不是每家互联网金融平台都要“大而全”

　　[“中国需要P2P吗？肯定需要；但中国需要3000多家良莠不齐、高度雷同的P2P公司吗？到底需要什么样的P2P公司？是不是每家P2P公司都只能走一样的路线？”]

　　面对P2P行业监管细则尚未落地、业内企业良莠不齐、普遍认为“洗牌”在即的现状，翼勋金融总经理王晖接受《第一财经日报》专访时表示，目前监管层对P2P行业还是持鼓励态度为主。金融领域的创业应具备一定条件，要考虑到对投资人、行业和整个社会的影响。同时，不是每家P2P公司都要走“大而全”的路线，应该允许和支持部分公司在某几个细分领域做深做精，整个行业才能健康、有序。

　　今年成立的翼勋金融发展迅速，线上平台交易量已超过20亿，注册人数逾3万，线下门店70余家，覆盖全国43个城市，月信贷规模2亿。在拥有较强资金、资源与团队实力的背景下，致力于打造专注消费场景和地产金融细分业务的网贷平台。接下来，翼勋金融将加强资产端的开发，提高数据处理能力，进一步扩大规模，在行业“洗牌”之前脱颖而出。

　　呼吁监管P2P创业应设门槛

　　当前市场上存在的P2P公司虽然有数千家，但真正有规模、实力、战略规划和发展前景的并没有那么多。从2013年互联网金融元年开始，鱼龙混杂的P2P平台爆发性增长，到今年多家P2P平台出现问题乃至倒闭，行业已经经历了一轮洗牌。

　　在整个行业还处于探路阶段时，各家公司对国家的政策信号非常敏感。监管层面也表示出积极的态度，从中央层面央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》为监管定调，到上海地区的《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》二十条，体现出政府对互联网金融这一新生业态的关注。然而，监管细则迟迟不落地，行业边界还有诸多不清晰之处，这也给各家真正想在P2P行业生根立足、谋求长远发展的企业带来了一些困扰。王晖坦言，“因为P2P是创新行业，很多具体操作处于模糊地带，如果没有非常明确的发声，企业就只能按照约定俗成的行规慢慢摸索，有时难免会走一些弯路。”

　　“从最高层面来看，包括十三五规划中首次把互联网金融的概念纳入进去，国家还是持鼓励态度，这让我们宽心不少。”

　　王晖认为，毕竟现在处于互联网时代，监管也还是指导、鼓励为主，在金融领域大家也普遍认同互联网将是大趋势。但更重要的是要设门槛、要有指引性。“中国需要P2P吗？肯定需要；但中国需要3000多家良莠不齐、高度雷同的P2P公司吗？到底需要什么样的P2P公司？是不是每家P2P公司都只能走一样的路线？”这是王晖的困惑，也可以在某种程度上代表整个P2P行业的困惑。

　　“创新是每个人都可以做的，在现在这个时代，有一个好的想法马上就可以被人欣赏。但创业就需要一定条件才行，比如团队建设、市场前景、股东背景等各方面都需要综合考虑，仅有一腔热血是不够的。”王晖进一步补充道，“尤其是金融相关行业更需要谨慎，要考虑到可能产生的社会影响，因为你还要对广大投资人负责。正是因为前两年P2P野蛮生长时没有门槛，创建平台的成本也很低，可能花十几万和上千万做出来的界面在用户看来区别不大。这才导致那么多人扎堆进入这个市场，有些人想浑水摸鱼，有些人可能一开始没有恶意，但稀里糊涂进来后没做好就走了，对整个行业的名声都产生了恶劣影响。”

　　发力消费金融做专细分领域

　　“翼勋金融有钜派、易居作为股东方，在此基础上，明后年可能会考虑拿融资。无论是资金还是资源上，我们在业内都是有优势的。”王晖说。

　　未来，翼勋金融的规划是做专注于消费场景和地产金融细分业务的网贷平台。“我觉得不是P2P公司都要‘大而全’，行业内应该有一些专做细分领域的公司，这样才比较健康有序。”王晖举例说，假如某街区有苹果店和香蕉店各一个，本来相安无事，可有一天苹果店突然开始卖香蕉了，结果必然是厮杀惨烈、只剩一家，形成新的垄断。如果这两家店能各自满足居民吃苹果和香蕉的需求，不就能双赢吗？

　　做专业，并不代表不追求速度和规模。就拿门店数量来说，P2P企业中能做到100家营业部的不过数十家，翼勋金融已经有70多家营业部，明年计划达到120家左右，这也从侧面反映其发展速度和能力。事实上，王晖认为正是因为翼勋金融有较好的背景条件，包括资金、资源和团队，才更能够专注于细分领域的开发。

　　“P2P企业的核心竞争力在哪里？技术当然很重要，我们也在做技术开发。但现在完全抛弃传统风控手段还不是时候，技术也还没达到颠覆的程度。”王晖直言，“其实说得直接一点，一靠背景，二靠团队。”

　　谈及翼勋明年的发展规划，王晖表示，一方面在规模和产能上要进一步扩大，另一方面就是深耕资产端的开发。“其实我们的股东本身就是资产销售方，我们想从它那里拿资产是非常容易的。但我们依然坚持所有资产项目自己获客、自己风控。”

　　“业内有很多公司以接外部资产包为主，但我们评估后认为，接外部资产包必须具备相当强的风控水平和雄厚的背景，因为外部资产包的风控是不掌握在自己手里的。而且资产包量特别大，可能达到数亿，对一般企业来说，一旦出现问题，后果将非常严重。”

　　那么，翼勋金融将如何依靠资源优势，在消费金融领域做深做专呢？首先，股东方可以为翼勋提供许多接入互联网科技公司的资源，这些公司手上拥有大量数据，而翼勋需要做的，就是将这些数据用到极致。

　　“我们努力的方向之一就是提高数据处理能力。传统金融机构也有数据，但它们为什么做不过互联网公司？因为它们掌握的主要是金融数据，而像阿里巴巴、腾讯等互联网公司掌握的是消费和生活数据，这是完全不同的概念。”

　　据王晖介绍，翼勋将根据获客、初审、终审、催收等贷款环节与数据商合作。经过数据商的黑名单完成初步筛选后，再通过公司的决策引擎，一部分客户自动批准，一部分自动拒绝，剩下大部分可自动对其信用生成建议授信额度，然后人工审核。翼勋金融自己虽然无法建立大数据，但可以在不同的业务阶段寻找数据，并将之二次开发、解读，改造成公司能用的数据。

　　面对市场的变化，王晖表示：“规划是肯定要做的，但主要是年规划、半年规划。因为行情变化实在太快了，谁也无法预料下一个颠覆性的产品是什么。我能做的就是，首先知道接下来该怎么打，然后保证明年打完以后翼勋能处于健康、良性的发展状态。至于各项市场制度的完善，是整个行业共同推动的，会倒逼我们去做创新和变革。”