工行直销银行上线：产品中规中矩

　　在直销银行大潮下，"工行融e行"近日低调上线，成为首家开通直销银行的国有大行。南都记者昨日体验发现，而从产品类型看，工行直销银行提供的产品中规中矩，类型和已经上线的直销银行产品并无太大差别。在工行低调上线直销银行后，其他国有大行亦在跟进。有业内人士对

相关公司股票走势

• 工商银行
• 北京银行
• 民生银行
• 兴业银行
• 平安银行

　　国有大行首推直销银行

　　提出打造一个线上的e-IC B C之后，"宇宙行"工商银行正在互联网金融领域加速布局。在前期电商平台、即时通讯平台上线之后，近日工行直销银行"工行融e行"低调上线。南都记者下载发现，通过简单的资料填写之后，用户可以轻松注册"工行融e行"账号。而从产品类型看，工行直销银行提供的产品中规中矩，类型和已经上线的直销银行产品并无太大差别。

　　从浏览情况看，目前"工行融e行"主要推出存款、投资、交易三大类服务。其中，存款包括定期存款、通知存款以及一款名为节节高的产品。而在投资服务中，主要提供货币基金、分红险以及一款56天的非保本浮动收益型理财产品。交易类服务则提供黄金、白银、积存金三个品种的在线交易。

　　据悉，工行是首家上线直销银行的国有大行，而在此之前，股份制银行和城商行是直销银行上线的"积极分子"。根据南都记者不完全统计，最早上线的为北京银行，不过北京银行的直销银行在很长一段时间并未实质性启动。而随后，反应最快的则是包括民生银行、兴业银行、平安银行在内的股份制银行。但值得注意的是，上线积极性最高的则要数城商行，南京银行、宁波银行、长沙银行、江苏银行、青岛银行、包商银行、南粤银行、重庆银行、华润银行等城商行均已开通直销银行。

　　一家与多家银行合作开发过后平台的公司负责人凌宇(化名)对南都记者表示，目前直销银行已经成为各家银行的标配，这是过去一年来中国银行业的趋势，就像此前各家银行都在积极布局P C端的网银。"目前还没上线的银行，也都在积极准备中。"他认为，相较于国有银行、股份制银行，直销银行对于具有区域限制的城商行来说，最大的便利在于打破了原有的区域限制。据其透露，为了通过直销银行突破地域性限制，目前山东已经有多家城商行准备联合周边的城商行、农商行一起打造区域性直销银行联盟。

　　而国有银行方面，在工行上线后，其他国有大行亦在跟进。有业内人士对南都记者透露，四大行中，另外一家国有银行的直销银行业务去年年中已经启动，预计将于近期上线。

　　争夺线上增量客户

　　"这实际上是一场银行间争夺资金和客户的新战役。"一家股份制银行总行电子银行部负责人对南都记者表示，直销银行对于银行最大的意义在于突破了原有线下网点，可以为银行带来更多的线上增量客户。这是很多银行布局直销银行的主要原因。

　　不过值得注意的是，从目前已经上线的直销银行运营情况看，直销银行在市场中的认可程度并不高。银率网向南都记者提供的数据显示，有66 .11%的受访者没听说过直销银行，22 .46%的受访者听说过直销银行，但并非其客户，仅11 .43%的受访者是直销银行客户。此外，直销银行的用户体验度也有待提升，15 .18%的受访者认为直销银行"操作复杂"，影响其开通直销银行。

　　从获客能力上看，直销银行目前普遍不强。青岛银行研究发展部总经理助理林治乾认为，直销银行如果不能在获客能力方面实现突破，在较短的时期内实现规模经济，就很难实现经营上的可持续性，只能沦为网上银行、手机银行等虚拟渠道之外的一个补充渠道，甚至是重复建设部分。

　　在和多家银行电子银行部的沟通中，凌宇认为，目前部分银行对于直销银行的定位并不清晰。"部分银行存在别人上了，我也必须上，但具体思路并不清晰。"凌宇表示，由于不少平台以网银的思路来打造直销银行，导致目前上线的不少平台产品类型与原有的网银平台和网点业务基本一致，没有太大的突破。但也有部分银行已经开始尝试在原有投资、汇款的功能上，在直销银行上叠加消费场景。"将资金拦截后，叠加消费，这应该是一个重要趋势。"凌宇认为，目前银行上线直销银行，更重要的思路在于突破原有限制，进行生态重构，而不是将线下产品搬至线上。