新增“不良”逐季下降 多省银行不良率下滑 难言拐点

　　尽管部分地区不良贷款率已经有所下降，但持续上升的不良贷款余额，仍然是银行业眼下最为头疼的问题。

　　2月15日，银监会公布最新数据，截至2015年底，全国商业银行不良贷款已突破万亿元大关，达到1.27万亿元，不良贷款率则达到1.67%。与此同时，浙江、山东、吉林等地的新增不良贷款余额、不良贷款率，则出现放缓甚至下降的局面。

　　不过，这样的数据，仍然难以得出不良贷款出现拐点的判断。与此相反，业界普遍认为，银行业不良贷款今年将加速释放。业内人士认为，部分地区新增不良贷款放缓，不排除年底集中处置的因素。

　　多省不良率下降

　　2015年，商业银行不良贷款全面爆发，出现连续17个季度上升的局面。根据银监会2月15日数据，去年底，商业银行不良贷款余额达到1.27万亿元，同比增加4318亿元，增幅51.25%;不良率高达1.67%，同比上升0.42个百分点。

　　在各类银行中，农商行和股份制银行不良贷款增幅最高。其中，股份制银行不良贷款余额2536亿元，较2014年末增加917亿元，增幅56.64%，不良率1.53%，较年初上升0.42个百分点。农商行不良贷款余额则为1862亿元，同比增加771亿元，不良率2.48%，较年初1.87%上升0.61个百分点。

　　同期，大型银行、城商行不良贷款余额分别为7002亿元、1213亿元，同比分别增加2237亿元、358亿元，增幅为46.95%、41.87%;不良率分别为1.66%、1.4%，分别上升0.43个、0.24个百分点。

　　值得一提的是，在全国银行业不良贷款集中暴露之际，部分地区银行业的资产风险却呈现回暖迹象。在已公布数据的省份中，浙江、江苏、吉林、山东等地都出现类似情形。

　　浙江银监局此前披露的数据显示，截至去年底，其辖区银行业不良贷款余额1808亿元，比年初增加411亿元;不良贷款率2.37%，比年初上升0.41个百分点。全年四个季度不良贷款增加额分别为167亿元、113亿元、101亿元和30亿元，增量逐季缩小。

　　在不良贷款最早暴露的温州，其不良贷款甚至出现“双降”。温州监管部门最新统计数据显示，截至2015年末，温州银行业不良贷款余额291亿元，不良率3.82%，比2015年初减少9亿元，下降0.26个百分点。这是温州连续两年不良贷款余额与不良率“双降”。

　　进入2015年第四季度，江苏银行业的新增不良贷款也略有放缓。截至去年底，江苏银行业不良贷款规模1212亿元，不良率1.49%，同比分别增加312亿元、上升0.23个百分点。但在去年9月底，上述数据分别达到1141亿元、1.43%，去年第四季度不良贷款环比增加71亿元，不良率上升0.06个百分点。

　　相较于江浙地区，其他部分省份的银行业资产质量甚至有所好转。吉林省银监局统计数据显示，去年底，当地银行业不良贷款余额563亿元，同比增加58亿元，不良率却逐季下降。2014年底，当地银行业不良率为3.97%，到了2015年一、二季度，已下降至3.85%、3.77%，第四季度末更是降至3.68%，不良率全年下降0.29个百分点。

　　另一个不良贷款高发的经济大省山东，情况同样如此。截至2015年底，山东中小法人金融机构不良贷款余额为352.5亿元，仅比年初增加3.9亿元，不良贷款率2.62%，比年初下降0.26个百分点。而在去年三季度末，山东中小法人金融机构不良贷款余额达421.4亿元，比年初增加72.8亿元，不良率高达3.18%。据此计算，去年第四季度，山东法人金融机构不良贷款减少68.9亿元，降幅达16.4%。

　　不良贷款年底集中处置

　　随着银行业资产质量风险持续暴露，上述地区已成不良贷款重灾区，浙江、山东、吉林、江苏等地贷款质量出现好转迹象，是否意味着银行业最坏的时刻已经过去?

　　“今年的形势可能会更困难，年末不良贷款下降和特殊时点有一定关系，现在还很难说出现拐点。”一位股份制中层人士对《第一财经日报》记者分析，第四季度面临披露年报的压力，而另一方面，各个银行也有内部考核的压力。

　　另一家股份制银行人士亦称，之所以出现上述情况，一方面，各家银行加大了不良贷款处置的力度，而按照惯例，第四季度处置力度会更大;另一方面，为了应对不良贷款压力，监管、银行都在寻找更多的处置方式和渠道，确实消化了一部分不良贷款，从而导致部分地区不良贷款增速放缓甚至下降。

　　可以印证的是，不少地区都存在去年前三季度不良贷款迅猛增长，年底却突然下降的情况。2014年四个季度，浙江省银行业不良贷款分别新增96.7亿元、60亿元、20亿元、23亿元，呈现逐季减少的情况。但到了2015年，又重新回到快速上升的轨道，全年新增不良贷款411亿元，超过上年新增规模。

　　而从2015年第二季度开始，山东银监局官网不再披露辖区银行资产规模、不良贷款等指标，只公开法人中小银行的经营数据。数据显示，2014年前三季度，山东法人中小银行不良贷款增加103亿元，但全年只增长104亿元，第四季度仅新增不良不到1亿元，到了2015年，类似情形再次出现。

　　与此同时，尽管不良贷款下降，但银行业利润却未见起色。山东银监局数据显示，2015年全年，其辖区中小法人银行实现净利润232.2亿元，同比减少4.4亿元，资产净利润率0.93%，同比下降0.19个百分点。而在去年第三季度，当地中小法人银行资产利润率还在1.03%。

　　对于2016年的形势，部分机构认为，银行不良贷款仍将加速释放。东兴证券估计，2016年银行业不良贷款将超过2万亿元。中信建投则认为，今年新增不良贷款将在4800亿元到5400亿元之间。

　　面对这种情况，监管层、商业银行都在寻求更多的不良贷款处置渠道。银监会主席尚福林就在近期的监管会议上提出，要提升银行业市场化、多元化、综合化处置不良资产的能力。开展不良资产证券化和不良资产收益权转让试点，逐步增强地方资产管理公司处置不良资产的功效和能力。

　　银行资产质量风险持续暴露，也为不良贷款处置带来了巨大机会。除了传统的四大国有资产管理公司，民间资管公司、金融资产交易所，甚至互联网金融等各路资本都在积极进入这一市场。

　　作者：慕青来源一财网)

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