间，央行要求极为严格。按照规定，申请接入征信系统的小贷公司，要逐笔上报借款人、担保方、贷款金额、利率、贷款卡办理等全部业务信息，经审核通过后才能接入。在深圳，小贷公司申请接入先由行业协会推荐。
“凡是申请接入的小贷公司，要把成立以来每笔业务的原始信息，全部导入央行征信系统。央行要求很严格，信息录入不全就开通不了。”王泽云说，有接入意愿的小贷公司直接向央行深圳中心支行申请，无须协会推荐。
不过，各地在具体规定方面有所差异。公开信息显示，吉林省规定，小贷公司必须经营满一年，才能申请接入。而据王泽云介绍，深圳对经营年限、规模、盈利能力等方面则并无硬性要求。
根据央行上述通知，小贷公司接入采用省级一口接入、直接接入、通过商业银行间接接入、“介质报数-上门查询”的非网络接入等多种模式，可以选择其中一种或几种。而据王泽云介绍，目前全国基本上都是采取间接接入的方式。
不同于商业银行的直接查询，小贷公司接入央行征信系统后，将采用间接查询模式，一是到央行柜台查询，二是通过专线以电子方式向央行提交查询请求，由央行负责查询并反馈查询结果。
小贷公司心存顾虑
在千呼万唤之后，一些小贷公司面对已经正式开放的征信系统，在是否接入的问题上又心态微妙、犹豫踟蹰起来。从目前的情况来看，深圳申请接入的小贷公司，尚不及参加培训数量的一半。
“除了央行审批因素外，不少小贷公司自身还在观望。”安海告诉《第一财经日报》记者，有些小贷公司出于客户信息保密的想法，担心接入之后会对业务产生冲击，对接入央行征信系统并不热心。
据安海介绍，一些客户在银行和小贷公司都有贷款，而央行要求接入征信系统的小贷公司业务信息全录入，但部分银行担心客户涉及高利贷，明文规定凡是在小贷公司有贷款的，一律采取不介入的做法。一些客户担心，如果银行得知其在小贷公司贷款后，很可能会对其停贷，因此希望小贷公司不录入其贷款信息。
“有些借款人资金并不是特别紧，如果坚持录入，他们肯定就不贷款了，这样会造成小贷公司客户流失，小贷公司宁愿不接入，也不愿流失客户。”安海说。
而这显然与央行的规定有所冲突。王泽云告诉《第一财经日报》记者，作为接入征信系统的前提条件和要求，小贷公司必须实时录入每笔业务信息，出现错报、漏报、误报等情况，将会面临央行处罚。
“上报信息存在问题，一旦被发现，先要进行整改，如果整改达不到要求，还会根据具体情况受到一定惩罚，不过具体规定现在还不太清楚。”王泽云说。
而另一方面，小贷公司违规经营也屡见不鲜。上述深圳小贷公司人士对本报记者分析，热衷大额贷款、超过规定收取利息等违规行为，也是小贷行业普遍存在的现象，接入之后，这些情况必然暴露出来，从而产生不利影响，也是一些小贷公司不愿接入的一大原因。
作者：杨佼
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