本报记者 陈植 上海报道
随着区块链技术日益崛起，国内保险公司纷纷开启区块链与传统保险业务的融合创新。
据21世纪经济报道最保险记者了解，目前，这种业务创新主要集中在两个领域，一是技术层面的融合，比如针对区块链数据不会泄露丢失等技术特点，部分保险公司正在研究将保单信息、客户信息，理赔信息放到区块链进行存储，避免意外事故对数据安全的冲击。
二是业务层面的合作创新，即让区块链在保险业务场景化拓展过程扮演新的角色，例如区块链可以引入积分联盟等共享经济理念，推动产品服务创新，争取更大的获客空间。
“整体而言，保险公司对区块链与业务融合的研究，还在初期探索阶段。”一位保险公司人士坦言，一方面还需要进行详尽的市场调研与合规操作流程设计，另一方面监管部门的态度，某种程度影响着两者业务融合的发展上限。
他直言，目前多数保险机构对区块链是爱恨交加，爱的是它带来的业务创新潜力，恨的是区块链具有去中心化发展特点，令保险公司在产业链上的地位受到削弱。
区块链对保险业的冲击波
随着区块链的崛起，保险公司的行业地位开始面临挑战。
一位研究过区块链的保险公司IT技术部主管告诉21世纪经济报道最保险记者，区块链对传统保险业务操作模式的冲击，也许是颠覆性的，它对每个操作环节都会带来巨大的冲击。
以一款医疗险为例，假设200位参与者共同约定，在24个月等待期后，其中某个参与者突然患有某些疾病，所有参与者需缴纳50元费用，用于兑付患者1万元医疗费用。
在区块链操作模式下，这类医疗险的运作模式与现有保险体系将有三大变化。
一是参与者的加入和退出都没有任何门槛，由此降低了参与者退保损失的风险，但如果某位参与者没有按照约定缴费，他就会被系统自动退群，丧失互助保险的权利。
二是组织者始终不会接触资金，参与者所有缴费都是通过第三方支付渠道直接支付给患者，且所有支付记录都可以被查询而不会被篡改，由此降低了保险公司因自身经营失误或道德风险带来的重复理赔等问题。
三是整个保险精算模型将会出现很大变化，以往保险公司为某款保险产品风险定价设定精算模型时，需要加入自身利润，但在区块链操作模式下，参与者缴付的每一分钱，都会全部交给会员使用，系统不会抽取一分钱，这令保险的精算模式更兼顾两点：缴费能否足额理赔、是否最大限度满足参与者的利益。
“基于这种变化，传统保险业务操作模式面临的挑战将非常巨大。”他强调说，何况区块链还具有一项技术优势，由于它被认为是安全系数极高的分布式总账数据库，目前全球最大的25家银行都在研究使用区块链技术实现跨国清算的全球统一标准，这导致区块链技术的发展速度可能超过业内预期。
“所幸的是，现在金融监管对区块链保险业务创新还有一定制约，可能给保险公司应对冲击带来缓冲期。”他表示，但保险公司已不能坐以待毙，与其被区块链颠覆，不如用区块链带来的保险业务革新击败它所带来的冲击。
区块链保险创新“小步疾进”
据21世纪经济报道最保险记者多方了解到，目前不少保险公司已投入大量资源研究区块链与传统保险业务融合。
在上述保险公司人士看来，多数保险公司所做的，主要还是技术层面的研究，即如何利用区块链的数据不会泄露与丢失等技术特点，将保单信息、客户信息，理赔信息放到区块链存储，提升数据安全性。
“其实，这种技术融合不难实现，真正的难点，是基于区块链的保险业务革新。”他表示。由于区块链对保险业务获客、服务体验、理赔结算方式都带来不小变化，考验着保险公司风险定价能力。以车联网保险为例，在区块链操作模式下，保险公司不仅仅在销售保险，还得融合其他合作伙伴给驾驶习惯良好的车主按照行驶里程数提供一定额度的积分，这些积分不但可以兑换养车服务，还能抵扣车险保费开支等，让客户得到更多实惠同时，给保险公司拓宽获客渠道与提升客户体验，保持自身市场竞争力。
“目前，这类车联网产品可能是最早诞生的一批基于区块链的保险产品服务。”他认为，而它的诞生，恰恰得益于区块链拥有一个高安全系数的公开数据库，让保险公司能更好地融合积分奖励进行风险定价。
他还表示，围绕区块链数据的不可伪造性和无法双重消费，保险公司还能对某些信用缺失的领域拓展新的险种创新，比如医疗、审计、公证、物流等，通过相关物品数据的追溯回溯，保险公司可以创造很多新的险种。
“场景化会让区块链与保险业务创新融合得更紧密。”他认为。不过这未必会令区块链保险业务创新迎来巨大的发展期，“毕竟，监管部门的态度，某种程度决定了这类业务创新的发展上限。”
作者：陈植
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