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在薄弱环节上下功夫
“当前我国资金供给总体比较充裕，但不少企业仍在喊融资难、融资贵，这与经济下行期，商业银行风险偏好下降有关，同时也反映出我国金融供给结构失衡，资金难以流到小微企业、三农等薄弱环节。”社科院金融所银行研究室主任曾刚表示。
金融之水向实体经济传导不畅，靠大水漫灌无济于事，必须依靠结构性改革破解。“十三五”规划建议提出，构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，扩大民间资本进入银行业，发展普惠金融，着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区的金融服务。
除了资金的可获得性，还有资金成本的问题。经过几次降息，截至6月末，我国非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为6.46%，比年初下降0.46个百分点。但仍有企业感叹融资成本没有明显降低。
“中小企业融资成本不仅来自于贷款利率。”北京蓝洁士科技发展有限公司董事长吴昊告诉记者，“比如在房产抵押时，房产部门指定一家评估机构，银行业也指定一家评估机构，企业迫不得已花两次评估的钱。”
银监会政策研究局副局长廖媛媛表示，“十三五”期间，银监会将通过加强存贷款定价管理、清理收费项目、缩短融资链条、提高贷款审批和发放效率等措施，进一步降低企业的融资成本，着力解决“融资贵”问题。
在重点领域上拓空间
今年光大银行推出“绿色信贷风险评价体系”，扩大绿色信贷达标客户的标准，引导信贷资源更多投放在节能、环保、新能源等领域。银行信贷投向的调整，是新形势下银行服务实体经济转型升级的现实需要。
“十三五”规划建议提出，拓展产业发展空间，支持节能环保、生物科技、信息技术、智能制造、高端装备、新能源等新兴产业发展，支持传统产业优化升级。
银监会表示，要督促银行业金融机构围绕支持重点领域下功夫，基于“中国制造2025”、“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家战略，支持传统产业改造升级和战略性新兴产业发展，不断提高绿色信贷服务水平。
信贷结构的优化，是经济结构调整的助推器。建设银行首席经济学家黄志凌认为，银行业需进一步提高资金使用效率，盘活沉淀在僵尸企业、困顿于低效领域的信贷资源，投向具有发展潜力的真实高效的实体企业中。
在产品服务上求创新
创新是提高资源配置效率的有力工具。当前金融服务实体经济的效率不高，一大掣肘就是创新不足，产品和服务同质化严重。我国经济正处于新旧动能的转换期，银行业金融机构要顺应形势，积极开发符合创新需求的金融服务。
银监会表示，银行业要创新金融配套服务等体制机制，注重各类金融产品和金融服务的科学集成，积极探索“投贷联动”等新模式，动态满足大众创业、万众创新的特色金融需求，助推发展动力转换。
“金融机构要转变经营理念，不能只看到短期财务利润，要把中长期的发展与国家的战略规划结合起来，为企业提供综合化、特色化、差异化的金融服务。”曾刚表示。
市场主体的创新，离不开相关配套政策的支持。专家表示，要发挥国家引导基金、政府融资担保体系等作用，降低风险，减少金融机构创新的后顾之忧。
在健全监管中防风险
防风险，是金融永远的命题。数据显示，截至9月末，银行业金融机构的资产总额达192.7万亿元，比2010年末翻一倍。但随着经济下行压力加大，商业银行不良贷款率达1.59%，呈持续攀升态势。
廖媛媛表示，银监会对商业银行的不良贷款情况有预判，有准备。她表示，“十三五”期间，要更加注重金融安全，包括持续提升银行业金融机构对信用市场、流动性操作风险等方面的识别应对能力，加强全面风险管理能力，不断提升银行业系统性风险监管有效性。
值得注意的是，随着利率市场化改革持续推进、新兴金融业态迅猛兴起，我国金融体系发生了深刻变化，对现行监管架构形成了挑战。
“要加强监管部门机构和职能部门间的协调，促进监管协同和信息共享，统一把握监管的标准和尺度，着力解决跨领域、跨行业、跨市场、跨区域风险监管的问题。”廖媛媛表示。
作者：李延霞 吴雨
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