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导读
关于投贷联动，可以分段设计 不同的利率。比如说科创企业在初创 的时候,我们贷款利率很低,当科创企 业发展到成长阶段的时候,把利率收 得高一些。通过这样的设定,在企业 不同发展阶段给与不同的利率,支持 创新企业发展。
另外,可以考虑做选择权贷款。 适当时候
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本报记者 闫沁波 重庆报道
尽管重庆银行三季报披露其净利润同比增长10.4%，但重庆银行董事长甘为民还是觉得“银行日子难过”。甘为民认为，如果不变革，5到8年内传统银行将消失。而作为内地首家在港上市城商行，以及银监会城商行领头羊计划一员，重庆银行正在经历一场深刻的变革。
11月5日，21世纪经济报道记者专访重庆银行董事长甘为民。
由于受限上市公司信披制度，甘为民并未透露重庆银行下一步具体战略布局，但在回应今后是否会继续寻求获取金融牌照时，甘为民果断回应“肯定会”。同时在谈及发行8.1亿股，以引进上汽集团、世茂股份、生命人寿等实力股东时，甘为民表示：新引进股东肯定不是单纯财务投资，而是会与重庆银行产生协同效应。
银行日子难过，如何转型
《21世纪》：为什么你会有“如果不变革，未来5到8年传统银行将消失”的论断？
甘为民：银行的外部环境，正在发生深刻的变化。比如利率市场化，银行存款利率的上升空间全部打开，贷款利率完全市场化。总的来说整个银行业负债上升了，利差收窄了。
另一方面，整个银行体系的在社会融资结构中的占比会进一步降低，可能在未来10年下降到20%-30%。在10年前，银行在整个融资结构中占据了绝大部分，而现在基本上仅占半壁江山，未来5年-10年可能还得下降。
说明两个问题，第一个银行在融资结构中重要性在下降；第二个，贷款客户对银行的依赖度也在同比降低。
传统银行业面临各方挑战，银行传统的“阵地”在不断的丢失，银行日子很难过。
上市银行 1-9月的财务数据，我看了一下，大部分银行的增速与前两年相比都减缓了。
《21世纪》：重庆银行拳头产品是小微贷款，但今年来经济下行压力下，小微企业经营状况令人担忧，重庆银行是否调整了在小微贷款领域的信贷政策？
甘为民：银监会要求我们要有明确的市场定位，中小银行就要做中小客户。重庆银行小微贷款占比达38%左右，我们支持小微的发展战略是要坚定不移走下去的。
现在的经济形势下，小微企业最先受到经济下行影响。因为它是给核心客户，或者大企业做配套的。小微企业在整个生态链的低端，或者价值曲线的低端，所以小微企业受到的冲击最大。
这种情况下，银行考虑到风险、资产质量，肯定有较为审慎的想法。同时由于产能过剩等原因，我们了解到小微企业的融资需求也在减少，特别是在诸如化工、冶金、钢铁等产能过剩领域的小微企业融资需求在减少。
《21世纪》：重庆银行现在对小微企业放贷，有没有一个行业上的倾斜？重庆银行愿意将信贷资源投向那些小微企业？
甘为民：对就业拉动比较大的行业优先支持，同时支持大众创业、万众创新战略实施。大力支持科技创新企业，重庆银行正在探索投贷联动机制。
《21世纪》：能否讲一下重庆银行探索投贷联动模式的背景？
甘为民：尚福林主席在今年上半年的经济金融形势分析会中提到，我国现在的风投也好，天使投资也好，是不足以支撑国家提出的创新驱动战略实施和落地的。
比如说我们把企业整个生命周期看作初创期、发展期、成长期、成熟期，从审慎经营、风险控制的角度，银行应该是在成长和成熟期介入。
如果我们真正探索投贷联动机制以后，实际上我们在它的初创期，而且是它最需要资金的时候，可以介入。这对国家实施创新驱动战略，是巨大的金融支持。
《21世纪》：可是重庆银行没有基金的牌照，怎么做投贷联动？
甘为民：我觉得问题不大，我们也学习借鉴其他银行的做法，分段设计不同的利率。比如说科创企业在初创的时候，我们贷款利率很低，当科创企业发展到成长阶段的时候，把利率收得高一些。通过这样的设定，在企业不同发展阶段给与不同的利率，支持创新企业发展。
另外，可以考虑做选择权贷款。适当时候由债权转为股权。
科创企业发展肯定有成功的，有失败的。如果成功了，科创企业发展起来了以后，溢价、估值高了，通过选择权贷款获得的溢价收益，来覆盖对那些科创企业融资的风险损失。
