电子支付能助力新型的消费生态环境

　　杨涛（社科院金融所研究员）

　　日前，苹果公司推出的移动支付手段 Pay引起了国内外的广泛关注，虽然在推广过程中也遇到一些问题，但在数量庞大的苹果手机用户支持下，很可能成为移动电子支付创新的标志性产品。

　　当前我国正面临经济转型的挑战，促进居民消费是改革 的重中之重。电子支付创新对于促进消费来说，具有直接和间接的双重作用。首先从直接影响来看，无论是传统的卡支付，还是新兴电子支付，都对于促进居民消费有其特有的作用空间。一方面，早在2012年银行业协会发布的《中国银行卡产业发展报告》中，就通过对银行卡跨行交易金额和社会零售品总额的相关性研究发现，二者呈显著正相关。此外，信用卡是一种典型的将支付与融资相结合的电子支付工具，它在便利消费支付的同时，兼具融资功能。信用卡为持卡人提供了一种额度可循环使用的消费信贷，因此也是一种综合性的消费金融产品。到今年二季度末，全国人均持有银行卡3.35张，其中，人均持有信用卡0.31张，银行卡人均消费7398.46元。这些数据远低于发达国家和许多新兴经济体，所以卡支付在我国仍有巨大发展潜力。

　　另一方面，新兴电子支付的创新发展，逐渐由最初服务于电子商务的支付瓶颈，演变为进一步刺激客户网络消费。例如：各种移动应用服务让居民消费变得更加灵活方便，也为广大企业提供了新的盈利模式。由于支付成功率决定电子商务的运行收益，所以新兴电子支付更面临效率与风险的权衡难题。但是无论如何，支付效率的提升，对于促进消费的作用不言而喻。

　　其次从间接影响来看，一是弥补了消费信用缺失，如支付宝的担保交易解决了电子商务中交易双方的信任问题。二是电子商务平台和电子支付服务提供者积累了大量的与客户消费交易相关的数据信息。合理有效地运用这些数据，可以分析出客户的消费偏好、能力以及潜在需求，进而挖掘、培育和促进消费。三是可以依托电子支付工具，更有效地提供与居民生活有关的便利与增值服务。四是与电子支付密切相关的互联网金融增值服务的创新，对于增进其客户消费能力和倾向都有所促进。

　　最后，电子支付还能促进特定领域的消费增长。例如，在新型城镇化背景下，要加强农村支付体系建设、改善农村支付环境，实质上应将电子支付资源向农村有效配置，为农村居民消费创造更好的条件。再如，许多国家的预付卡能够服务信用较低人群，可以在小额、便民消费领域发挥积极作用。总之，在有效控制风险、保障安全的前提下，电子支付能够有助于打造新型的居民消费生态环境。

　　作者：杨涛

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