让老百姓有不参加国家养老保险的自由

人社部部长尹蔚民

　　2015年3月10日，全国人大举行记者会，人社部部长尹蔚民在会上回答记者的提问，为了化解未来养老金收支平衡的巨大压力，部长力主延迟退休，也就是让老百姓多交养老金，少领养老金。部长坦诚，延迟退休还未取得社会共识，而网上反应也如部长所言。

　　每到年底都会出现财政突击花钱的新闻，据一财报道，2014年最后两个月，全国财政将花掉预算中的近4万亿，真是钱多的没地方烧了，那为何政府会没钱为百姓养老呢？

　　想想部长说的也有道理。一是人口老龄化，目前中国60岁以上老人占总人口比例为14.9%，到2020年将是19.3%，而到2050年将达到38.6%。随着老龄化而来的就是社会抚养比的急剧下降，目前中国是3.04个劳动力养一个老人，到2020年为2.94个劳动力养一个老人，而到2050年将是1.3个劳动力养一个老人。这是一个多么可怕的图景，因为那时的中国，举目望去，皆是老人。

　　二是养老金待遇的刚性增长。什么叫刚性增长，就是年年增长。李克强说了，今年企退人员基本养老金增长10%。上海企退人员养老金年年增长10%已经持续了10年，今年还要继续增长10%。不要小看这点增幅，如果按10%的速度继续增长35年，到2050年的时候，基本养老金金额将是今年的28倍。今年企退人员平均养老金是2050块钱每月，届时将达到5.76万每月。统计显示，35年后的2050年，中国老年人口将超4亿，就按4亿来算，一年就需要276万亿的养老金支出，很庞大的一个数字。

　　收入方面，现在3.06万亿地方养老金结余年均收益率2%，连银行定期存款利息都不如，甚至不如余额宝，把钱放那里是亏的一塌糊涂。但是，我们能指望财政补贴吗？不能，因为财政兜不住。

　　中国现在的财政收入是14万亿，如果按照年均8%的收入增长来算，35年后，到2050年，也才206万亿的收入，如果基本养老金每年递增10%，届时将远远弥补不了276万亿的养老金支出需要。财政收入增速必须在9%以上，才堪堪能够全部用于养老支出。

　　2014年中国GDP为64万亿，增速为7.4%。如果中长期按照7%的GDP增速来计算，35年后，中国的GDP总量将达到683万亿人民币，即便如此，也要近四成用于养老支出。这和目前只用1/30的GDP不可同日而语。

　　人类的最大弱点是不能理解指数函数。所以只有通过数学才能让人感受到指数式增长的后果。2050年近一半中国人都是老人，都要领取养老金，养老金待遇又要刚性提高，想想后果也蛮可怕的。

　　虽然人社部没有说养老金待遇会年增10%，但是养老改革18年来，企退人员的退休金从400多增长到去年年底的2050，增长了4倍多。从中我们可以窥见到养老金待遇往后还会逐年增加。而且随着老龄化时代的到来，数目日渐庞大的老人群体会形成一个巨大的养老利益集团，到时候撼动这个养老利益集团的利益甚至会比如今撼动公务员集团的利益更为艰难，因为每个人都有家事，每家人都有老人。

　　这并不是一个遥远的未来，马克君到时候纵然垂垂老矣，大概也还健在吧。那该怎么办？

　　马克君倒可以给人社部部长支一个妙招。不要费心思搞什么两头不讨好的延迟退休了，也不要琢磨让专业机构打理3万亿养老金余额了，你控制不了道德风险，到头来还是弄得自己灰头土脸。就像允许人们生二胎缓解老龄化危机那样，最好的办法就是允许老百姓自己养老。既然你国家办的养老保险长期存在困难，那干脆就让老百姓有不参加国家养老保险的自由，用攒下的钱自己投资养老，国家不要试图把所有人都变成绑在一根绳子上的蚂蚱。国家可以办国家的养老保险，外面还有为数众多的保险机构呢，他们也有自己的商业养老保险啊？老百姓觉得哪个保险更划算就买哪个呀，让市场自由竞争出一个最好的保险产品来。商业保险不仅可以作为补充，甚至可以作为今后养老的主要力量。

　　我们常说政府要转变职能，放弃垄断养老保险市场就是政府转变职能的一个绝好契机。政府完全可以从自己办养老保险转变为养老保险市场的监督者，哪家保险公司在骗人，在做假帐，就把他们揪出来。如此，既让百姓满意，人社部也不那么头痛了，又促进了一个市场的发展，这是一个多头共赢的结局。

　　PS：指数式增长的计算公式：F=P*(1+i)N(次方)

　　其中 F：复利终值；P：本金 ；i：复利率; N：复利率获取时间的整数倍