个人征信“芝麻”开门

    自今年1月初人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》后，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家征信机构都在紧锣密鼓的推进当中，尽管准备的时间仅有6个月，但基于现有的技术系统和数据积累，已有征信公司开始公测，为个人信用打分。

　　“芝麻”公测

　　日前，蚂蚁金融服务集团旗下的“芝麻信用”率先开闸，通过“芝麻分”的形式动态记录人们的信用状况。

　　记者注意到，率先进入公测阶段的芝麻信用与支付宝钱包开展了合作。用户登录支付宝钱包后，可以通过“财富”一栏中的“芝麻信用分”得出自己的信用分值。芝麻分的范围设置在350分到950分之间，分数与信用程度成正比。在诸多已经“晒分”的支付宝用户中，大部分人处于600分至700分之间（即良好与优秀之间）。

　　蚂蚁金融服务集团的相关负责人表示，芝麻信用分值的背后是芝麻信用对海量信息数据的综合处理与评估，涉及用户的信用历史、履约能力、身份特质、行为偏好、人脉关系五个维度。这种芝麻分评估方式也借鉴了美国FICO分系统，尽管美国法律禁止信用分作为拒绝提供服务的唯一理由，但FIC评分对于美国人能否获得服务的影响巨大。放眼未来，芝麻信用团队期望芝麻分成为“中国人一生中除高考分外最重要的分数”。

　　具体来看，芝麻信用的判断依据十分分散，不仅包括个人的信用卡还款信用，还囊括网购、理财、转账、水电煤气缴费、租房信息、社交关系、住址搬迁历史等各方面的信息。但为保护用户的隐私与权益，目前芝麻信用并非把具体的考察项目和所占权重公开。即便是查询用户的芝麻分，无论是机构还是个人均需获得用户本人的授权。

　　任何信用数据只有在持续更新中才能保持准确性。为了获取更多维度的用户数据，芝麻信用除了依托阿里巴巴的电商交易数据和互联网金融数据，还将拓展新的数据来源，比如与公安网络等公共机构及其他平台合作，搭建数据共享平台，这也是打通民营征信与官方征信记录的重要通道，二者所积累的数据可以进一步互相验证。

　　为进一步推广“芝麻分”，芝麻信用充分利用了社交网络优势，开发了“信用猜猜”、“信用PK”的游戏。芝麻信用进入公测程序后，合作方陆续涌现，涉及租房、租车、婚恋、签证等生活及出行领域。

　　随着芝麻分的诞生，阿里集团营造了一个信用生活圈。一般芝麻分600及以上便可以获得一些信用服务，比如免押金租车、免押金入住，以及正在筹备的借贷、分期方面的信用服务、购物过程中先试后付服务、婚恋和交友的社交服务等。当然，在消费交易过程中，若用户出现违约行为，其芝麻分会被迅速下调。

　　业内人士分析，以芝麻分为切入口，阿里金融致力于打造一个信用生活生态圈，同时将间接启动虚拟信用卡业务。未来，芝麻信用将成为阿里金融的重要业务分支，贯穿整个阿里体系乃至整个社会生活圈。

　　市场空间大

　　与传统征信体系有所不同，芝麻信用基于阿里电商及互联网金融系统，所收集的数据是芝麻信用的重要组成部分，但并非全部。芝麻信用如同一个信用磁铁，人们“触网”留下的点点滴滴痕迹都将被捕捉，无数网络信息、交易数据被记录下来并作为信用参照的一部分。

　　不只是芝麻信用，腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等征信公司也在紧张筹备中。这些征信公司均拥有线上或线下的数据收集能力，能够迅速抓取广泛的用户数据，构成信用分析的基础。众多信用数据的分支，最终汇聚成我国个人征信的大江大河，也成为个人用户的一笔隐形财富。未来，人品好、信用佳将为用户提供更多生活便利。

　　作为与阿里并驾齐驱的互联网巨头，腾讯很多年前就开始布局征信业务，尤其是参与微众银行建设后，网络信用体系建设变得更为迫切。由于互联网交易场景中，陌生人之间的信任与风险问题直接影响互联网金融产品及服务的推广，打造互联网征信体系，是腾讯集团势在必行之举，也为微众银行开展互联网金融业务扫清障碍。

　　据悉，腾讯内部团队一直在进行征信探索，力求建立用户的个人信用档案库。腾讯的用户数据主要来自于门户、社交、游戏和支付等领域的积累，这些分散而海量的信息一般经过数据挖掘与技术分析，可变成可信赖的信用数据，为人所用。

　　正在筹备的腾讯征信有限公司未来有望以腾讯大数据技术为支撑，通过对用户社交、消费等行为的记录与综合分析，得出用户评级信息。他们认为，腾讯征信业务的服务对象重点在两类，一是金融机构，借助互联网征信数据降低其业务风险；二是普通用户，建立个人信用记录之后，可借此获得更多便利的生活及金融服务。

　　公开数据显示，截至2014年10月底，央行征信体系共收录了8.5亿自然人的记录，不过有征信记录的仅有约3.2亿人，仅占13.5亿人口中的23.7%。更有学者预测，我国征信市场的市场规模接近1000亿元。如此看来，国内征信市场空间还很大。

　　其实，无论是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司还是背靠平安集团的深圳前海征信中心股份有限公司、依托拉卡拉集团的拉卡拉信用管理有限公司或其他专业征信机构，个人征信市场的大幕已经拉开，在各自收集海量数据之后，未来彼此之间的合作与对接将进一步加强，最终推动全社会的征信体系趋于完善。

　　新金融记者 袁诚

　　作者：袁诚