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助渔民跳出“恶性循环”怪圈“江上往来人，但爱鲈鱼美。君看一叶舟，出入风波里。”范仲淹的这首诗生动地反映了渔民劳作的艰辛。但鲜为人知的是，即使在休渔期间，渔民们的“艰辛”程度也是有过之而无不及。
地处浙江象山半岛的石浦镇是我国六大中心渔港之首，由于海鲜销售款不能及时回笼，当地居民每到休渔期间，就开始为渔具购买、渔船及设备修缮、更新，柴油及日用品采购等相关费用的支出发愁。
“渔业是风险很大的行业，具有很强的季节性。渔民的资金缺口如果不能及时得到解决，就会形成恶性循环，并有可能返贫。”华夏银行相关业务负责人介绍说，“融资难、融资贵”一直是限制该地渔民及渔业发展的主要问题，原因有三方面：一是该地远离市中心，周边银行网点较少，渔民可选择的合作银行也少；二是渔民需要资金时，多采用渔船抵押和大联保方式，融资利率也较市区偏高；三是渔村和渔民分布较为分散，信息严重不对称、缺少有效抵质押物，金融机构考虑到人力成本居高始终未能拓展业务覆盖面。
金融服务机构匮乏、抵押物不足等客观环境没有改变，华夏银行又是如何帮助当地渔民跳出“恶性循环”的怪圈呢？经调查发现，这得益于“互联网技术+银行融资+渔业生产”链条的打通。首先，华夏银行携手当地政府，与石浦镇渔业管理公司合作，借助各个渔业服务站对渔民经营状况的了解和安全合规生产的督促，由渔业管理公司择优推荐客户至华夏银行，通过船舶马力、历年补贴额度、信用状况等多方面考量，核定授信额度；其次，为了解决在当地无网点的现实问题、满足渔民对随借随还贷款的需求、切实降低融资成本，华夏银行采用小企业网络贷形式，借鉴并改进了原本用于核心企业上下游供应链业务的在线融资业务。通过自主研发的支付融资系统，为广大渔民客户提供可自助发放与归还、循环使用和随借随还的在线融资，不受时间、地域限制。值得一提的是，“渔民贷”利息按天计算，渔民的实际用款成本较纸面利率可节省至少30%。
数据显示，该项业务自2014年三季度尝试开展以来，经历了两个休渔期的客户拓展期，截至目前，已先后为几百户渔民进行了授信，累计发放贷款上亿元，项目服务的渔船数量已达石浦港渔船总数量的1/8，尚无一笔不良贷款发生。
因地制宜 探路产业扶贫
帮助困难人群跳出“恶性循环”怪圈的同时，华夏银行也在“产业扶贫”方面开展了一系列积极探索。地处江苏的溧阳是我国著名的“鱼米之乡”、“茶叶之乡”。近年来，家庭农场、合作社等形式在该地区如雨后春笋般纷纷成立。与此同时，因无法提供有效担保，该地区的大部分社员都得不到银行融资支持，这就迫使合作社在采购农资时需要垫付大量资金，对合作社的发展造成了阻碍。
“因地制宜，将适合当地发展的产业做大，就能为贫困农民生产、劳务和脱贫致富创造条件。在这一过程中，如果没有金融的支持，合作社发展速度就起不来，当地特色产业的发展也会受限。”华夏银行相关业务负责人说，根据上述情况，华夏银行从“服务三农”理念出发，制定了“合作社+农户”的批量开发模式。华夏银行灵活运用网络贷、自助贷、循环贷等业务品种，为合作社下属农户提供信贷支持。这种批量模式为农户解决了银行准入难、担保方式难、银行手续复杂等问题，很大程度上缓解了合作社和农户的资金压力，农户也可以在风险可控的前提下适度扩大生产规模，添置农机具。
此前，为全面改进和提升扶贫金融服务，增强扶贫金融服务的精准性和有效性，人民银行、发展改革委、财政部、银监会、证监会、保监会、扶贫办曾联合印发《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》。《意见》强调，要以发展普惠金融为根基，努力让每一个符合条件的贫困人口都能按需求便捷获得贷款，让每一个需要金融服务的贫困人口都能便捷的享受到现代化金融服务，并给出了“有效对接特色农业基地、现代农业示范区、农业产业园区的金融需求，积极开展金融产品和服务方式创新”的具体路径。
华夏银行的上述做法事实上正揭示了金融扶贫的本质——立足于“开发”式扶贫，大力发展普惠金融，增强贫困地区金融服务的可获得性同时，加速优势产业发展，提高贫困地区“造血”能力，着力增强扶贫对象的自我发展能力。
“金融扶贫和普惠金融密切相关，未来华夏银行将继续创新金融服务，深耕普惠金融，变"输血"为"造血"，探索"开发"式扶贫新路，让农民致富路越走越宽，越走越稳。”华夏银行相关业务负责人说。
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作者：闻华
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