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互联网金融重在风控 金银猫模式获利

来源:中国新闻网
  2015年伊始,无论是拥抱大牛市的股市,还是迎来政策利好的楼市,都无法阻挡互联网金融理财产品的持续走热。4月1日,国内首家互联网票据理财平台金银猫的交易额,首次突破4500万元,反映了网贷市场的财富效应依然火爆。

  然而,目前的网贷市场其实并不是一荣俱荣。根据专业网站的统计数据,截至今年3月,国内网贷企业数量高达1728家,在红海中厮杀成一片:排名前十的平台竟然占据了日均交易额的44%,也就是说,剩余的1718家平台在争夺剩余56%的份额,竞争的残酷可想而知。

  在“票据”概念仿佛还离理财大众很远的时候,经营票据理财产品的金银猫,却在一片重围中奇迹般地挤入了网贷交易量前五名。金银猫为何能节节攀升创出历史新高呢?在技术构架上相差无几的互联网金融行业,崇尚的是商业模式上的“一招鲜吃遍天“,我们略微盘点一下这家国内最知名的票据理财平台的独特优势,就能明白,谁洞悉了客户需求,谁就将在网贷市场的这场平台大战中最终胜出。

  高流动性+高收益大胜各路“宝宝”

  我们发现,金银猫的火爆,首先是因为顺应了当下短期理财模式的热潮。目前的投资人可不再是傻乎乎将钱动辄存一两年的“定存”客户了,他们要求低风险高收益,要求变现灵活,要求理财周期短。在金银猫的销售平台上,我们看到,这里的理财产品最短的投资期限不足1个月,最长的也不过6个月。即使如此,金银猫还是不满足,最近索性推出了一款随时存取的“金包银”产品,无固定期限,投资门槛仅仅100元起,引领互联网理财新方向。

  业内人士表示,流动性高的互联网理财产品往往收益率偏低。比如,货币基金类产品如余额宝、理财通等流动性很好,但这些“宝宝”类产品收益率都在下降,目前余额宝的年化收益率一直在4.4%徘徊。而金银猫的产品一方面打破传统互联网金融“期限长、金额大”的窠臼,便捷灵活,随投随取。另一方面却给出了高达7%的年化收益率。也就是说,玩法类似余额宝,却又给出远高于余额宝的利率,自然受到很多投资者的追捧。

  商票出票企业皆为上市公司或国企、央企

  投资人都知道,天下没有免费午餐。为何金银猫能做到又比别人灵活,又比别人回报率高呢?背后的奥妙无它,是因为金银猫“票据理财“的商业模式先天决定的。余额宝等宝宝的收益,来自货币市场基金,天生决定了其收益率不可能过高;而金银猫的理财产品—票据,其中的银行承兑汇票拥有到期银行无条件兑付的优势;而商业承兑汇票的出票方均为上市公司、央企或大型国企等。从而保障了投资者可以获得低门槛、低风险和高信用、高收益的理财产品

  这些融资企业持有由银行出具的未到期兑付凭证,经质押将受益权转让予投资者,以实现融资。项目最低1元起投,到期由出具票据的银行兑付,兑付款作为投资者本息的还款来源,既让投资者规避了风险,由推动了收益率高于银行同期理财产品。

  多道保险捆绑风控贯穿公司

  金银猫内部人士表示,公司每一个业务从立项开始、法务、风控、财务、产品设计、技术开发、财务结算等各种团队就开始轮番上阵进行合作评估,评审委员会最终决策产品是否上线。

  金银猫对风险的把控到了近乎苛求的地步。比如,在借款人均为企业法人,质押物为银行承兑汇票等票据收益权这两大保险之上,金银猫还为新品上线提前启动了风险备付金,给投资者资金安全以三保险。

  别急,这三个保险之后还没有完。金银猫人士日前还透露,为提升安全保障,金银猫还投保了商业综合责任险,保证即使金银猫倒闭也能赔付投资者;同时,与有些金融机构出现兑付风险时往往将责任推给“临时工”的不负责态度针锋相对,金银猫还投保了高管董事责任险、专业人员职业责任险和商业犯罪防护保险,保证投资者本金不会因任何雇员的欺诈或不诚实行为而遭受损失。以打消投资者对于平台安全性的纠结,也防范了公司与投资者双方的损失。金银猫甚至为出具票据的银行倒闭都购买了商业保险可谓万无一失。

  在网贷平台中,金银猫的收益率肯定不是最高的,但其收益风险比控制却是最好的。我们发现,进入2015年,网贷投资者越发谨慎,“收益与风险挂钩”的意识越发清晰。据专业网站统计数据,3月成交量排名前十的平台中,无一在平均收益上达到15%的平均值,其中最高的温州贷,平均利率为14.46%却排名第九,而平均收益仅为7.46%的金银猫,却在成交量排行榜上排名第五,可以说,金银猫“回归产品安全”的理财思想,恰好暗合了网贷投资者当下谨慎的投资心态转变,交易额的突破也就顺理成章啦。
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