邮储银行加快信贷投放节奏 预计3-5年存贷比达到大行水平

　　本报记者 李玉敏 北京报道

　　由于长期“只存不贷”的业务模式，“资金充裕”一直是邮储银行的标签，但这正在发生变化。

　　“普遍感觉邮储银行资金比较富余。实际上这些年不断加大信贷投放力度，今年上半年新增贷款3729亿元，同期新增存款仅2501亿元，新增的贷存比高 达149%。目前为止，整体存贷比达到38.9%。在2014年提升4个百分点的基础上，今年上半年又提高6.5个百分点。”7月23日，邮储银行副行长徐学明在银监会组织的银行业例行新闻发布会上表示。

　　徐学明还透露，预计未来3-5年内，邮储银行存贷比将达到或接近国有大行平均水平。五大行2014年年报显示，存贷比最低的农行为64.6%，最高的交行为74.07%。

　　近年来邮储银行充分发挥存贷比空间大的优势，主动调整信贷策略，不断加大投放力度。2014年，邮储银行贷款余额增长4428亿元，同比增速38%。今年上半年，贷款余额比年初增加3729亿元，新增额居商业银行第五位，增速23%，在大型商业银行中最高。其中，1月份信贷新增1274亿元，单月投放首次位居同业第一。

　　与此同时，邮储的资产质量持续保持较好水平。去年底，该行不良率为0.64%，今年6月底为0.76%，不良率始终处于同业平均水平的50%左右。拨备覆盖率达到297.2%，好于银行业平均水平。

　　徐学明认为，良好的资产质量得益于邮储银行非常有幸地躲过涉及钢贸等行业的“一劫”。“这也是基于商业研究的预判，邮储"有多大能力办多大事"，没有大张旗鼓地进入"两高一剩"企业。”

　　信贷主要投向三农和小微

　　据徐学明介绍，邮储银行的信贷主要投向“三农”、小微和消费领域，计划未来五年内，在此三领域累计投放信贷5万亿元。

　　今年，该行进一步加大服务“三农”力度。截至6月末，全行涉农贷款余额达到6958亿元，同比增长41%，其中农户贷款余额5539亿元，占全部涉农贷款的比重近80%。今年1-6月，涉农贷款增长1056亿元，占新增贷款的28%。

　　邮储银行称，目前该行已形成农户贷款、涉农商户贷款、新型农业经营主体贷款、县域涉农小微企业贷款、农业“龙头”企业贷款等五条产品线，实现对涉农经营主体的全覆盖。针对“三农”普遍面临的有效抵押担保物匮乏问题，邮储银行创新“银政、银协、银企、银担、银保”五大合作平台，引入多方力量共同破解抵押担保难。

　　徐学明还透露，邮储银行正在推动三农金融事业部制改革，力争在9月底前完成改革方案。

　　在服务小微方面，邮储银行认为，该行遍布城乡的网络，与小微企业在数量和分布上的特点非常契合，具有优势。针对小微企业特点，该行推动产品创新工作，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系。

　　数据显示，成立8年来，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，解决了1200万户小微企业的经营资金短缺困难。截至今年6月末，该行小微企业贷款余额6237亿元，1-6月新增贷款664亿元。

　　“当前，社会融资结构正在发生巨大变化，社融股权化趋势越来越明显，银行传统的存贷汇服务模式已无法满足客户的需要了”。徐学明表示，为此，邮储银行积极创新融资模式，走“投贷债”联动发展的路子，积极拓展PPP、产业投资基金、并购基金、政府债务重组等融资方式。

　　据徐学明介绍，邮储银行参与投资了由三家大型央企联合发起的产业基金，目前该基金已储备拟投资项目规模达1000亿元。未来，邮储还将加大对城市轨道建设发展专项投资基金、地下综合管廊建设投资基金、充电站和充电桩建设投资基金，以及现代物流投资基金等方向的投资，力争三年投资总量达到3000亿元。

　　在加大信贷投放的同时，邮储银行也开始收缩同业业务，意图甩掉“同业大行”的帽子。

　　徐学明在回答记者提问时坦言，“我们过去由邮政储蓄机构转制而来，组建初期由于信贷能力稍显不足，当初同业规模占比较大。不过到今年6月底，邮储银行同业规模7930亿，占资产规模的比例和四大行平均水平接近。预计今年年底，同业资产将降到5000亿左右。”

　　据徐学明介绍，邮储银行同业规模的下降，主要因为贷款投放能力快速提升，用信贷投放把存量资产置换出来；及去年出台的“127号文”对同业资产的集中度、期限作出了相应限制。

　　4万线下网点“转型”

　　除资金富裕外，邮储银行的另一大特点是营业网点数量最多。

　　截至今年6月末，该行拥有营业网点超过4万个，居国内银行业首位，也是世界单一法人金融机构中网络规模最大的银行；服务个人客户4.88亿户、公司客户58万户，亦是全国服务客户数量最多的银行。

　　为应对互联网金融的挑战，物理网点数量庞大的邮储银行也开始“自我革命”。在打造大型零售商业银行的道路上，邮储银行首先要做的就是对4万线下网点进行转型。

　　徐学明也表示，邮储银行将推进网点转型，目标是向智能化、新型化、小型化、特色化方向转型，满足客户需求的同时降低运营成本。“现在网点数量比较多，西方一些国家，伴随着互联网的快速发展，有些服务网点在逐步减少，我觉得未来不排除精简一些网点。”

　　还需指出的是，邮储银行的网点拥有“自营+代理”的特殊模式。其中代理网点是邮政的网点，受邮储银行委托，代为办理包括零售负债业务、保险、基金、理财、国债、代收代付等，及其他低风险业务。

　　据介绍，目前邮储银行的全4万个网点中，有8280个为银行自营网点，占绝大多数的31730个为邮政企业代理的。徐学明称，代理网点也要接受邮储银行的管理，且目前已在所有网点实现品牌形象、产品、IT、服务、管理等5大方面的全部统一。

　　此外，徐学明还表示邮储银行将积极拥抱“互联网+”，实现银行业务转型升级。他称，“邮储银行去年年初搞了新一轮IT规划，今年开始落地实施。这个规划里，我们发起了大数据平台、云平台、电商平台等三个平台”。

　　目前，邮储银行的资产总规模已突破6.5万亿元，是唯一一家未上市的国有大行。被问及上市进程及地点选择时，徐学明表示暂时不便透露。

　　不过他承认，按照国务院、监管机构和财政部对邮储银行股改、引战、上市的“三步走”工作要求，该行已于2012年初完成股改工作，目前正积极推进引战投。

　　徐学明表示，引入战略投资者对邮储银行有几大好处：引入资金、引入机制、引入治理；能够推进改革，健全完善和法人治理，引入战投和完成上市后将为邮储建立资本金补充的长效机制。

　　作者：李玉敏

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