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从2014年国务院常务会议提出的方向来看，信贷投放重点涵盖“三农”、小微企业、棚户区改造、铁路尤其是中西部铁路建设以及相关产业、战略性新兴产业和高新技术产业。“尽管货币政策趋于宽松，但从增量上来看，定向支持十分明显，其中"三农"和"小微"是难点也是重点，被反复强调。”央行研究局一位研究员说。
然而面对政策的大力支持，民间中小企业、三农企业仍然面对着融资难、融资贵的困境。由于中小企业规模小，在信息收集、分析市场方面投入成本少，因而易受经济景气性、金融环境以及行业变化的影响，这对于以稳健经营为宗旨的银行来说意味着还款的不确定性增加。在这种形势下，银行本着稳健性的经营原则，自然会尽量少贷或不贷给中小企业资金以规避风险，这在一定程度上阻断了中小企业的主要融资渠道，加大了中小企业的融资难度。
面对传统融资渠道单一，银行、监管部门职能滞后的现状，我国著名经济学家樊纲在12月7日召开的“经济新常态下的融资租赁互联网金融高峰论坛暨钰诚集团e租宝(2015)年会”上表示，如今市场产能过剩，资源错配，很大原因在于政府干预选择新型战略产业。创新商业模式，提升产业竞争力，形成有效的金融模式，应当以一种“普惠模式”的产业政策来鼓励正当的市场竞争。
作为普惠金融的先行队伍，无论是从传统的银行信贷，还是利用互联网创新科技引领的创新金融模式，还是民间通过自有资金做出自己的“普惠联盟”，这些正在印证着我国未来的中小企业融资发展之路，必将探索出一条普惠模式来。
传统信贷 邮储频频创新涉农贷款
近年来，各级政府都着力加快发展当地特色现代农业，这为银行小额贷款业务提供了广阔的市场空间，银行也根据县域农业产业化发展特点，将涉农贷款逐渐向批量化升级。
据记者调查，在陕西省安康市，多家银行借助安康市财信担保公司对当地企业融资，以该地区大型企业阳晨集团为龙头的产业联盟融资模式为主，主要包括国开行打包授信+财信担保模式、民生银行互助贷+财信担保模式、单一企业授信+财信担保等模式。
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陕西省安康市阳晨集团董事长杨运早对本报记者说，“邮储的贷款，优势在于可以随借随贷，随贷随还，灵活性高，经常能够及时应对突发状况。”
目前阳晨集团通过核心企业提供担保，为联盟企业提供统一的融资服务，已经在邮储银行安康市分行形成了成熟的“龙头企业+农户”的信贷形式。辅以改行开办的传统小额信贷，农机局补贴贷款的模式，截至12月中旬，已完成六户联盟企业的预授信工作。
除了灵活的小额贷款，据记者了解，在涉农大额信贷上，邮储银行也做了大量的创新工作，使得涉农贷款周期缩短，还贷形式灵活。并称普惠金融的理念，为农村地区和胡提供全套融资结算总和服务，降低客户融资成本，做出了传统金融机构里创新的金融模式。
在我国地处西部的新疆地区，据记者调查，仅下野地垦区农场主过万亩的就有30户以上。农场主资金需求量大，大额农贷市场广阔。邮储银行石河子市分行下野地支行于2014年5月8日向兵团农场主赵洪毅发放全国首笔300万兵团农场主贷款，采取“五户联保”模式控制贷款风险。赵洪毅对本报记者表示，邮储银行人性化的服务，脱离了单纯的“放贷”模式，贷款从申请到入账，审批迅速，到账时间刚好赶上急用，对于农户来说到账的时效性非常重要。
P2P平台结合融资租赁 促进小微企业经济
日前发布的2015年中央一号文件中，明确指出要“开展大型农机具融资租赁试点”，农业部相关领导曾重点指出，在整个农业机械的发展过程中，高性能的、智能化的、专用化的大型设备的发展是一个趋势。但由于受现阶段农民收入的限制，部分农机装备仍然存在着农民买不起的现象，迫切需要通过创新农机金融服务方式，发展多样化的融资渠道来解决。发展租赁就是一种重要的解决方案。
相关专家认为，融资租赁是集融资、贸易与技术服务于一体的融资方式，最大的好处就是解决中小企业直接融资的难题，盘活了企业的流动资金，也可规避担保风险。这对于支持中小企业开展技术改造、“机器换人”有着现实意义。面对大数据时代，我国著名经济学家樊纲指出，互联网金融与传统的融资租赁结合起来，使得资金来源更加广泛、租赁的产业能够得到更大发展，实体经济可以从租赁产业当中受益，使大量前置的生产资料得以更好地发挥作用。
据本报记者了解，截至目前，已有多家融资租赁企业利用互联网建立了自己的租赁资产交易平台。在P2P行业竞争日趋激烈的2014年末，在市场上亦细分出了专门进行租赁项目流转交易的A2P、P2L这样创新模式的互联网平台。
