银行放贷小企业：指标账面完成容易 实际难完成

　　《第一财经日报》记者出席一个私人饭局，某银行人士说该行每月能完成对小企业贷款的“两个不低于”指标，席上另两家银行人士不约而同反问，你们这是账面完成还是实际完成？言下之意是，“账面”完成容易，“实际”并不易。

　　《赣商商帮首现会长级人士“失联”》中

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• 浦发银行

　　堵在路口？

　　“以前能大量消化小微、中小信贷额度的行业，现在要么已经出问题了，要么很快要出问题了；以前银行依赖的放贷逻辑，现在看起来都不够可靠。”某北方城商行上海分行人士称。

　　他所说的过去“大量消化额度的行业”，有各种大宗贸易、批发零售、市场类商户或民营融资担保，当前的情况是，“三材”（钢材、木材、石材）贸易“烧光”了以后，模式类似的油品贸易等很快就要“失火”，眼下人民法院网站已经不断出现油贸商被起诉开庭的公告，而这些都是两三年前的“吸收额度大户”。

　　他所说的过去银行依赖的放贷逻辑。是抵、质押，互、联保，和依靠央行的征信系统，但当前的阻力是抵押物贬值或变现有价无市，质押不断有虚假仓单等货物“黑洞”问题出现，担保圈问题已经基本被认为只适用于经济高速发展周期。至于征信，他表示：“能查的内容太单薄，看不见最致命的民间高利贷，借名头或买个壳公司征信都很完美，比如福建人，在2011年前，那征信叫一个好啊。”

　　岔路口？

　　虽然基层有基层的困惑和瓶颈期，旧有的小企业放贷模式，需要一段时间的调整期更新换代，但在监管逻辑下，分行在年初就切割下来的小企业额度是硬性的。

　　“小企业贷款完成度对我们的意义，事关监管对银行的评价，还关系到能否申请定向降准。”《第一财经日报》记者早前私访的一家完成“两个不低于”的城商行分行人士说。

　　上述银行人士所在的一家股份制银行，此前中小业务处于业内领跑位置，但就他所知的几个支行现在的情况来看，“小企业贷款额度统统多出来，只要找到好的客户随便放，问题是客户难找；倒是大企业贷款要排队等额度。”

　　上述城商行人士则表示，指标本身并非很难完成，只是符合了监管逻辑，并不符合银行自身的商业逻辑。

　　本报记者近期走访的一家大行华南某分行管理层人士称，所谓商业逻辑，说白了就是解决银行基层客户经理为什么要做小企业业务的问题。

　　“比如有的银行（某股份制银行），实行全产品定价，让小企业贷了款然后回存，再拿这些钱去开全额保证金银行承兑汇票，那支行创利就多，奖金就多。但这种融资价格，对于小企业来说，就是饮鸩止渴。”

　　他所在的大银行，不可能有这样灵活的模式设计，“我们的客户经理就要算账了：我每天开个车去看大企业或小企业，一样一天时间。我在大企业那里赚300万，在小企业那里赚5万；大企业出风险逾期了还能重组，小企业三期逾期就移交处理了。”这名大行分行管理层人士反问，“你说支行愿意做哪个？”

　　他进而表示，其实就是在支行的“算账心态”下，才加剧了互保联保模式的使用。“就是让小企业贷款也能一次性搞出个大家伙嘛，找10个高尔夫球协会的，一人贷个500万，于是5000万就放下去了。”

　　而至于如何让监管逻辑和商业逻辑更为一体，银行的呼声总是，请监管多给实惠，政府给税收引导，总行给政策。比如提高对小企业贷款的风险容忍度，加大对小企业贷款的创利计价乘数。

　　新路口！

　　事实上，基层的呼声正得到更多关注。今年以来，定向降准和存贷比计算口径调整等“优惠”政策陆续推出，贷款政策已经不断向“小微”、“三农”和实体经济倾斜。

　　不少地区，比如上海市，叠加的政策红利正在增加。上海较早前就设有“三个10亿元”政策，即10亿元的市级财政专项资金，通过市有关国有投资公司投资参股商业性融资担保机构；10亿元的科技信贷风险补偿财政专项资金，建立科技信贷风险分担机制；10亿元的投资专项资金，建立与商业银行的“投贷”、“投保”联动机制。上海另有20亿元商业银行信贷风险补偿财政专项资金的总量规模。

　　“其实小企业业务不是没办法做，只是需要‘打破舒适区域’再动脑筋做。”某股份制银行上海分行高层表示，银行以前的问题是创新能力不足、风控太多形式化。“做好小企业业务，需要创新。”

　　目前，如浦发银行等不少小微业务数据提升较快的银行，突破口都在科技型园区、供应链等方面。而依托“大数法则”的小微企业贷款定价策略也在逐渐成风。

　　以上海为例，官方数据显示，截至6月末，在沪银行类小微企业贷款余额9043.73亿元，较上年同期增加884.76亿元，增幅10.84%，高于同期银行类各项贷款增幅2.96个百分点。6月末，上海地区有专营小微业务的商业银行分行3家、小微企业信贷中心3家、小微专营支行数量195家、科技支行34家。