走入飞贷APP： 银行也感兴趣 风控体系长啥样？

　　[对小微企业而言，现有金融机构放贷一直存在手续繁多、授信审批流程复杂等问题；而对现有金融机构而言，小微贷款不良率逐年升高，高风险也是困扰它们的难题之一]

　　对小微企业而言，现有金融机构放贷一直存在手续繁多、授信审批流程复杂等问题；而对现有金融机构而言，小微贷款不良率逐年升高，高风险也是困扰它们的难题之一。近期，一则唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例引发市场关注。

　　该案例中，飞贷金融科技有限公司推出了全球唯一的随借随还的手机APP贷款。飞贷金融董事长唐侠介绍称，飞贷APP2.0版本升级后，用户在2周内就突破了50万，且现有业务量的日均增长是过去的30倍。飞贷推出的是无担保无抵押的信用贷款，最高额度为30万，但不良率却仅为1%左右，这一水平，不仅普遍低于传统线下小贷公司，甚至低于现有金融机构有抵押有担保贷款的不良率。

　　唐侠这样介绍该公司的业务模式：他们做社会庞大的小微企业信贷需求的科技、产品、风控服务商，凭借过硬的风控体系和产品体系，从而与银行签订合作合同。银行将钱直接发放给借款人，飞贷仅收取应有的服务费用。

　　据了解，目前与飞贷APP合作的银行包括四大国有行中的两家。“每个月都会有银行人员来考察和学习我们的风控体系。”唐侠说。

　　风控和产品体系

　　飞贷APP的小微风控体系好到银行也愿意来寻求合作？一家移动互联网公司如何把控放贷风险？

　　唐侠认为，大中型企业的信贷风控体系和小微企业的信贷风控体系完全不同。

　　大中型企业的信贷风控体系的建立是基于“硬”信息，这些“硬”信息主要包括基本真实的财务报表、抵押和担保、信用评级等可精确量化、方便查证、便于传递的信息。

　　小微企业的信贷风控体系的建立是基于“软”信息，这些“软”信息包罗万象，甚至包含小微企业主的个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等等。与“硬”信息刚好相反，小微企业没有完整的财务报表、没有抵押和担保、没有信用评级，难以精确量化、不便于传递。

　　其次是产品体系。小微贷款一般都存在“短、小、频、急”等非标准化信贷产品的需求特点。资金需求者通过飞贷手机APP提交需求和各种信息，飞贷利用互联网技术对客户的征信信息进行加工、筛选、计算和判断，并将需求和判断结果与金融机构进行互联和对接，最终由金融机构直接对资金需求者快速放款。

　　唐侠指出，飞贷拥有多项在风控方面的专利。首先公司接入了央行的大数据征信系统。其次，利用互联网，飞贷主要对客户三大方面进行画像，分别为：“过去、现在、未来”。“过去”可以通过对用户家庭的稳定性、婚否、育否等进行综合判断。“现在”则对用户当下的需求、用户在其行业的需求进行一个重新的梳理。而“未来”则通过大数据判断用户的还款意愿。“后来我们发现，这里面是有规律可循的。”唐侠指出。

　　与蚂蚁借呗、腾讯微粒贷采取白名单机制，仅筛选自有体系内特定人群开放不同，唐侠指出，目前飞贷APP对全体有征信数据的客户开放，如此一来申请的客户更多，但也给公司风控的能力，以及大数据模型的搭建提出了更高要求。

　　为此，飞贷开发出了一整套的风控核心决策系统，通过这一系统并结合“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署和运营飞贷的“贷款申请策略”、“额度优选策略”和“风险定价策略”。

　　这套系统就像一个“超级计算器”一样，通过飞贷设定的规则调用“大数据神算平台”收集整合的大数据，并进行分析、运算和判断，为客户配置量身定做的贷款产品。

　　而“智能化反欺诈系统”借助“人脸识别”、“设备指纹”、“行为特征分析”等一系列前沿技术，结合专业反欺诈系统部署和运营一整套规则体系，对欺诈特征进行甄别，自动识别欺诈行为，并快速而又准确地拦截。

