蚂蚁金服CEO彭蕾首度阐释互联网金融的本质与门槛

　　在2016中国(杭州)“互联网+”金融大会上，蚂蚁金服CEO彭蕾首度阐释了互联网金融的本质与门槛，结合2015年互联网金融领域的热门事件，解析了什么是合格的互联网金融，以及蚂蚁金服做为互联网金融领军企业的发展逻辑。

　　彭蕾指出，从最初的支付宝到如今的蚂蚁金服集团，过去12年的历史其实勾勒出了蚂蚁金服一个自然的发展逻辑：由真实的用户需求出发，在满足用户需求中提升各方面能力，发现创新的可能。

　　金融的本质主要集中的体现在两个方面，一是由商业驱动、为商业服务。二是要具备两个能力，即触达资金两段、安全传导资金的能力，与风险甄别和控制的能力。“不是把金融放到互联网上就是互联网金融。”从蚂蚁金服的感受而言，金融机构等合作伙伴的支持就非常重要。“没有银行、传统金融机构的沉淀与积累，互联网金融就是空中楼阁”，彭蕾说道。

　　彭蕾表示，基于此，互联网金融的特质：一是针对大众金融消费者。在中国，很多用户的金融意识薄弱，收入有限，是普惠金融的服务对象；二是能够运用互联网和大数据技术对安全、效率、成本带来大幅的提升。

　　在中国，普惠金融虽然已经取得了长足进步，但是依然任重道远。数据显示，在中国城镇和农村每万人享受银行类金融服务人员的数量比为329：1，服务覆盖面有待大大扩展；中国72%的成年人不能正确理解风险分散、通货膨胀和复利等重要金融概念。从发展中国家的数据来看，在发展中国家，仅仅有40%的家庭有储蓄，有贷款需求的人，只有21%通过正规金融机构获得贷款。作为互联网金融，面对这样的金融服务普及情况，有责任和义务来通过互联网科技等，使得更广大用户享受到金融服务。

　　彭蕾演讲全文如下：

　　尊敬的朱从玖副省长，姜建清董事长。以及尊敬各位来宾大家上午好。

　　今天非常高兴有机会在这里跟各位朋友分享一下关于互联网金融一些想法。在开始讲之前，特别想说刚才朱省长和董事长发言非常专心，学到很多，在这里特别想在谈所谓互联网金融的时候，向传统所有银行合作伙伴表达内心的感谢，这两年互联网金融话题特别热，互联网颠覆一切，互联网金融将会改变一切这种说法生效成长，其实在行长里面心里特别清楚如果没有传统金融机构尤其是银行十年如一日的深耕细作，我们互联网也是无米之炊。在当下金融变革时期，更需要思考抓眼球标题后面更需要和实践传统金融机构和新型互联网技术怎么共同融合互相助力，怎么样向传统金融机构学习严谨，专业金融能力，互联网金融怎么借鉴技术和大数据和风控各方面能力怎么样做转型。

　　今天演讲的主题什么叫合格的互联网金融。原来同事说关于互联网金融真伪话题很热，金融行业本身历史非常漫长的行业，对于互联网对金融本身本质以及风控的探讨都是永无止境的话题，对于互联网金融这样一个刚刚热起来几年的话题，现在谈它的真或伪给它下任何一个结论对这个行业不健康的。选了比较中性的表达，第一个首先要看无论谈任何的金融有一个前提需求来自哪里，上个月在乌镇互联网大会上分享这样一张PPT，其实看到无论对于传统金融还是互联网借入金融其实看到巨大机会。发展中国家仅仅40%的家庭有储蓄，尤其发展中国家信贷需求的个体只有21%的比例通过正规渠道解决融资需求，剩下79%是地下钱庄和融资借贷，中国72%的成年人不能正确理解风险分散，通货膨胀这样一些金融概念大家不知道的，说明中国进小白非常多，一个给我们看到巨大的机会，第二个其实意味着巨大的风险，作为金融从业者在怎么管理投资者适当性方面其实还是非常艰巨和挑战的。

　　其实看到前面PPT以后，看到普惠金融任重道远，互联网金融给普惠金融带来希望，最近为什么会传来这么多P2P平台，或者媒体看到出现众多的违约，这两年跑路被更高频率的提及，这个背后有许多深层次的原因，今天特别希望从阿里巴巴从蚂蚁金服自己的一家之见自己对技术的理解分享看法。

