“上周一的8点，我们就从广州的办公室出发到粤东河源市东源县柳城镇石侧村。那里山上有一个茶叶合作社，但去到茶园的路都是山路，车都开不上去。那天还下着大雨，到了茶园，我们都是一身泥了。”广东新供销农业小额贷款股份有限公司（下称“广东新供销小贷”）总经理许慧君近日接受《第一财经日报》采访时说，她在加入广东新供销小贷之前有多年的银行从业经验，坐惯办公室的她感叹“下乡”不易。
由于农村传统的耕作模式落后、信用体系缺失、信息严重不对称不透明，导致农村金融服务成本居高不下，面对农村市场，很多金融机构望而却步。
此前，曾有媒体报道国内省市部分地区农贷坏账暴增，不良率超过20%的机构已不鲜见，甚至原则上应服务于“三农”的村镇银行也不敢涉足太多农贷，而是将重心放在小微企业贷款上。
那么，如何将农村这块金融空白地带拿下？近日，广东新供销小贷董事长王晓林接受本报采访时表示，广东新供销小贷正在尝试借助广东省供销合作联社这个传统的体系构建农村普惠金融。
供销社系统成为风控关键点
广东省供销合作联社的前身是广东省合作总社。如今，该省合作社体系已经存在了60多年，并形成省、市、县（市、区）、乡镇四级供销合作社。其中，地级以上市供销合作社20个、县（市、区）级供销合作社101个、乡镇基层供销合作社1107个、县及县以上供销合作社所属法人企业1025家、营业网点37043个。
“其实，随着国家对‘三农’的政策扶持力度的加大、农村城镇化进程的加快发展，传统的农业生产的模式在快速变化，农村土地确权、流转、承包、抵押等政策的落地，近现代化的农业生产模式逐步成为主流，农村的金融需求比以往更强烈。”王晓林说。
广东新供销小贷是由广东省供销合作联社的全资企业广东粤合资产经营有限公司发起设立的专门服务于农村市场的小额贷款公司。对于广东新供销小贷来说，广东省供销合作联社积累下来的这套系统是开拓农村市场成败的关键。
首先，这套系统是风控体系当中至关重要的一环。“我们甄选的农户绝大部分是曾与当地供销社系统合作过的，供销社系统对于所覆盖的村里面的种养户非常熟悉，他们会知道这个村里面哪些农户的人品好、在当地口碑好、信用度是否高、家庭情况、个人生活作风等，我们去村里面尽职调查时会专门与当地的供销社联系。”许慧君说。
“比如我们到河源市东源县柳城镇石侧村，就会到当地镇乡供销社了解当地的状况，由于我们是关联方，所以这个流程走下来特别顺。”她说。
必须去看他地里种了什么
除了拜访供销社外，农业贷款天然的高风险性决定打农村市场主意的小贷公司必须付出更多的汗水，实地走访相关农户。
“我们前段时间一个客户，是一对种植茄子的夫妻，他们有15亩地，对于这种小种植户，我们必须派人去看这块地是不是种了茄子，还要去数一亩地的种植数量。为此，我们要经常去请教农科所的专家，问他一亩地要种多少植株才合理，亩产大概多少，茄子整个生长周期是怎样的。如果农业专家说一亩地种300至400棵是最好的，如果农户种了500棵，那么未来有可能影响产量，产量影响销售，销售就影响他未来的还款能力。”许慧君说，农作物的季节性很强，技术、天气的影响很重要，作为新成立的农业小额贷款公司，必须要对农业很了解，所以必须走到田间地头。
在了解农户所有的情况之后，小贷公司就开始根据农户的情况打分，包括贷款的金额、期限、用途、家庭状况等，用分数确定是否给予发放贷款。
据了解，广东新供销小贷将坏账率的上限设定在3%。“自去年7月开业以来，我们为农业合作社、大型养殖户、种植基地等超百户农业经营主体累计放款逾5亿，暂时没有坏账。”许慧君说。
逐步建立农民征信系统大数据
目前，农业小贷多采用信用担保的方式，农村地区的信用空白使得农业贷款的成本居高不下。许慧君认为，通过供销社系统可以逐步建立起服务“三农”的农民征信系统大数据。
“农业小额贷款与一般的中小民营企业贷款不同的是没有太多的典型经验可以借鉴，中小民营企业贷款还可以结合银行或者第三方机构的数据，但农业信息是非常不透明、不对称的，存在的风险很高。”她说。
相对于许慧君的具体业务，王晓林有着更为宏大的目标，他正在依托广东省供销合作联社的物理网点构建普惠金融站，在金融站内，可以为当地的农户提供一站式的金融服务，比如咨询服务、代售保险等理财产品、代收费、代支付小额费用、缴纳水电费，甚至包括看病、医疗报销等。
另外，王晓林也打算为供销社系统认可的农户发放授信卡，使得农户能够随借随还。“去年四季度，我们与农村产权交易所签订《战略合作协议》，以优质的农民专业合作社或农村经济组织为主体，共同为农民专业合作社等开发惠农融资产品，实现快速放款。”王晓林说。
据了解，广东新供销小贷涉及的服务对象包括涉农企业、农业合作社、种植户等。其中，农业合作社占广东新供销小贷总客户量的50%，种植户占20%，其余主要是涉农企业。
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