这块股权溢价不进入银行的损益表，但可以进入银行的拨备。如果银行下一次科创企业融资，出现了风险损失，可以用这部分拨备覆盖。
第一个方法相当于施行弹性利率，第二个就是所谓的选择权贷款，都是对科创企业的一种金融支持。
争取更多牌照
《21世纪》：重庆银行将来还是想获取更多的金融牌照吗？
甘为民：那是肯定的，获取金融牌照的目的在满足客户多样性的金融服务需求，保持我们的市场竞争力。
你可以整合资源，但大家看法不一带来的沟通成本太高，银行要去整合保险，要去整合基金，有时候很难形成共识，而且在效率上也满足不了客户的需要。如果说重庆银行有这些金融牌照以后，我的内部协调成本就低了。
国有大行现在牌照很多，什么都能干，就是说他手里能为客户提供服务的手段和工具丰富了，而我们就比较单一，这种单一实际上会降低我们服务的品质，不能满足客户多样化的需要。
举个例子，现在就算是中型客户，它也有短融、中期票据的需求，但是我们银行做不了，虽然这个客户是我们从小到大培育出来的，它到了一定发展阶段以后，需求增加了，但是你要是不能提供相应的服务，它就得去找另外的银行，对我们来说，客户流失影响重庆银行的市场竞争力。
《21世纪》：银行在转型发展过程中需要监管提供那些支持？
甘为民：比如牌照的获取举个例子，现在监管也提出，银行可以设立财富管理子公司、信用卡子公司，包括互联网金融子公司，那你就得要拿这些牌照，就需要监管支持。
重庆银行现在是银监会确立的12个城商行领头羊之一，有些政策方面，需要银监会给予支持，比如做创新上，让我们先行先试。先行先试对我们来说，也是一种光荣。同时，也能感觉到监管对我们的信任。
制度创新、理论创新、体制创新是国家层面，就我们来讲，从提供服务的角度，那肯定是模式创新、服务创新、产品创新，内部也有激发活力的机制创新，这都需要得到监管的支持。
《21世纪》：重庆银行参股设立马上消费金融公司，持有18%股权的目的是什么？
甘为民：咱们国内消费市场是比较庞大的，单靠银行的力量，从服务的覆盖面来说，是远远不够的。
马上消费金融公司通过纯粹的线上系统，解决了银行消费金融群体覆盖不足问题，同时依靠批量化、规模化摊薄成本。
重庆银行和马上消费金融公司在客户群体的培育和共享上，也已经有了合作。
新股东不仅是财务投资者
《21世纪》：6月25日早间，重庆银行宣布拟进行一轮总规模近62亿元的增资扩股，拟新增发行8.1亿股H股，引入5名承配人，包括上海世茂（2.11亿股）、生命人寿（2.11亿股）、上汽集团（2.11亿股）、国民控股（1.55亿股）、中融国际（0.22亿股）。上述承配人未来和重庆银行会有一些什么样的合作？
甘为民：会形成资源共享的协同效应，这是肯定的。
比如说现在上汽集团一年销售额6000亿左右，重庆银行可以给上汽客户提供车贷，除了车贷以外，我们的客户还可以有交叉销售，重庆银行还可以提供其他的金融产品服务，实现客户收益的最大化，客户价值最大化。
重庆银行董事会做决策时没有让老股东增资，而是全部引进新股东，其目的就是为了引进新的投资者，对重庆银行有更大的价值贡献 。
（重庆银行与新股东之间）会有一个合作协议，因为这几家投资者，不仅想作为财务投资者，他们其实也希望有更多的合作，能够通过这个合作，为双方带来更大的价值贡献。
《21世纪》：继去年重庆银行推出高管股权激励计划后，近期重庆银行又推出了中层管理人员及员工利用延期支付薪酬和预付风险奖金在二级市场增持公司股票的计划，其目的是什么？
甘为民：首先员工持股有利于增强投资者的信心。同时，把员工的个人利益和银行的长远发展目标有机结合。
我们银行员工购买自己银行的股票，员工把他的个人利益，比如说股票收益，和银行长远发展目标结合起来，银行和员工真正形成利益共同体、命运共同体。此次员工购买本行股票还可以让行内员工更好的分享银行改革及转型发展的成果，并且通过多种方式增加员工的财产性收入。
每一个员工都会对自己的这份工作认真履行岗位职责。那就是说，我们每个员工都关心银行的发展，每个人都对自己在银行这份工作更负责任了。
同时，员工持股和薪酬延期支付是结合起来。延期支付的目的就是增加了约束，是员工要对自己的经营行为负责。
我们把监管的薪酬延期支付要求，和我们员工持股结合起来，经营目标的实现更加有保障了，一举多得。
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