投资连结保险盈亏需自负

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2015-12-03 03:34:29

来源：京华时报

案情简介

　　2010年，杨女士通过银行购买了一份投资连结保险及附加重大疾病保险，累计缴费15万元，至2015年3月退保时退保金为86635.67元。

　　投保人杨女士对于账户损失无法认可，要求公司全额退还其所交保险费15万元。双方经过多次协商未达成一致，投保人随即向调解委员会申请调解。

　　调解结果

　　调解委员会组成了合议制调解室及时对本案进行了调解。杨女士认为，自己当初购买保险时，客户经理告知进行账户转换可以获得更多投资收益，2010年收益尚佳，累计购买了15万。但是，自2011年后保险公司就再没有联系过自己，2015年才得知本金有亏损，办理退保手续时退保金仅为8万多元，无法接受如此巨大的损失。

　　保险公司则认为，杨女士在整个投保、退保环节中无瑕疵。据悉，回访录音显示：投保单、投保提示书等资料均为投保人本人（投保人、被保险人为同一人）亲笔签字；回访人员明确提示投保人细致阅读合同，并告知其所购买产品为投资连结保险，明确说明任何理财产品都具有一定的投资风险，投资收益可能盈利或亏损；明确告知签收保单后有10天的犹豫期，投保人对上述情况均表示知晓。因此，无法支持其诉求，但考虑到申请人的实际感受，愿意向杨女士赠送礼品以表心意。

　　调解员们在听取了双方陈述后分析，客户经理之所以告知杨女士账户转换，初衷是想让其提高投资收益，但因近几年股票市场处于下行阶段，客观上反而给客户带来了更大的投资亏损。鉴于以上情况，调解员们一方面向杨女士讲解对于投保书、账户转换书、退保申请书签字的法律效力；同时，建议保险公司从客户实际感受出发，赠送一份礼品，以缓解双方的对立情绪。最终双方经过几轮协商，达成了一致意见并签署了调解协议。

　　案件评析

　　投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，实际投资收益既可能产生盈利也可能产生亏损。投资连结保险一般分设多个账户，由于投资目标及相应资产配置策略的不同，每个账户的风险、收益也不尽相同，购买者需要根据自己的风险承受能力选择资金在各个账户间的分配。同时，消费者需要明白，自己所交纳的保险费一般并不是全部进入相应账户直接用于投资，而是需要扣除相应的费用（例如资产管理费、风险保险费、保单管理费等）后再进行投资。

　　有些消费者在购买投资连结保险产品后，依然误认为自己购买的是基金产品。目前在售的不少投资连结保险产品的投资渠道，除直接进入股市外，还有相当比例用于购买基金公司的基金产品；因此从投资结构及风险承受方面看，两者有相似之处，但两者有很大的不同：投资连结保险产品同时提供一定额度的人身保障，且费用水平要远高于基金。

　　本案中的投保对象对风险承受能力较低，对于实际投资中的风险认知较低，造成了账户严重亏损后的强烈不认可，从而引发投诉。而保险公司从维护投保人、被保险人权益的角度出发，积极化解双方对立情绪，最终与杨女士达成调解协议。此外，投资连结保险不同于一般保险产品，建议保险消费者谨慎投保，合理配置资产，避免扩大损失。