11月8日上午，在农村淘宝柳林服务站，村民董立芳在女儿的陪同下
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旺农贷是网商银行今年9月中旬上线的第一款信用贷款，无抵押无担保，贷款期限分6个月、12个月、24个月，还款方式包括按月付息、到期还本和等额本金还款等方式。目前已经在河北、山东、河南、安徽、黑龙江、广东、甘肃等17个省份60个县域下辖村点推出，这是网商银行进军农村金融市场迈出的第一步。
农村场景化融资 力推线上和移动支付
其实，在羊绒产业已经成为当地支柱产业的清河县，像董立芳一样，通过旺农贷获取信用贷款的农户开始变得普及。“我们村可能做生意做的比较早，大家也希望能有一些金融支持，但是我们去银行就太难了办贷款，真的很难。”杨德超坦言。
尽管存在资金周转的需求，在《第一财经日报》记者采访中了解到，柳林村民对于向银行贷款“不敢想”的大有人在。
比如，村里的农耕机械手马玉明人称“马哥”。尽管家里已有两台吊机、一台拉煤的吊车，还有2台拖拉机，为了抓住收割时期的农忙商机，前段时间又购置了一台新拖拉机。他通过旺农贷向网商银行申请8万元贷款，从在线提交身份证和户口本到资金，到在线审批到资金打入账户，全程用了5-6天时间，随后直接在农村淘宝在线购买，下单两天后，拖拉机从山东厂房直接送货上门。
旺农贷每月只需通过支付宝即可还款。“比较方便，因为我们去银行取钱，排队转帐要太久。我们镇上就一个农行，他们去农行排太久队，我们每年春季农忙转帐可能要排一天才能转上，现在有支付宝就很OK了。”杨展超说。
“旺农贷坚持的是无线端贷，抛掉了纸质和PC端渠道。”网商银行副行长赵卫星对《第一财经日报》等媒体表示，虽然今天还有PC机的存在，但是相信未来一定在无线端，所以把旺农贷所有的申贷入口布置到了无线端。无论是村淘的APP、网商银行渠道、支付宝还是合作单位，都在接入无线端渠道，搭建一个无线端的生态。
旺农贷之所以采用线上支付和移动支付，赵卫星表示，这对农村金融来说，可以非常大程度的降低成本。同时，农户不需要去网点办贷款，申请和还款使用便捷。
一直以来，由于农村金融市场存在着缺乏抵押物、担保不足、农民征信状况缺失等问题，成为制约银行风险评估的顽疾。对此，网商银行的风险控制方式和手段则与传统银行不同。在线下环节，村淘小二对当地农户家庭收入和信用状况熟悉，在申请贷款者进行第一道的筛选，并负责采集农户的基础数据信息上传至线上，网银银行运用数据分析，进行资质的审核和授信评估。
“农村无疑是一个很大很有潜力的市场，但我们不会把农村仅仅当做一个业务市场来看。我们的用户正好在那里，而且有需求，我们就想方设法把好的金融服务送到他们身边。”赵卫星说。
他进一步表示：本地化场景的线下主要是解决渠道信息的不对称问题。农户需要关心的是它的种养殖、经营、交易的环节，这个环节就是它的场景，应该在这个场景下提供金融服务。
网商和他的“小伙伴”生态圈 培育农村征信市场
在全国，像杨展超一样的村淘小二有六千多名。网商银行农村金融负责人陈嘉轶表示，村淘小二的角色在于，他由于在当地熟悉了解各个农户，承担着把各个农户线下的数据进入了线上的作用，形成了两道数据，利用这个模型的方式来完整的控制了整个信贷中的风险。
在渠道建设上，网商银行与阿里巴巴集团合作，通过农村淘宝解决了上行下行场景的问题。据介绍，未来农村淘宝将在 3年内要进驻1000个县域，走进10万个村点，网商银行不断与农村淘宝一起结合，通过金融和电商平台结合去解决农村的问题。
在生态圈内，网商银行也找到了业务合作伙伴。一个合作方是中和农信，是专门服务于低收入的贫困农户。中和农信董事长王行最介绍，目前中和农信是传统普惠金融最大的一家机构，在服务网络上遍布了全国17个省、147个县域，有着151家分支机构，服务客户群体30万户。十几年来形成了完整的项目管理模式和风控题目，具有一套针对农村地区能够满足农村需求的一系列产品设计。
另一个合作方是安信保险。安信农业保险副总裁石践表示，基于农业保险很难量化造成客户体验差，正在探索转型，利用互联网发展农业金融。为此，推出了“1元PH指数险”，只要风力指数达到6级之上，投保者是可以当天获得赔款。通过这种保险的方式，使信贷的安全性能够大大提升，这也是双方之间合作的重要的基础。
“蚂蚁金服不仅是自己要做，而且我们希望能够开放自己的模块能力，包括移动互联网渠道，还有包括技术和数据，让更多的金融机构走向农村。”李振华表示。
除了引入更多产品和合作伙伴，搭建农村金融生态圈，网商银行还有着更宏伟的目标。赵卫星表示，未来的征信市场，可以通过移动互联网对数据进行分析、挖掘，克服过去的很多信息成本，解决信息不对称问题，有利于提高风险控制的水平，为银行提供了更多风险控制的手段。
“我们希望未来整个农村金融上下能够为农村的金融机构赋能，有越来越农业的主管部门、生态圈所有合作伙伴提供支持。我们提供移动的云技术和大数据的能力，是提升服务和拓展服务的边界，最终为农户提供的是低成本，为农户提供低成本、高效率的应用模式。”赵卫星说。
“蚂蚁”式普惠金融
蚂蚁金服研究院副院长李振华表示，我国需要建立一个整个的普惠金融体系，应该把政策性金融、商业性金融机构、互联网金融机构等全部纳入到这个体系中。对于普惠金融来说，需要把公益性和商业性做完美的结合。这对于商业性机构来说，也会承担公益的角色。
“互联网来的时候，我们也改变了整个链路。”陈嘉轶表示，接下来还要做农产品的上行，通过农村淘宝将农民生产的产品卖出去，未来的农业服务业可能是O2O，农民可以更加集约化地从事农业生产，信息一手触达降低了成本。
在陈嘉轶看来，随着农业互联网产品的越来越多，农业组织服务商的互联网化，将形成产业大数据，整个农业产业链也发生了变化，这会根本上改变整个行业的状态。
改变还不止于此。有了农村电商和互联网之后，农村传统模式也会改变。像杨展超，便是经历了大学求学外地、在城市闯荡再回归家乡的路径，这其中不乏互联网赋予的机遇和缘分。“以前我在邢台开门市，后来家里我妈他们岁数大大就回来了。正好赶上农村淘宝来就做，没有想到蚂蚁金服来的这么快。”
对此，陈嘉轶表示，因为农村电商和互联网，会让更多的年轻人回到家乡来，随着从业者的年轻化，未来农村整个生产组织会更集约化。
作者：张菲菲来源一财网)
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