存款保险推出啦！应放开民营银行

　　邓新华

　　存款保险制度推出，人们预期接下来很快就要实行利率市场化了。毕竟，很多学者、专家强调存款保险制度是利率市场化的前提。现在“前提”已经实现了，利率市场化没有理由再拖。

　　“新视角”在去年存款保险制度征求意见稿出台时就预测，存款保险制度推出

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• 民生银行

　　存款准备金和存款保险金的区别是，后者是纯消耗性的。比如，甲银行有存款10万亿元，交20%存款准备金，2万亿元，当甲银行存款下降到5万亿元时，可以拿回1万亿存款准备金。存款保险金交了之后，则拿不回来了。

　　很多人担心存款保险金制度对小银行不利，其实未必。比如，存款保险有赔付上限，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息，赔付上限为50万元。如果储户把一亿元存在同一家机构，该机构倒闭，储户也只能得到50万元赔付，这和保费极度不相称。那么，储户就有动机把钱分散存在不同的机构，这就给了小机构机会。

　　利率市场化很重要，民营企业可以以高利率去和国企竞争资金，可以大幅提高资金配置效率，所以利率市场化对经济是大利好。

　　但是仅仅利率市场化还不够，还应该完全放开民营资本进入银行业。

　　过去一些专家反对民营资本进入银行业，其中一大借口是金融安全、储户资金安全。现在推出了存款保险制度，这一借口就不存在了。

　　几个月前，安邦保险进入民生银行，引起广泛关注。民生银行董事史玉柱表现出明显的高度关注。史玉柱如此重视民生银行，和民营银行管制有关。谁能拿到银行牌照，谁就有了赚大钱的机会。

　　这种牌照管制极大地阻碍了资金配置效率，也影响了储户的利益。如果完全放开民营银行，储户可以得到更高利息，企业也可以得到更多金融服务，而且还可以大幅减少民间借贷的风险。

　　今年多地发生的民间借贷资金链断裂潮，就和民营银行的缺席有关。如果放开民营银行，一些有实力、有信誉的民营银行就能快速成长起来，老百姓可以通过好的民营银行获得比较好的回报，就会减少冒借高利贷给不可靠企业的风险。所以，放开民营银行事关金融安全和社会稳定。

　　互联网金融蓬勃发展，这是民营资本的大舞台。李克强总理说，他去年压下了很多部门要求加强管制的文件，实为明智。李克强总理压下的文件里，相信很多和互联网金融有关。但人们在关注互联网金融的同事，也别忘了传统银行业的市场化。完全放开民营资本进入银行业，中国的金融业就又向市场化迈出了重要的一步。

　　（作者为人文经济学会特约研究员）