捅了蚂蜂窝的链家理财是什么样的？

　　中新网北京3月2日电  (记者 庞无忌)3月1日，链家集团对近期上海发生的两起客户投诉事件再次道歉，并公布了一系列整改措施。同时，针对外界对其资金监管平台“理房通”、以及“链家理财”的质疑和传闻，链家给出了自己的说法。

　　上海消保委23日披露的两起纠纷掀起了二手房买卖、租赁中介巨头链家的一系列风波。2月24日，上海市住建委约谈链家公司相关负责人，并决定开展调查，调查期间，链家公司涉事门店和相关经纪人员的网上签约资格被暂停。

　　欺瞒交易、垄断房源、推高房价等指责蜂拥而上，“链家理财”的模式也遭到质疑。近期急速扩张的链家被当作了中介行业野蛮生长的样本。

　　不得不承认，当前中国房地产的市场制度和监管体系尚不完善、房产金融风险管控缺失，特别在二手房交易领域存在较大的“灰色”空间。特别是在近年来一线城市二手房价快速攀升的背景下，中介行业丰厚的利润也让很多经纪人急功近利，给许多人留下交易过程不透明、收费过高等印象。

　　链家集团董事长左晖表示：“对于近期上海链家公司的两起投诉事件，我们已在第一时间进行了严肃的内部调查和整改，并与客户进行了密切沟通和协商。我们对过程中客户所遭遇的损失和困扰，致以最诚恳的歉意。”

　　根据链家披露，其对上海链家营运总经理、大区营运总经理等两起事件的相关责任人，予以黄线处分(一年内两次黄线处分，将予以辞退)，一年内不得晋升，部分负责人予以降职处理。链家在过去的一周内，做出了多项整改措施，包括公布客户投诉；签前查封，损失先行垫付等。

　　除了欺瞒交易等经纪人操作问题外，链家理财模式是否违规等质疑也层出不穷。在此次披露的纠纷中，一套房屋被出售方抵押给链家一名工作人员，出售方由此借得167万元贷款，月利率1.6%，用来购买其他房屋。

　　在评级机构大公国际在去年一次评定中，把链家理财平台列入了黑名单，认为其存在重大信息披露不充分；涉嫌设立资金池；债务人偿债能力无法评估；风控措施有效性存疑等问题。

　　面对各种质疑，1日，链家网首席风控官王志伟出面展示了链家理财的”全貌”。

　　他指出，链家理财平台自2014年11月29号上线至今一年多的时间，核心是干了三件事情：第一件事情：网络借贷信息中介，前端接受借款人，另外一端是投资人去注册、购买。第二件事：平台风控管理和审核。第三件事情：如何做信息的披露。

　　他透露，截至2月29日，链家理财获得投资182亿元，投资用户30多万，借款余额不到30亿。他强调说：“我们平台存在的价值，是为了解决需求和促使房产交易更加顺畅，提升买卖双方的服务体验。”

　　以下为王志伟发言原文：

　　链家理财的支付通道和账户托管服务，均由易智付科技(北京)有限公司(简称“首信易支付”)提供。

　　1998年11月12日，北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起首都电子商务工程，并确定首都电子商城(首信易支付的前身)为网上交易与支付中介的示范平台。首信易支付用户账户资金交易全程受中国人民银行监管。

　　投资人与借款人均在“首信易支付”开设独立的资金管理账户，每笔交易均按照一一对应的关系进行划转，“链家理财”平台不能直接碰触资金；平台投资人与借款人账户内的全部资金均在“首信易支付”在银行开具的备付金账户中，备付金银行依照国家规定对客户备付金的存放、使用、划转实行监督。

　　关于平台的风险管理。

　　从平台资产质量和平台的风险管理两方面谈起

　　我们这个平台跟其他互联网金融平台的区别是什么呢？就是平台上的资产在互联网平台来看是最优的，同时也是最具特点的。

　　从互联网金融平台对于资产端去做分类的话，大概会有4个分类。信用类(没有任何抵押，用信用去做借款)；担保类；不动产抵押类；车辆等其它资产抵押。

　　“我们相信不动产在目前来看是最优的资产，我们这个平台上所有的借款都是以不动产为抵押的资产。”

