监管+上市：推动P2P行业规范发展的两把“利剑”

　　来源：吴晓波频道

　　文/陈雯瑾

　　2015年“互联网+”崛起，P2P行业也跟着风生水起，正成为中国金融业一股不可忽视的力量，但眼下的“倒闭跑路”事件让这股疯狂渐渐冷静了下来，国务院酝酿已久的P2P监管意见也终于尘埃落定。

　　这次的管理办法充分体现了《指导意见》的整体要求和监管，以负面清单管理的方式，给P2P平台套了12道“紧箍咒”，对P2P平台的各项行为进行规范，从实际上抬高了行业的进入门槛。

　　管理办法明确网贷平台为“信息中介”，并以互联网为主要渠道，线下理财、股票配资、代理理财产品销售等行为都被禁止，进一步加大了各平台对线上业务的竞争，推高获客及平台运营成本。并且细则要求P2P平台与商业银行开展资金存管合作，资金存管隐形门槛相对较高，行业优胜劣汰将加速。

　　可以预见，随着监管政策的明朗化，P2P行业将走向更加阳光、透明。

　　管理办法出台10天前，12月18日，宜信旗下P2P网贷平台宜人贷成功登陆纽交所。成为一家上市公司，接受更严格的监管和公众监督，也可以说是宜信主动套在宜人贷身上的一道“紧箍咒”。

　　一直以来，谋求上市的P2P企业，不止宜人贷一家，更有部分P2P公司绕道新三板以图在资本市场上露脸。

　　宜人贷为什么能成为海外上市第一股？

　　在对的方向走快一步

　　2015年6月，宜人贷与广发银行合作建立资金托管的新模式，实现了P2P资金由银行全程监督出借端与借款端的交易处理，使得平台自有资金和交易资金的完全隔离，极大降低了平台跑路风险。一个多月后，央行等十部委联合发布指导意见，确立客户第三方存管制度。

　　在对的方向比竞争对手快一点，是宜人贷能够确立领先优势的关键点。

　　从用户出发的技术和产品

　　2014年，针对借款用户“急用钱”的痛点，宜人贷基于移动互联网和大数据技术推出10分钟成功借款的“极速模式”：用户打开宜人贷APP界面，简单三步授权数据，完成批核过程只要10分钟，最快可实现当天到账。这是全球首个能在手机上10分钟完成借款全流程的APP，也是全球首款风险定价的信贷产品。

　　以科技引领金融，改变用户的金融消费场景，是宜人贷一直努力的方向。

　　用大数据做风控

　　用大数据做风控，是宜人贷的核心竞争优势。宜人贷通过用户授权的多层次信息数据来勾勒用户画像，从不同的维度对信息进行标记和分类，有效提高了系统审核信息的准确性和效率，在一定程度上保证了宜人贷平台的不良贷款保持在行业较低水平。同时，为了在大量的数据噪音中发掘真正有价值的信息，宜人贷会以用户授权提供的电商网站及社交数据作为参考，对客户的身份信息和信用状况进行交叉验证，不断优化数据模型，保证数据的准确性，从根源上切断风险。

　　P2P独立海外第一股的诞生，对于众多谋求上市的P2P企业来说，是一剂强心针：一方面，不论上市后表现如何，能够在并不算好的时机登陆资本市场，至少证明国际资本对中国P2P商业模式是认可的；另一方面，宜人贷为上市所做的相关准备，也给其他企业提供了范例，让众多行业内企业看到未来的方向。

　　随着管理意见的落地，对于中国P2P行业来说，未来分化整合是必然，问题平台加速被淘汰，行业规范性不断提升，中国P2P的运营模式、运营效率、公司治理、信息披露、风险管理、消费者保护等方面将得到全方位的提升。当互联网金融的发展上升为国家战略，P2P行业更加规范，企业懂得自律回归本心，才能真正让2016的P2P行业成熟起来，缔结果实。