商业车险费改试点方案将出台 低风险车主保费或降

    本次商业车险费改后，预计大部分低风险的车主将获得更低价格，但高风险的车主保费将被提高，一高一低，实现总体市场价格的平稳。

　　讨论数年的商业车险费率改革靴子落地。2月3日，保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（下称“《意见》”）。

　　商业车险费改的目的，是让车险损失与价格更加匹配，让低风险车主拥有更多费率优惠，拓宽车险保障范围，把车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给车主。

　　“商业车险费改是一个庞大工程，3日只是发布费改《意见》，近期行业协会会发布示范条款、黑龙江等6省市试点方案并征求意见。春节后印发具体试点方案，预估5月左右6个省市正式启动试点。试点地区旧条款即刻停用，直接换成新条款。”3日，保监会财险部主任刘峰在通气会上说。黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛启动改革试点后，再根据试点的情况推向全国。

　　《意见》主要公布了车险改革主要内容及过渡方案。在商业车险条款上，由中国保险协会牵头制定示范条款，并鼓励财险公司开发多样化、个性化创新条款。

　　费率制定上，也由保险协会建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，并动态发布商业车险基准纯风险保费表，赋予财险公司一定费率厘定自主权，确定自主费率调整系数及其调整标准。根据市场成熟度，逐步扩大财险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。

　　“保证价格总体平稳”是本次改革过渡最关键的要素。刘峰认为，本次商业车险费改相比数年前引发价格竞争的尝试，有更理性成熟的市场和完善的监管手段。“大部分低风险的车主肯定会获得更低价格，但高风险的车主保费将被提高，一高一低，总体市场价格是平稳的。”刘峰说。

　　由于商业车险费改前期是基于“偿一代”体系下的测算和标准厘定，刘峰称，争取在“偿二代”过渡期，完成商业车险费率改革。

　　值得注意的是，《意见》中规定的示范条款、风险保费表以及费率调整系数和标准，保监会均要求实施动态形成机制。

　　中小公司挑战加剧

　　人保财险、平安财险和太保财险三大家共占有超六成车险市场份额，有较高稳定性。三大家之外的数十家财险公司共分不到40%的车险份额，一旦大公司开打价格战，那么中小型公司短期内将难有突破空间。

　　21世纪经济报道记者了解到，部分中小财险公司对车险改革的到来，存在一定压力。一方面，在电销、网销渠道份额逐渐攀升之时，存在保费充足度下降、赔付率上升趋势，如果中小公司的销售成本难以压缩，盈利空间有限。

　　另一方面，一位中小型财险公司内部人士分析称，“自主定价因子及创新条款的审核，大小公司数据基础不同，不让小公司自主定价是限制，让则是风险，不能简单处理。”

　　“个人觉得示范性条款没有颠覆性改变，能造成多大影响还不太好判断。”3日，一位保险协会内部人士为21世纪经济报道记者分析，“现在的格局一时难以完全扭转，但提供了创新产品实现个性化，使中小公司发挥自身长处。”

　　《意见》鼓励财险公司开发商业车险创新型条款，满足社会公众不同层次的商业车险保障需求。中国保险行业协会也将成立商业车险创新型条款专家评估委员会，建立科学、公正、客观的创新型条款评估机制。

　　保监会：确保平稳过渡

　　2015年保监会更繁重的任务是，要自建或推动行业建立不同维度，甚至跨行业的信息数据库、信用体系、交易中心和托管平台。

　　对于车险改革，就包括车险数据平台整合，为一系列市场化改革提供精算和风控支持；再如车险纯保费表的编制，及推动整个汽车产业链变革，联合汽车行业协会发布“零整比”系数、开展汽车碰撞实验室和维修配件、工时标准前瞻性研究等，使保险业在汽车产业链中的掌控力和话语权不断增加。

　　相比十年前的车险改革，“那时连偿付能力监管体系都还没形成，现在不论是车险市场的理性程度还是监管的技术手段，我们认为都到了较为成熟的改革时机。”一位保监会内部人士称。

　　《意见》也明确了财险公司妥善处理商业车险新旧产品衔接问题。保险监管机构、行业协会和财险公司做好商业车险条款费率管理制度改革启动前的各项准备工作，关注改革实施中的问题和隐患，制订突发事件应急预案。

　　保监会将加强对财险公司商业车险条款费率拟订和使用情况的日常监控。发现违法违规问题的，责令财险公司停止使用并限期修改。情节严重的，可在一定期限内禁止申报新的商业车险条款费率。

　　同时，保监会将建立对财险公司商业车险费率厘定和使用情况的回溯分析机制，及时验证商业车险费率厘定和使用中精算假设的合理性、责任准备金提取的合规性和财务业务数据的真实性，深入排查因商业车险费率拟订不合理所带来的风险隐患。