在富登担保的基础上起步，十个多月内，平安普惠SME业务从最初的四五十人团队已发展到现在的1500人规模;年底前将在40
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其实，在2012年，当时的平安信保曾尝试在6个城市推出SME业务，但由于当时市场经验不足，照搬信保小额消费贷款模式而最终铩羽。
而此次平安普惠下专设SME事业部，收购富登担保作为业务基础，并将拥有民生银行多年小微经验的吕娜及其核心团队招至麾下，如今平安普惠的SME业务已照预期渐渐走上轨道。
“规模的增长达到预期并非难事，但接下来，我们最重要的工作就是不能让这趟火车"跑偏了"。”吕娜坦言。
寻找“蓝海地带”
尽管小微金融是“老东家”民生银行的强项，但在吕娜看来，平安普惠的SME业务目前并非和民生银行形成直接竞争关系。
据吕娜介绍，平安普惠SME目前的客群平均销售规模是1700万元左右，在很多行业中，这个规模属于小型偏微。而在贷款金额当中，SME则大部分集中在40万元左右的信用贷款上，而信用贷款也将占其贷款种类中的最大份额。
如今，SME已形成六大产品线，但其中只有一个是抵押类贷款。
“我们当时的战略是希望在贷款金额10万-100万元之间的信用贷款产品上有核心竞争力。因为在这个区间以下有很多的产品，以上也有很多的产品。”吕娜称。
事实上，无论是小贷也好，P2P也好，信用贷款金额主要在10万元以下，P2P信用贷款一般在5万元以下。而100万元以上的贷款金额通常都需要抵押物。
据悉，平安普惠目前贷款区间主要是15万-60万元，中位数是在40万元左右。
“但是2016年我们会做一些调整。”吕娜表示，平安普惠SME业务将实行“4×2”战略，即：更优客户(外部区别个贷、内部客群细分);更大件均(产品改良、产品定制);更佳风控(资产合理配置、销售模式优化)以及更低价格(区别定价、成本降低)。
根据规划，平安普惠SME业务明年的规模预计达到150亿-180亿元，件均会根据客户情况突破目前60万元的区间上限，而整体件均会从40万元提升到60万元左右。
在件均提高的同时，吕娜表示价格将进一步降低。“目前我们的整体价格是在12%-22%区间里，这一水平低于目前许多小贷公司甚至城商行的价格，而明年的整体价格会比今年更低。”据她介绍，城商行和农商行目前的小微企业信用贷价格在18%左右，而小贷公司的实际价格或近30%。
风控技术有讲究
面对求“财”若渴但风险较高的小微企业，平安普惠SME业务想要实现件均上升、价格下降，背后必须要有优秀的风控能力支撑。
“金融发展的本质是风险，当然没有规模的风险是毫无意义的，所以我们第一件事情是规模要上来。第二是在规模快速发展的同时风险要达到合理的控制，也就是要保证这列"火车"方向正确”。
据吕娜介绍，客户的选择和各种条件的搭配是SME整个风控体系的重要技术环节。
“对纯信用在10-100万元的区间产品是很缺乏的，这个缺乏的原因不是说大家看到这个市场不去做。而是在这样的区间内，用现有的方式去介入还是需要勇气的。”吕娜称。
而平安普惠的“勇气”来源于其选择了比小贷公司和P2P公司更加优质的客群。据悉，SME现有客户平均销售规模是1670万元左右，贷款资金平均45万元，仅占销售规模的2%-3%，且经营年限绝大部分在3年以上。
规模年限门槛达到外，平安普惠SME还会在客户的行业结构、区域情况、贷款期限、还款方式上做一定搭配，避免风险集中爆发。而吕娜认为，这一轮经济下行的情况下制造业“受伤”最深，因此一些低端资源利用型的小微企业(例如玻璃、煤矿等小微企业)就暂时被拉入了“黑名单”，同时对分布在制造业的整体业务规模也做出了一定限制，相反将提高服务业客户的规模比例。
“一些P2P公司和小贷公司额度不敢放高，是因为他们的风控就是简单地基于大数法则，有些公司甚至是区域性的，很难做到这样客户行业、区域上的搭配。”吕娜表示。
在风险流程上，一笔小微企业信用贷款在平安普惠这里则最多需要经过六个步骤。经过销售之后，先进入初审环节，通过外部征信、工商信息、前海征信的大数据来“清洗”客户，寻找异常信息;初审之后，发回当地复审，分公司的风险团队会进行实地调查;通过复审后再回到总部，结合初审复审信息最终审批;之后才是签约及放款。
看着流程挺长，不过据吕娜表示，在互联网技术实时传输信息的环境下，如果客户配合，整个流程最快仅需6小时。
风控水平最终要体现在不良率上。吕娜称，目前SME业务不良率在1%-2%之间，不过她坦言，SME目前业务规模基数较小，不良率水平尚不稳定，但平安普惠董事长兼CEO赵容奭对SME事业部的不良率要求是对标银行，控制在4%水平之内。
作者：杨倩雯来源一财网)
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