央行松绑远程开户≠刷脸开户 身份判定还需交叉认证

　　不再是征求意见，央行这回是真刀真枪亮出了放开远程开户的决定。

　　虽然是有条件的。

　　今天下午一纸《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，首先是明确了开户的载体和路径，其次是在此基础上框定不同类别账户的功能。

　　业界期盼已久，普遍认为

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　　首先，开户的渠道是不同的，有柜面、远程视频柜员机（VTM）和智能柜员机等实体自助渠道，和网上银行和手机银行等电子渠道；

　　其次，开户申请人身份信息核验手段（以下简称核身手段）也是不同的，刷脸等生物特征识别技术还是不能作为核身的单一和主要手段的。为什么？缺乏标准。我国目前还是没有生物特征识别技术的基础标准，也没有应用于金融领域的国家或行业标准，说白了，账户这玩意事关个人财产，光刷个脸就让你开户是对你不负责的。所以，未来一段时间内，刷脸仍旧是一个辅助的核身手段，不是主要的方式，不可能让你刷个脸就开户，你该绑定银行卡还是得绑定银行卡，你身份的判定，银行还是要在后台交叉认证。

　　然后，就是因为上述两点不同，所以银行账户有不同的类别：线下亲见亲签过的，你开的账户必然功能是最全面的，可以办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等五大类业务；要是你仅仅是通过远程或电子渠道，没有亲见亲签过的，你的账户功能自然是有限的，转账和支取现金是不可以的，消费和缴费支付也是限额的（风险等级最高的一类账户功能最少，只能限额消费和缴费）。

　　说白了，这份通知，恰恰把央行在互联网技术高速发展的眼下，仍旧把风险防范放在第一位的态度展现得一览无遗。

　　你发现没有，变化的是开户申请的受理渠道；不变的是银行账户实名制的审核。账户实名制，以前、现在、将来都是央行的底线原则。

　　此外，其实账户分类管理并不具备太多的创新特性，以往的银行账户已经存在分类管理的痕迹，比如各银行设立的不同等级账户。但通知与以往不同在哪里？这里引入一下融360分析师的观点，人家说的不错：银行以后在你开户时，就已经对账户进行了分类，这在很大程度上节省了目前柜台受理的账户等级变更业务。

　　另外，《通知》重点强调了在控制风险的同时，还要最大程度满足账户的支付业务需求，显然，账户分类管理是最好的解决办法。不同的开户渠道所对应的支付需求是不一样的，同时存在的风险也是不同的。

　　然后说点实际的。这份通知究竟会对现有银行账户起怎样的反应？

　　就这么说吧，尽管不去线下亲见亲签开立的账户功能是有限的，但也比你现在通过电子渠道开立的账户功能要多得多。

　　这份通知直接让现有很多通过电子渠道开立的弱实名账户：比如很多家银行的直销银行账户，再比如微众银行这类账户，以后的功能可以大大扩容，往强实名账户迈一步（这里注意，不是马上变成强实名账户，而是功能往这个方向扩）。

　　像现在20多家银行推出的直销银行业务，它的账户资金均只能在绑定的同户名银行账户间封闭运行，存汇兑三项业务，汇兑都是封死的。没有一家可以转账，没有一家可以支取现金，没有一家可以缴费支付，都只支持存款和购买货币基金等理财产品。

　　帮大家扫个盲，来讲讲为什么，这里牵扯出一个概念，叫数字证书。数字证书是一种支付指令验证方式，电子签名就属于这一种。数字证书这玩意，是确保“交易不可抵赖性”，05年才立法，是保证由你本人发出的电子支付，是真实有效的，

　　而直销银行账户呢，因为没有亲见亲签过，是不拥有数字证书的，在支付过程中加密不了，也就不存在交易的不可抵赖性。

　　为什么人脸识别和单双向视频验证不可以发放数字证书呢？因为这几种方式，信息传输通道是不安全的，比如你用你的手机，在公共的网络，它存在很大的安全隐患。所以，一定要到线下走ATM/VTM，才有数字证书，因为ATM/VTM走的是专线，信息传输是加密过的。

　　而现在，通知出来以后，相当于有条件的放开数字证书的发放渠道，那么以后，直销银行账户的功能马上就可以更近一步。

　　不愿具名的民生银行直销银行的内部人士告诉记者，公共事业的代缴费支付、便利日常支付等小额支付，以后可以嵌入直销银行账户里了；限定交易场景（某些机构账户）的消费支付，也会慢慢嵌入进去。

　　这些是实实在在的，由通知带来的变化。

　　最后，送上一段社科院金融所银行研究室主任曾刚老师的评论，本人深以为然：

　　“通知的意义，绝不仅仅针对微众这种互联网银行，更多地其实落脚在现有商业银行开展的互联网银行业务，比如直销银行业务上。它的促进作用很大，意味着未来商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争会明显加剧，有可能成为现有网点渠道以外的新的战场”。

　　嘿嘿，硝烟已至，我们擦亮双眼看。那啥，开户！