抢进“互联网+”风口 工行大象转身

　　过去二十年，互联网已经改变了许多行业。现在，更多的人意识到，它所带来的变革才刚刚开始。

　　在不久前结束的两会上，国务院总理李克强在政府工作报告中提出了"互联网+"战略。

　　"互联网+"是什么？简言之，就是互联网与传统行业的深度结合，如金融、汽车、交通

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　　站在"互联网+"的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来。这次要借势的是一头大象——中国工商银行。

　　3月23日，中国工商银行发布，他们的互联网金融品牌——e-ICBC，将电商、社交通讯、直销银行三个平台整合在内。工行董事长姜建清的目标是：在互联网上再建一个ICBC。

　　大象转身已成为业界的风向标。"工行如此改变的确没有想到，带头大哥如此高调地切入互联网金融，足见互联网对传统行业的冲击与影响，其他银行也会很快跟上。"一位银行人士对记者表示。

　　业务互联网化占比87%

　　在工行的e-ICBC体系内，既有与天猫相似的电商平台融e购，也有与微信类似的社交通讯工具融e联，还有意在争夺增量市场的直销银行融e行。工行要做"天猫+微信"吗？

　　工行高调宣布进军互联网金融背后，是传统银行业在互联网新环境下的自我革命。自2013年以来，新兴的互联网金融行业大举蚕食银行的阵地。互联网的突然袭击让中国银行业巨头们猝不及防，大量存款开始从银行流失。余额宝几乎是在一夜之间席卷了千亿的银行存款，P2P产品再挑战银行的贷款业务，多家民营银行获批等待开业。

　　"银行是变化的行业，我们不会等待别人来改变。"工行董事长姜建清说。他认为利用银行已掌握的客户信息、支付信息、融资信息，然后把资金流、物流、信息流三流整合，银行也一样能创造出新型的互联网金融。

　　2014年8月，姜建清首次提出要打造一个e-ICBC的想法，并开始悄悄制造"秘密武器"。

　　目前工商银行已经是最大的互联网银行，电子银行用户达4.65亿户，其中网上银行客户1.93亿户，以互联网业务为主的电子银行业务占全行业务的比重达87%。

　　"现在工行是举全行之力来做e-ICBC，2014年总行对各分行业务考核的主要指标就是融e购等互联网平台的增长。我们再不革命，就要落后了。"一位工行人士说。

　　寻找利润新增长点

　　从目前多家银行发布的2014年年报来看，利润增速放缓已经成为普遍情况。除平安银行以外，浦发、兴业、招商、中信等多家银行净利润增幅均出现不同程度下降，还有多家银行净利润增速跌至个位数。

　　加上中国正在推进利率市场化改革，银行盈利方式亟待改变，而互联网金融则给了银行一个新的增长点。

　　中央财经大学教授郭田勇表示，目前一些年轻客户不再去柜台，喜欢在网上解决吃穿住行等方面的问题，银行为了激活这些存量客户，就必须发展互联网金融。

　　从e-ICBC此前运营情况看，对工行贡献颇大。目前融e购的注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品‘逸贷’余额超过1700亿元，去年累放2300亿元，与全国P2P网贷成交额之和基本相当。

　　不过，对于银行的互联网转型，有银行人士分析，银行经营环境严峻，转型需求更为迫切，但身躯庞大的国有银行转型并不容易。互联网金融产品设计以用户体验为主，而传统金融机构产品设计方面防风险更为重要，效率相对较低。对于发展互联网金融，银行的业务定位和产品设计都是较大考验。

　　中金公司研究部董事总经理毛军华在其专栏中写到，未来3-5年垂直互联网金融机构进入整合期，大型金融机构也将加速转型来试图掌控价值链，大型商业银行和保险公司目前转型的成果还不明显，如果不能在战略选择、组织架构和企业文化上进行更积极的变革，很可能会成为主要的市场份额丢失者。

　　金融问题专家赵庆明认为，p2p、众筹等陆续出了很多问题，并不是平台不好，而是定价评估方面做得不好，而这正是银行的优势。他认为，其中的阻力就在于工行能否正确理解互联网。