　　贷后管理与信息安全

　　据了解，银行不良贷款一般交由专业的第三方机构管理，它们被称为OA机构。处理内容包括：催收不良贷款、资产变卖与资产处置等。

　　那么与银行合作的贷款，出现不良贷款怎么办？唐侠介绍，如果客户逾期30天以内，飞贷会联系提醒客户。超过30天，飞贷APP也会与银行一样，寻求与OA机构的合作进行不良贷款管理。

　　“对于外包的第三方的OA公司，我们采用的是银行级的筛选标准。现在全国这种公司上千家。在不同的地区，我们按照不同的维度、按照严格的标准，筛选了100家与银行有过合作经验的专业机构进行合作。”唐侠说。

　　飞贷APP首席风控官卜凡德指出，对于前期合作的OA公司，飞贷会看它有没有相关的录音设备、数据保密制度等。因为双方的系统是对接的，飞贷还会对所有的贷后管理进行质量抽检，听它们的录音，不允许有暴力催收行为，甚至还会现场稽核。

　　据了解，飞贷金融采用了BAT级的全站加密式的信息保密技术。卜凡德指出，这个加密包括两个方面，第一个是传输的加密，所谓传输的加密是无论内部，还是跟外部大数据对接，这个通讯的通道是加密的。第二个数据本身是加密的。“前一段时间在微信和互联网上流行全站式加密HTTPS，加了这个S和不加S其实差别非常大，HTTPS就是一个加密的，我们现在用的就是这种技术。客户数据经过加密后，用户信息几乎全是乱码，作为首席风控官不解码也看不懂。”

　　寒冬中的创新

　　2016年，互联网金融进入寒冬。以e租宝、中晋等为代表的P2P平台大案频发。监管层高度重视，也加强了监管力度。4月27日由银监会牵头的处置非法集资部际联席会议备受关注,在会议上，央行力推《非存款类放贷组织条例》出台，称引导民间借贷规范化，推动非存款类放贷组织依法合规经营是解决民间借贷领域非法集资频发的关键举措之一。

　　唐侠称，在2016年互联网金融寒冬中，外部环境的变化也给飞贷的发展产生了不小影响。

　　这种影响主要体现在以下两方面。第一，与飞贷合作的现有金融机构，因当前的监管风向而变得谨慎。第二，监管部门的日常审查也越来越频发。“我们会接到来自金融办的检查，他们会进行系统、财务数据、业务数据的全方位检查。”唐侠说。

　　唐侠认为，飞贷从来不碰P2P业务，也不在现有金融体系之外建立独立的资金端入口，而是在业务边际之内专注于将自己打造成为现有金融体系供求双方的产品连接者、风控连接者、科技连接者。飞贷与银行是合作共赢的关系，而P2P要成为信贷资金的归集者，与银行形成竞争关系，这两者是完全不一样的金融创新。

　　“银行非常认可我们的风控技术和风险管理能力，否则，以银行对风险高度敏感的信贷文化，是不可能动辄给予飞贷几十亿元的合作额度的。随着我们扎实的风控表现，得到银行越来越强的认可，飞贷与银行的合作额度规模也越来越大。尽管合作资金不是直接给我们，而是给消费者，但是额度的大小，的确说明了银行对飞贷的信心。”唐侠说。

　　唐侠认为，中国的P2P虽然大多数也在利用互联网技术，但是它的主要创新力量并不是指向真正造成信贷供求结构失衡的信贷产品体系和风控体系，而是试图借助互联网方式来获得理财资金，并成为银行信贷资金的替代者，最终就引发了一系列的问题，自融、假资产、资金链断裂、跑路等现象频频出现。最近国家开始对中国式的互联网金融乱象进行整治，重点是P2P，就是这个原因。