红象金融联合创始人何彬对《第一财经日报》记者说，“现在越来越多的机构认识到国内租赁公司存在的资金瓶颈，可以通过互联网开辟新的途径解决，对于国内融资租赁行业和相关的产业链企业发展无疑是有利的。目前这方面的专业的网络平台，逐步共同形成了一定的市场影响力。长远来看，引入机构投资者到融资租赁的互联网金融业务中是大势所驱，相信全国各个地区，特别是作为融资租赁三极的天津、上海、广州也将涌现出更多相关平台，在竞争与合作共存的的环境里推动行业往前快速发展。”
在2月7日举办的“e租宝开创多元化金融风控新模式”论坛上，诸多专家指出，互联网金融的本质是服务实体经济的建设与发展，互联网技术所实现的高效信息交互，提高了流动性;而物联网、大数据与融资租赁相结合是A2P细分领域中的全新模式。物联网及大数据双管齐下，可以进行有效的信息处理及风险控制管理，为小微企业和个人创业者提供安全金融服务，实现资本市场资源的有效配置，从而促进经济增长。
樊钢指出，任何金融创新，都是需要时间来考验，大浪淘沙般将最优质、有效的模式留下。目前国内的物联网、大数据等技术还未如国外成熟。融资租赁与物联网的结合，将大大降低企业的融资成本和信息成本。P2P、融资租赁、物联网如何结合，还需要时间的考证。
民间过桥创新 联盟抱团取暖
安徽浩翔农牧公司总经理、安徽省六安市全国人大代表高亚飞表示，在当前经济下行时期，银行紧收银根，中小企业、涉农企业融资门槛高、手续繁杂，抵押资产要求严格。而且，银行很少开展循环贷，在贷款到期时，为保证信誉度，自有资金不足时，只有想办法凑资金“过桥”，成本远高于银行利率。这些都造成国内小微企业、三农企业生存环境艰难的局面。
按照大部分商业银行规定，企业必须还完旧账才能借新账。一些中小企业和“三农”企业，因为运营资金几乎全部拿来投入生产，为了还贷不得不向小额贷款公司或是民间个人借钱，以保证续贷资金可以继续保持企业正常运营。业内称之为“过桥贷款”。过桥贷往往有两三个月，如果换算成年利率更是高达30%以上，高出银行利率三四倍。
对此，安徽星昊投资管理有限公司(下称“星昊”)给出了一种在民间借贷的基础上创新模式，帮助当地联盟企业渡过续贷难关。据星昊董事长张本奎介绍，星昊的业务模式，一改过去那种“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，开展金融产品创新—“易连贷”业务。对企业进行评级授信，建立客户信息系统和信贷服务中心，对符合国家产业政策，有诚信、有市场、有技术、成长性好的企业提供免担保、零抵押、低收益。在接到企业的申请后，第一时间到企业了解情况，对于特殊情况区别对待，先垫还贷、续贷扣款等合理性解决存在的问题。配备专业的金融服务人员协助企业向贷款行整理上报续贷资料，所有贷款问题都由专业的融资人员来解决，全程协助企业办理抵、质押登记等一切手续，确保企业在资料申报环节上一次性成功。
此外，张本奎于近日成立了“六安市星昊金融创新服务联合会”。“抱团取暖”，是张本奎对于发起联合会的根本初衷。据张本奎对本报记者透露，此前星昊一直在用自己的自有资金运转过桥，然而如此一个资本消耗型的产业，单靠星昊一个企业的自有资金，只能解决30%的本地需求。如果有更多的成员进入联合会，成立起联合会自己的金融服务机构，则有可能惠及本地所有的中小企业，让那些有潜力、有能力的公司不再因为续贷危机而中途夭折。
成立联合会，将六安本地的优秀中小企业都纳入进来，除了通过资源整合，做好风险控制，将原来的业务模式标准化，形成独特高效迅速的标准流程这样的业务初衷之外。张本奎还表示，作为当地最大的企业家之一，成立这样的联合会，就是为了让六安市的中小企业抱团取暖，“作为弱势团体，互相贡献自己的力量，大家一起联合抵抗分管，解决贷款问题，通过每个公司自己的专业人才交流，解决成员企业内部产生的各种生产、经营难题。”
安徽省六安市全国人大代表吴光纯在其建议书中提出，星昊的创新模式，给出了政府及金融办、银监部门进一步解放思想，转变观念、大胆尝试的灵感和提示。相关部门可以比照““政府引导、金融机构和企业参与、市场化运作、多方共赢”的管理办法，有金融办予以发放星昊“准生证”。
国务院发展研究中心企业所中小企业研究室主任王继承对《第一财经日报》记者表示，星昊的创新，巧妙地破解了中小企业融资难、融资贵、续贷难的困局，在一定程度上遏制了民间借贷中的不规范行为。但同时，此类民间金融服务公司需要控制好风险，才能更好地服务中小企业。来源一财网)
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