　　分享之前互联网加上金融以后，对于互联网三个字的理解，互联网特点聚合效益和传播效益，无论在互联网做什么好和不好都是特别放大，很容易把人聚起来，也很容易传播开，放在金融领域里面，对这个行业本身带来风险也是成倍放大，这两年在不太放大的互联网金融当中把放大效益放大到极致，优于互联网聚会放大效益和扩大效益白一点就是来钱快，其实真正在金融是持有保留意见。现在看到互联网金融旗号带有传销的特质。站在今天的阶段怎么看透它，怎么防范它，怎么回到普惠金融的初心。

　　互联网金融从余额宝之后互联网金融变成很热的话题，余额宝大家看到它的迅速成长，余额宝背后对接一个巨大的消费场景，今天很多人为什么去余额宝，每当他在淘宝消费，双十一912亿其中好几百亿是余额宝用户，对接一个巨大的消费场景，不是凭空出来一个创新金融，余额宝其实不是什么了不起的创新，只是因为有这样巨大消费场景和货币基金对接起来，才会有这样的效益，今天和很多金融创新的时候，问自己的问题创新的源泉来自于哪里，这个问题需要被好好回答。

　　今天分享一个蚂蚁金服的实践，怎么看一些合格有生命力的互联网金融。

　　首先看对于蚂蚁金服的互联网金融之路而言，其实最重要有没有具备一个“最后一公里”这样一个技术能力和它解决最后一公里金融需求的出发点，以及这样一些技术实力，看到支付宝在11年前开始发展的时候解决网购支付环节重要命题，这个环节其实看上去是担保交易，但它要解决的问题其实非常清楚的，对于网购出现，对于整个互联网支付效益提出很高的要求，今天分享同互联网金融金融本质从蚂蚁金服的实践它从哪里来，从什么样方式走到这里来，未来以这样的方式会变成什么样的方式，未来再去什么，其实一切的源头在这，支付宝解决最后一公里支付问题的时候对整个效率提出很高的要求，所以有了今天的计算。今天由于互联网机构的出现在支付行业会诞生这样的要求，使得云计算的计算能力成为互联网金融一个非常底层必须要具备的。

　　二、关于风险方面。风险不是金融的风险而是互联网技术，互联网开放环境所面临很多攻击的风险，每天网上有很多黑客遭受攻击，对于互联网机构而言，对我们这样机构而言基于云计算安全能力有很高的挑战，这个推动支付宝，促使把支付宝整个安全的能力达到了世界一流的水平。

　　讲了安全以后有成本，互联网成本是海量，是碎片化，如果成本很高其实很难去做到可持续，其实为了让普惠金融可持续发展，同时又是互联网支付成本能力提出很高要求，今天支付宝蚂蚁金服已经彻底去掉IOE，用自己的研发的数据库，用自己的方式去解决，用不断提高技术的效率和降低成本可以做到单笔技术成本2分钱，这是非常重要的前提，如果成本很高，今天做互联网金融也是难以为继，随着支付成本降低，做到优惠，给到用户，用户也是很小微，他们没有办法承担很高的成本，把用技术创新带来低成本和高效率的优势回馈给用户。

　　讲完支付以后，看一下蚂蚁小贷，在今天，用四五年时间余额并不高，现在300多亿，余额客户属100多万，200万不到，余额单户户均非常低，淘宝上面的创业者，小卖者，对接小微平台的创业，基于大数据的风控能力以及创新技术触达客户的能力，更方便他的动向，甚至老板信用好坏，都能够通过网上的经营行为可以做出分析。蚂蚁小贷网上银行风险控制的模型，3分钟申请，1秒钟到帐，中间不需要任何人工的干预。

　　关于风险流程的控制，因为没有网点怎么识别客户，怎么去触达客户，怎么去做贷后的监控和管理，完全用一套非常严谨网上模型，在座客户筛选有入门门槛，对他进行预测，他的流水情况怎么样，交易情况怎么样，服务客户的能力水平怎么样，现在有一个模型，已经识别张三只能贷10万元，李四商家信用比较好，可以贷15万元。把许可放开以后，用户在一分钟之内贷到10万和15万，不需要做额外的工作。

