12月23日，由兴业银行控股的兴业消费金融股份有限公司（下称“兴业消费金融”）在泉州正式成立。泉州市银监局局长汪其臻向兴业消费金融颁发金融许可证，泉州市市长郑新聪、兴业银行行长李仁杰为该公司揭牌。
兴业消费金融是2010年以
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在福建区域内，兴业貌似肩负着监管层对传统金融和互联网金融创新层面“冲锋陷阵”的重任。
福建银监局副局长徐金玲表示，兴业消费金融公司要大胆探索经营模式，打破传统银行经营的思维和模式，在风险可控，成本可算的前提下，大胆尝试和创新，确保既不偏离试点的本意，又能试出新意。
何况，第二批12家消费金融公司试点12城市均在筹建之中，这一场，显然并非仅仅是各大参与的银行机构之间构建新牌照的交锋，更是12区域间的一场角力赛。
混合资本试点产物
目前第二批12家的消费金融公司主要由各地商业银行作为主发起人着手筹建工作，这场布局消费金融公司的“角力”已经开始。
其中，南京的试点名额由南京银行与苏宁筹建，武汉试点名额由汉口银行与西班牙对外银行合作，合肥试点将由徽商银行与合肥百货参与，杭州、沈阳试点主发起人分别是杭州银行和盛京银行。此外，招商银行将通过旗下位于香港的永隆银行与联通合作，在深圳设立招联消费金融公司。
兴业首家揭开了新牌照的“面纱”。
兴业消费金融公司的注册地在福建泉州，注册资本3亿，其中兴业银行和泉州市国资委旗下的泉州市商业总公司分别出资1.98亿和7200万，出资比例分别为66%、24%。
新修订的《消费金融公司试点管理办法》提出，允许民间资本发起设立消费金融公司。兴业消费金融公司成为首个引进民营资本的消费金融公司，引进了特步、福诚两家泉州当地的民营企业作为股东，两家民企出资比例均为5%。“兴业金融消费公司正是泉州综合金融改革试验区的产物，也是消费金融新一轮试点和混合资本试点的试验田。” 福建银监局副局长徐金玲表示，“要充分发挥股东优势，依托大股东兴业银行在业务管理方面的经验和资源优势，以及泉州商业总公司、特步公司、福诚公司在各自商业领域的优势，在保持独立管理的前提下，实现资源互补、互惠共赢。”
作为控股股东，兴业银行在兴业消费金融公司的发起设立及后期经营中将起到主导作用。兴业消费金融公司高管层中，董事长郑海清还是兴业银行零售银行总部副总裁，总裁林春也是兴业信用卡中心的主要管理人员。
兴业银行副行长陈锦光表示，兴业银行将全力协助兴业消费金融公司的发展，充分发挥集团优势，积极提供资金、人力及技术支持，并在产品创新、风险管理、交叉营销等方面给予充分支援。
解构“兴业”客群定位
“金融网络化已成为传统金融不可逆转的发展趋势，兴业消费金融将致力于拓展互联网及线下个人消费信贷业务，力争把兴业消费金融股份公司办成一家"基于数据、基于创新、机制体制领先"的互联网金融公司。”兴业银行副行长陈锦光表示。
兴业消费金融公司董事长郑海清介绍，目前公司业务主要有三类，一是驻店贷款模式，即建立在现场消费场景基础上的传统赊账消费；二是网络购物消费的贷款，是原有线下赊账消费的线上化；三是现金贷款，主要解决客户日常生活短缺的小额资金需求。除了线上消费贷款业务，兴业消费金融公司的互联网和大数据定位，则更多体现在风险控制上。
“我们现在的挑战是如何通过互联网的方式营销，如何利用大数据方式评估客户的信用。”兴业消费金融公司总裁林春向21世纪经济报道记者称，“我们的核心竞争力是"快"和风险定价机制，需要利用互联网渠道提升消费金融的效率。同时利用大数据对客群做一个事前的判断和分析，在风险定价模型中，除了征信系统外，对客户行为进行分析并积累大数据，作为客群把控的重要工具。”
据记者了解，目前消费金融的业务范畴主要包含三个层次，一是中长期的住房按揭贷款、汽车消费贷款，前者期限一般是10年以上，而后者也在3年-5年；二是短期信用贷款，主要是底端的信用卡贷款，期限一般在3个月以内；三是中短期消费贷款，6个月以上的个人消费贷款。
“前两者基本是银行的优势业务，中短期贷款中，1年期以上的个人消费类贷款银行也有覆盖，中间3个月-6个月期限的消费贷款就属于消费金融公司的业务定位。”郑海清向21世纪经济报道记者表示。
根据相关管理法规，目前消费金融公司对单个自然人贷款最高不能超过20万，主要是信用贷款，无需抵押和担保。第一批试点的中银、北银等银行系消费金融公司的单笔贷款规模在1.5万左右。而捷信则更低，在3000元-5000元左右。
“不同的客群和对应的产品在金融机构中的风险收益曲线是不一样的，银行主要做的是低风险低收益的产品；消费金融公司和其他的第三方风险和收益定位的是中档水平，在一个可接受的风险范围内，尽量做到较高的收益。”郑海清表示，“从风险收益曲线衔接上来看，消费金融公司基本上是从信用卡的顶端往上走。信用卡一般是11%-14%，消费金融公司基本可以做到12%-16%。”
在业务开展上，兴业消费金融公司初期将以兴业银行超过2600万的零售存量客户为基础，满足其小额消费信贷需求。
“如果商业银行能把这块（小额消费信贷）做好，那么第三方早就没戏了。”兴业银行零售银行总部副总裁兼兴业消费金融公司董事长郑海清表示，“从现有的业务结构来讲，提供这种小额的信用类贷款对银行来说在成本上是不划算的，也很难成长。兴业银行的存量客户中，很多都有小额消费贷款需求，而目前银行体系的产品和业务模式还不能满足客户需求。”
特步投资有限公司总经理黄文显表示，特步参与兴业消费金融公司设立，主要有三点考虑。一是，作为一家公众公司，成立消费金融公司是一次产业资本跟金融结合的一个尝试；第二，看好中国消费金融未来发展前景，依托兴业银行未来强大的专业团队和技术，对兴业消费金融公司发展前景很有信心。
第三，特步作为一个运动品牌，拥有年轻的消费群体，同时在全国拥有8000家门店。“这些客户也是消费金融领域的潜在客户群，可以为兴业消费金融公司提供基础客群支持，门店可以为兴业消费金融公司的驻店消费贷款业务提供支持”。
作者：钟辉
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