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本报记者 包慧 上海报道
对于传统金融业而言，2015年是“互联网+”的大风口，利率市场化以及金融脱媒汹涌而来，自我革命还是等着被革命，这是一个不言而明的答案。然而，对于传统银行如何嫁接互联网基因，考验的是银行家对金融与互联网的本质理解，以及未来趋势的把握。
“金融的本质没有改变，但游戏规则发生了变化。”浦发银行行长刘信义日前接受21世纪经济报道记者专访时表示，传统金融既不能夜郎自大，也不能自乱阵脚。他认为互联网金融和传统金融必将互相“渗透”，对于传统金融而言，真正的挑战是双方交叉和互相渗透的部分。
为此，浦发全面梳理了内部资源，结合集团化以及平台化运作思路，近期对外推出“线上浦发银行”的互联网金融战略spdb+，通过逐步串联和整合集团内银行、基金、信托等资源，打造统一的互联网金融服务平台。
“既互补又竞争”
刘信义认为，互联网金融和传统金融的重要区别在于驱动模式不同：互联网金融是数据驱动，路径很短，通过大数据和云计算建立模型，然后通过模型来进行金融决策。传统金融则是过程驱动，通过客户的调查、审查、审批和贷后管理支撑决策，因此路径相对较长。模式不同导致双方选择的客户也不同，传统银行的模式更适合服务大中型客户。
其次，双方的业务治理机制也不同，互联网金融的规则是透明、受公众监督，成本较低。而银行贷款往往需抵押担保、核保、登记，取得外部机构的相关证明。
这也显示出双方的优势不同，互联网金融的优势是成本低、效率高、扩张快、体验好，传统金融的优势则在于其客户基础和线下布局夯实，风险管理拥有专业积淀，同时资本雄厚，资金成本低。
“各自的劣势也是明显的，传统机构客户下沉相对容易，挑战是获客渠道。而互联网金融强项在于把控小额贷款风险，但服务大客户、提供大额贷款，就可能面临资本及风险管控的挑战。”刘表示。
刘信义判断，从长远来看，互联网金融和传统金融既互补又相互竞争，未来两者必相互渗透，真正短兵相接是双方交叉和互相渗透的部分。
“未来，传统金融机构要客户下沉，互联网金融机构客户重心会越来越往上，在这个交叉领域里，就要比谁更能踏踏实实为客户创造价值。”
对于互联网的另一个关键理解是数据，数据驱动为互联网公司提供了风控利器，而传统银行业能否打开自己的数据宝库？
刘信义表示，金融跟一般的行业不同，需要专业的判断和风险管理。这对数据提出了更高要求，数据量要足够大，还要足够长，“只有经历完整的经济周期，经历过极端情况压力测试，才是可靠的数据。”
他认为，银行不仅存在诸多数据模型，还有辅助的人工判断的优势。事实上，商业银行自身的数据也很多，问题在于需要进一步提升挖掘数据的能力。银行之间还可以通过共享以获得更多数据，比如征信信息目前就是共享的，但目前数据共享存在边界，主要原因在于法律责任和客户隐私保护。
“攻守”双策
面对互联网金融的强势出击，浦发银行已经布局了一套自己的打法。
刘信义表示，浦发未来要将存量业务做出优势，传统业务要互联网化，即集约化和智能化，提高效率、降低成本，给客户更好的体验。现在浦发银行很多零售业务都已向数据驱动转变，实现模式化自动审批。
他举例，去年底，浦发银行和银联、通联支付合作推出的“浦银快贷”，通过系统对接，客户从在线申请到获得贷款最快只需5分钟，最高授信金额100万元，目前该项业务的规模已达几个亿，虽然客户获取面有限，但对于已经使用该项服务的客户而言，银行存在综合优势。
“在这个业务上，我们没有新投入网点等线下成本，所以和互联网金融机构是一样的，这就是传统商业银行向互联网金融渗透的业务。”
第二，在互联网金融和传统金融的交叉领域做出特色。在这方面，银行需要向互联网企业学习，比如客户体验，通过大数据定制服务等。浦发银行的优势包括资金成本、资本实力、风险管理、线下客户服务，以及集团化综合服务优势，“要集中优势形成差异化”。
在刘信义看来，人才引进是传统银行较为紧迫的任务，这方面需要一些专门的政策支持，“比如80后、90后，在传统银行用人机制里可能只是科员，但在互联网企业就已经是总监了。”
基于此，浦发内部近期已主要由电子银行牵头，对外推出“线上浦发银行”的互联网金融战略spdb+，通过逐步串联和整合集团内银行、基金、信托等资源，打造统一的互联网金融服务平台。
作者：包慧
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