　　蚂蚁今天在做的理财。今天说的蚂蚁金服旗下的理财，最早从余额宝到今天招财宝，去年8月份发布蚂蚁聚宝资金理财平台。面对那些70%多对金融术语对金融不太了解的小白客户，怎么看待特性，主要专注于底层，就是大众用户，不会进行很复杂的软件操作，风险能力比较弱，根据这个对于蚂蚁金服而言，就是专注于小确信这三个字上面，基于三个字为海量的小白用户和风险能力承受比较低的用户提供服务。余额宝收益现在2%点几，今天有更高的投资收益的需求，应该去加盟工商的VIP，大户，通过专项的理财去做，如果今天是零花钱，今天不要追求规模，今天要做把事情的稳妥性做到极致，是今天最重要的出发点，包括未来蚂蚁金服的理财产品。可能不是蚂蚁金服目标理财用户，甚至定的KPI不是规模不是利润，是每一个客户存续时间，比如有一个蚂蚁理财帐户，希望这个帐户传给你的女儿、你的外孙，这样传下去，外面有钱赚的时候过去，但是收益不好的时候过来。这是一个理念，在实践当中碰到很多挑战，外面的诱惑太多，到处都是高收益，到处各种各样的机会，怎么去识别。第二个所有从业者都有一种欲望，不断做大的欲望，包括我们团队在内，我们不求规模，这个过程也是非常复杂和挑战的过程。

　　针对理财这样一个特点特别强调，指导原则第一产品本色，不要有一大堆花俏的术语，直奔主题，第二说人话。第三风险提示，一定要让他知道风险自负，碰到什么样的问题，股市有风险，入市需谨慎，这种提醒，在产品流程当中必须随时随地体现。第四互动教育。在社区在网上怎么分享怎么交流，怎么识别风险，怎么管理适当性。

　　1、前面是我们自己一些实践，接下来看一下基于实践看到的互联网金融的本质和门槛，刚才无论讲余额宝的案例也好，还是蚂蚁小贷案例也好，金融本质之一由商业驱动，并且为商业服务，任何没有一个无缘无故的金融，你在那玩一个金钱游戏的时候，也是最危险的时候，衡量金融行业创新标准并不是赚钱与否，而是能不能够对实体经济和普通人的生活能够有促进作用，能够促进社会的进步。

　　2、金融机构有两个非常核心的能力，从简单的问题出发不断构建能力，触达资金两端，投资端和融资端，数以亿计的用户怎么管理，不断实践去教育。对于融资端资产风险，到底拿钱干什么，甚至融资者本身的信用问题这些是我们考量，同时在投融资两端资金传导，风险按照什么样的规律在扭转，这是我们思考的。最近险资入市，类似于大的宏观金融理念的趋势，对于整个互联网金融平台的影响，在蚂蚁金服第一时间成立专项的小组，研究这个层面对平台上，因为平台上大量很小的投资者提早做防范和布局，风险甄别和控制的能力，投融资两端安全传导资金最后导出风险甄别和控制的能力。

　　针对于互联网金融门槛。1、普惠金融的初心，今天做这个事究竟自己想赚钱还是今天实实在在解决什么样的社会问题和大量一个普遍意义上用户需求的问题。2、技术能力。前面讲支付的时候提到今天对付黑客技术的稳定性，包括成本这些有没有办法通过技术创新不断提升效率降低成本。3、基于大数据一个风险甄别能力，今天蚂蚁金服有一个保险帐户安全险，帐户安全险用0.88元保险保100万，整个安全风控的能力止损率做到百万分之四左右，今天问技术能力，大数据能力能不能做到做到这样的止损。分三个维度，合规、资金传导的过程。适当性管理和投资者融资者信用体系管理，同时消费者的对于用户对于市场的信息披露是否能够做到透明和及时以及真实。这个特别重要。做一个结论互联网金融绝对不是搬家的游戏，只是把金融这个东西搬到网上就可以，一定考虑互联网有特殊性，同聚合性和传播效益，它的技术，需要用到这样的专业能力，也有非常强的专业的要求和更高的门槛。

　　互联网金融并没有改变金融的本质，对于从业者初心以及他是否具备这样的能力提出很高的要求，缺一不可，都需要达到门槛。在转型中中国金融中国新经济需要合格互联网金融企业需要得到这样的支持，“互联网+”成为国家战略，在这个过程当中互联网金融不能跟上步伐，不是说简单丧失商业机会，对这个时代对这个社会转型变革没有做到自己应有的贡献，这是互联网金融从业者需要去努力的。同时新经济需要合格的新金融。

　　并没有改变金融本质，风险行业自律这个上面希望所有从业者一起共同发挥自己的创新，带着自己的敬畏之心不断提升能力，真的服务小微群体和个体的消费者，真的可以因为这一群人的存在让国家和社会让这个行业变得有所不同。

　　谢谢大家！

　　作者：王莹来源一财网)

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