邓智毅：正逐步建立金融消费者权益保护制度

　　6月27日，2015陆家嘴论坛在上海举行，本次论坛主题为“新常态下的金融改革与扩大开放”。中国银监会消保局局长邓智毅在“金融法治与金融消费者权益保护”分论坛上表示，我国金融消费者权益保护的制度也在逐步的建立，我们是2012年银监会起草并印发了银行业投诉处理的规程。同时，现在鼓励各个银监局建立多层级的、分类的科学投诉机制。

　　以下是文字实录：

　　大家下午好，利用这8分钟时间跟大家做一个交流。在基于目前我国银行业消费者权益保护的现状应该加快立法进程，保障金融消费者的合法权益。我要说的第一个意思是，国际社会对于金融消费者权益的保护监管日益加强，从07、08年这一轮金融危机到现在已经七、八年过去了，但是至今没有完全走出泥潭。所以，这一轮全球金融危机对我们整个全球经济金融的破坏是可想而知的。那么，危机之后全世界都在反思，到底问题在哪儿？我们应该怎样去修补监管的栅栏，防止被同一块石头再绊倒。反思的成果是多方面的，但在我看来，现在在全世界唯一毫无争议的共识就是在过去一段时期里面，我们对金融消费者的保护是缺乏的。

　　这个话题的提出也是从样本开始的，像03年北京的非典一样，有的区域多，有的区域少，有的人群高发、有的低发，是为什么？你要分析，全球金融危机尽管不能幸免，关键是看究竟是单方的监管还是双方监管，对金融机构进行审慎的监管，同时对金融消费者有没有受到侵权，对金融机构的行为进行严格的监管。

　　如果说的通俗一点，过去我们把所有风险防范的资源全部压在机构，例如汽车进行年检，看看保险杠结不结实，看看刹车系统灵不灵，前提是这些全不失灵的时候就可以防范金融危机，实际证明这是不完全的。如果马路上有很多的警察，有规章，能够经常进行日常行为的监管，我们的风险可能会大大的减少。所以，危机以后美国、英国都成立了自己的行为监管局。金融行为监管局是独立于美联储和其他的金融监管机构的。说白了就是专门有一个机构站在金融消费者的角度来维护他的权益。

　　过去我们也是防风险，但这个车怎么不沉、不翻，都是用维护金融体系的稳定角度出发的，很可能或多或少甚至或大或小要侵害消费者的权益。当两者发生矛盾的时候，我们更多的迁就于维护体系的稳定。我想借这个机会说，全世界金融危机以后，我们“一行三会”成立四个正局级的金融消费者保护局，在每个体系内专门成立金融消费保护局，由此可见上边对于金融消费者的重视，同时也是在这个大的国际背景下做这个事情的。

　　我国金融消费者权益保护的制度也在逐步的建立，我们是2012年银监会起草并印发了银行业投诉处理的规程。同时，现在鼓励各个银监局建立多层级的、分类的科学投诉机制。在这里也要透露不是很准确的数字，去年一年来信、来访、来函、来人，所有金融消费者不满意的有1081万件。第二个，2013年印发了银行业消费者权益保护的指引，确立了预防为先、教育为主、依法维权、协调处置的银行业消费者权益保护的原则和纲要。

　　第三个，印发了银行业金融机构消费者权益保护考核评价办法对每个机构进行多纬度的打分排名，来施加监管的压力。所以，我国银行业金融消费者的制度也在逐步的完善。

　　进一步完善我国消费者权益保护监管的法规，应该说还有很大的空间。一是现有的法规太窄，我们有消费者权益保护法，但是这里面涉及到金融非常少，就是点到为止。但是金融的交易和一般商品的交易是有很大的不同。应该说，消费者权益保护法不能完全涵盖日益倍增的金融交易数额和复杂性、专业性。

　　二是现有的法律法规太偏，刚才说了所有的出发点都是基于审慎监管作出的。所以，我们过去已有的银行业法规里面对于行为监管的内容太少，侧重点还是立足于审慎监管，和整个体系的稳定性。

　　三是现有的法规太低，我们“一行三会”也出台了很多的文件，但打起官司来都不能成为依据。应该说，整个形式是比较严峻的。

　　下一步怎么办，第一个就是在现有法律里增加内容，第二个另立独法，我们主张应该实时推出我国金融消费者保护法，就会专门有一部针对金融消费者的保护法，这样对实现金融交易复杂的特点上切切实实保护金融消费者权益。谢谢大家。