大额存单来了，个人30万存款可直接去跟银行谈价

　　想要高收益又害怕钱打了水漂，大额存单应该是个不错的选择。

　　在半年以来三度调高存款利率上浮区间、并建好存款保险制度这一防火墙后，作为利率市场化的必经之路，面向企业和个人的大额存单正式问世。6月2日，中国人民银行（央行）正式对外发布《大额存单管理暂行办法》，并从即日起开始执行。

　　所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

　　简单地说，不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款，不过利息比定期存款高，灵活性相对定期存款也更好。

　　在老百姓最关心的利率方面，大额存单发行利率以市场化方式敲定。

　　其中，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（以下简称Shibor）为浮动利率基准计息。

　　不过，大额存单的利率可能难以超过同期限的银行理财产品。

　　“与理财产品相比，大额存单计入一般性存款，需缴准和纳入存贷比考核，可作为银行主动负债管理工具。大额存单可以转让，可以质押，是有流动性的存款，与理财产品相比有流动性溢价，预计发行利率低于同期限理财。”民生证券研究院院长管清友判断。

　　相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高。

　　其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。

　　同时，大额存单的期限也是固定的，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

　　“在利率上大额存单达不到理财产品，门槛也更高，因此对个人客户吸引力相对有限，但对企业，尤其是一些对流动资金要求高、又不允许购买理财产品的大型外企来说，大额存单还是有一定吸引力的。”一位国有大行对公业务人士对澎湃新闻记者表示。

　　大额存单在哪里可以买？

　　根据《办法》，大额存单将采用电子化的方式发行。也就是说，个人和企业可以在银行营业网点、电子银行、第三方平台，以及经央行认可的其他渠道购买。

　　大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构，以及中国人民银行认可的其他金融机构等。

　　在目前的市场上，理财产品、协议存款等金融产品的利率水平都已完全实现市场化，但绝大部分并不具备流通的特点。

　　而大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及央行认可的其他机构;通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。此外，大额存单还可以用于办理质押。

　　随着大额存单的正式推出，利率市场化已经只剩下取消存款利率浮动上限这一项即可收官，而在银行人眼中，随着央行在过去半年以来将存款利率浮动区间从原本的1.1倍扩大到1.2倍、1.3倍再到现在的1.5倍，存款利率浮动上限也仅仅是一层随时可以捅破的窗户纸。

　　“大额存单是培育未来存款利率市场化定价的参照，是彻底解除存款利率管制的倒数第二步，丰富了金融市场的投资工具谱系，有助于利率市场化压力下银行采用透明规范的手段稳定负债，未来大额存单将成为银行负债的主要组成部分之一;有助于存款人在享受限额内存款保险的情况下，提高存款的流动性。”兴业银行首席经济学家鲁政委表示。