　　同时，我们的资产也相当的具有特点：

　　1、基于真实房产交易

　　真实的标准：真实交易人、真实交易房产、真实交易价格、真实交易行为

　　即基于真实的买卖双方，所达成的真实房屋交易，在此基础上，我们保证了4个真实性。

　　2、借款多为短期(近9成为90天以内借款)

　　由于房屋交易业务的特殊性，借款大多是为了配合交易完成，买卖双方在具备交易过户的条件一般都会尽快去完成缴税过户，因此借款也多为短期。

　　3、借款用途和还款来源明确

　　在交易过程中，借款用途多为赎楼和尾款，因此借款用途和还款来源也都非常明确。

　　4、借款金额占抵押物市场评估价值的比值较低

　　我们这个比值现在平均是38%。就是说平均价值100万的房产，借款平均金额是40万。

　　正是因为平台上的资产有这样的特性，决定了我们的借款项目到期的时候按期、按时的还款比例达到了99.94%。为什么会有0.06%的差？这是由银行支付通道故障造成，一般我们都会协调第三方支付公司和银行在一个工作日内共同解决。

　　那么风控究竟是如何做的？

　　第一：设定严格的准入门槛。

　　1、对于借款人从6个维度去审核。

　　2、对于房屋从5个方面也会去做限制。比如说只以做住宅为主，像工建厂房、仓储、写字楼的物业我们都不做，这个平台本身都不做。

　　3、对于借款人负债进行管理。借的钱和房屋两者的抵押率都有明确性，最高不超过七成。也就是评估值100万的房子，最多只能借给你70万。实际上我们平台的所有平均起来，也就只有四成。

　　第二：在各风控点设立专人专岗，并进行交叉校验，从流程管理上来把控风险。

　　我们在岗位和信息审核流程上面也做了明确的双岗审核。有七个大的岗位，可以细分为十二个小岗位。对于每一段去做信息的审核、下户调查、业务了解、证件管理，去做这些来保证信息是做了交叉的验证和审核。

　　第三：我们做房产交易是非常有优势的，在具体审核的流程上面、风险管理上面，其实是借鉴了美国富国银行在房产领域风险管理的经验。因为美国富国银行在整个美国房贷市场占到了51%，也就是51%的房屋贷款是由他们来做的，所以我们也借鉴了他们的管理经验来操作。

　　另外，我要强调的是，我们最有特点的还是能够针对每一个项目进行全流程的跟进，能第一时间获得项目的最新变化和进展，从而把控可能出现的风险点。这是我们平台区别于其他平台最独特的地方。

　　信息披露上线是怎么做的？

　　在信息披露上：

　　第一、对借款项目、借款人的借款用途及抵押房屋信息及价值、借款用进行披露。

　　第二、平台通过即时的短信和公众号信息这两种主动推送方式，为投资人提供从开户、充值、投资到提现一系列操作及账户资金变化的提醒，同时投资人也可通过平台和微信公人号去做自主查询。图片上是我们主动推送的短信和公众号信息，当一个投资人去购买标的的时候，你是什么时候去充值的，什么时候购买的，什么时候成功的，这些都会推送。

　　在我们的平台上面投资人自己也可以通过自己的账户看到投了哪些标的，这些借款项目都是到了哪个阶段，每一个项目投资了多少的额度，针对每一笔自己的充值记录、投资记录、提现记录等都是可以随时去做查询的。未来我们在信息披露方面，也会按照去年12月28号发布的网贷行业征求意见稿去做更多的优化。

　　其实这些信息披露，我们想给大家看一下这些信息究竟在系统上面怎么去演示和查询。但是考虑到个人的隐私问题就不做演示了，但是如果说各位觉得我想去了解功能，我们完全可以去做这样的事情。

　　最后谈论到技术保障，做互联网金融最核心的就是保障投资人资金交易安全。所以我们也通过第三方的检测，不断来提升平台的安全性，并获得了互联网金融行业及安全行业的认证。

　　作者：庞无忌

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