个人征信牌照倒计 巨头暗战千亿蓝海

　　千亿市场规模的征信领域被越来越多的企业巨头所竞逐。《中国经营报》记者从多家机构获悉，央行对个人征信机构的验收工作已经收尾，预计8月上旬将会下发首批征信牌照。

　　“之前的消息说是7月底，现在猜测是8月上旬，我们都做好准备，就等待央行发令。”考拉征信的

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　　与此同时，据悉有30多家机构在申请第二批个人征信机构牌照，其中互联网金融公司态度颇为积极，宜信、拍拍贷等多家互联网金融公司告诉记者，正计划申请第二批个人征信机构牌照。

　　首批8家待跑

　　机构备战征信牌照已经许久，多家企业都在等待这最后一刻。

　　“8月中下旬，我们计划让高管团队公开亮相，还会有些新产品推出。”腾讯征信相关人士透露。

　　考拉征信相关人士则透露，已经完成了牌照验收工作，正在等待央行通知。央行验收包括两部分：一是业务端的，包括数据源、系统模型、产品、技术、合作伙伴；二是企业组织架构建设层面，包括组织架构、管理团队、管理制度等，重点对合规和信息安全保障等方面的验收。

　　今年1月5日，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用和北京华道征信八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。如今6个月已过，8家公司已经全部接受央行验收。业内推测，不出意外，牌照或在8月初下发。

　　所谓个人征信业，简单地说，就是收集个人信用信息、提供个人征信服务的行业。之前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。央行凭借国内数以万计的商业银行网点、信用卡中心、银行信贷批复等数据，基本垄断我国个人征信体系。首批八家民营征信机构如果都能顺利获得央行颁发的征信牌照，那么我国个人征信市场央行独大的局面将被正式打破，同时还能有效补充央行征信数据的不足。

　　值得注意的是，这八家机构是具有一定的代表性的。从背景来看，各具特色和优势，芝麻、腾讯、考拉征信在互联网大数据征信方面有优势，鹏元、中诚信、中智诚是老牌的传统征信企业。

　　准备期间，各家征信机构的产品陆续亮相。截至目前，8家机构中，阿里旗下的“芝麻信用分”、中诚信征信的“万象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海征信的“好信度”、华道征信的“猪猪分”、腾讯征信的信用评级产品等已陆续上线或开始内测。

　　从这些产品中，不难看出各家风格的差异，比如腾讯征信主要是基于QQ和微信平台上用户所积累的数据来进行分析和评级，除了金融数据模型外，还有社交数据，目前已和浦发银行（600000）、广发银行等传统金融机构合作；芝麻征信是基于淘宝用户所积累的数据，囊括衣食住行等各方面，侧重于消费领域；前海征信也推出了“好信度”信用分，此外还推出了针对贷款全流程的全套服务，主要以中小金融企业为主，如小贷公司、P2P等。

　　考拉征信则由拉卡拉联合蓝色光标（300058）、梅泰诺（300038）、旋极、51job等八家企业共同组成，已推出考拉个人信用分、职业诚信分、商户信用分等多个信用产品。借助股东的优势，考拉征信在小微商户、职业征信领域拥有一些优势，意在为中国小微商户提供征信服务。

　　千亿蓝海市场

　　一旦首批个人征信机构牌照落地，第二批牌照申请的争抢也即将燃起。据了解，目前在申请的机构估计已经超过了30家，包括快钱、百度、京东、北京安融征信等机构，宜信、拍拍贷等P2P公司更是表达对该市场的兴趣。值得关注的是，全国共有20家机构申请首批个人征信牌照，最后仅有8家入围。

　　拍拍贷相关人士透露，拍拍贷的征信公司已经在筹备，预计走完工商程序8月底公司会成立。同时其也正在积极向央行申请征信牌照，希望能成为第二批拥有征信牌照的公司。

　　综合多位业内人士观点，个人征信这块千亿元市场对各家机构都有十足吸引力，将大力投入抢占市场，前期不会考虑盈利。而中国的征信市场很大，可以支持多家征信机构存在。

　　考拉征信方面表示，在美国，征信市场规模目前是700亿到800亿元，按照人口比例，中国未来个人征信市场规模应该不低于1000个亿，而现在个人加企业也只有20个亿。

　　宜信相关人士解释称，个人征信是一个非常辽阔的领域，例如在美国，有各种不同的机构其实以不同的形式去参与到这样一个行业之中，如Trans Union、Equifax、Experian三大征信局，FICO一类信用技术的公司，还有自征信类的公司。随着科技的发展，在一些传统的征信局之外，也有一些新型的征信局。对于各领域的数据，能够用技术的方式捕捉到。比如美国某个公司，在美国很多州县，找到政府一些还未被数字化的公开信息，积累多年后，基于这些信息又生成了一些评估的级别、分数或者某类产品服务。无论是营销还是风控，都可以用来建立模型，整合数据，进行评分评级。

　　宜信表示，宜信致诚将立足于小额信贷行业，提供相应征信产品，并认为目前消费数据并不适用于小额信贷行业风控。“现在很多征信机构也都在做评分，然而，对于小额信贷行业，如果光有好的样本和消费数据，而没有坏样本和贷后数据做出的评分，对于小额信贷机构的风控并没有太大意义，因为这个评分做不到预测未来的违约概率。总之，基于消费数据所做的评分并不适用于小额信贷行业的风控，消费数据和信贷数据之间还是有很本质的区别。所以说，如果是针对小额信贷行业，不管是判断逾期、多重负债还是诈骗，可以说致诚的数据是更相关的。因为致诚拥有的是真正的贷后数据，能更直接地反映一个人的还款能力和还款意愿，还款表现才是真正对一个人信用评价的根本，真实的贷后数据才是评分模型的强参数。”

　　拍拍贷方面表示，其征信数据来自于对平台上历时8年积累的700万用户的分析，这700万的用户是大多数没有与传统金融机构发生过联系，且借贷需求未得到满足的群体。除了传统的征信数据外，拍拍贷的魔镜风控系统会抓取客户在互联网上的一切行为，对每一位客户提取400多个维度进行大数据分析，并为他们建立征信档案。目前该公司每月新增用户达数十万，预计今年底纳入公司征信体系的用户规模将超过1200万，拍拍贷的魔镜系统已经拥有超过50亿的数据量，还有近5亿的非实名用户，其数据模型已经可以支撑亿量级规模客户借贷需求。

　　按照规划，其征信数据除了服务于金融机构，还将适用于消费场景，比如说租车评估、租房评估；未来还会包括一些背景调查评估，例如HR招聘的评估、家政保姆评估等等。