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本报记者 谢水旺 上海报道
“过去，保险作为一种风险管理工具，很少参与互联网金融风险的管理。”7月16日下午，众安保险副总经理兼首席市场官吴逖在21世纪经济报道主办的“2016中国资产管理年会-创新金融主题论坛”上表示，虽然如此，但他想沿着“互联网金融风险”这个话题展开，因为作为国内第一家互联网保险公司，众安做了很多探索。
吴逖表示，过去处理传统金融风险时，更多依赖线下方法。互联网金融并没有从本质上改变金融风险的模型和底层属性，但互联网带来了两方面的进步：一方面，获取信息的能力大幅增强；另一方面，业务扩展的速度大幅增强。
而互联网带来的问题是，你不知道对面的是谁，所以，网络欺诈风险大幅上升。如今，很多传统金融机构面对互联网金融业务时陷入两难境地：不做觉得落伍，做了又担心不靠谱。
互金如何反欺诈？
吴逖认为，互联网最麻烦的事就是如何反欺诈。他介绍了多个反欺诈的例子。
比如，在如何识别信贷风险方面，众安把授信场景分为两种，一种是开放的，一种是封闭的。
在封闭环境中，授信机构往往掌握着很多存量数据。在这种情况下，通常使用的是“漏斗”方法，也就是反向评分表。在评分表的基础上，用“漏斗”的方法，并从小额做起，目的是把“坏人”筛掉。
在这个过程中，既包括信息产生的漏斗，又包含用户借还的漏斗。白名单的范围越来越大，额度越来越高。现在众安做的授信业务，不良率基本上可以控制在1.5%之内。众安做这项业务的逻辑本质与传统信贷类似，但使用的数据指标却完全不同；同时，做了假设，先做无罪推定，再筛“坏人”，所以授信面很大。目前众安的小额用户已经超过千万。
在开放式授信中，有一个算法叫神经网络。它是一种基于社交网络进行征信和反欺诈的手段。它的逻辑原理是，“好人”跟“好人”一起，有钱人跟有钱人一起。
保险在互金中扮演的角色
至于保险如何识别、管理风险，吴逖分享了几个倾向于保险的例子，比如核保技术的突破、迪士尼天气险、航延险等。
以迪士尼天气险为例，迪士尼游园的风险在于天气变化。众安基于气象大数据开发这个保险产品，如果当天下雨，众安就赔付一定的金额。未来，旱灾、水灾等都可以成为保障范围和对象。
那么，在互联网金融中，保险到底承担着怎样的角色呢？吴逖认为，保险扮演着以下几个角色：
第一，创新和领头人的角色。互联网带来了很多新风险。保险公司必须学会利用新技术，并深刻理解互联网生态下的新风险及新需求。
第二，技术领先角色。保险公司要学会利用互联网技术，识别过去隐蔽的风险，比如帐户安全风险。
第三，连接器角色。保险天生是合法的金融中介。
那么，保险公司如何一边炼“金”，一边驭“险”？
信用保证保险作为保险公司的一项传统业务，一直是信用的连接器，以此连接资金端和资产端。
吴逖表示：“在资产端，我们把消费金融资产分成两类：一类是我们生产；一类是合作伙伴生产，我们归集。利用我们和合作伙伴的技术，控制资产端风险，同时对资产进行归集、打包、管理。在资金端，它就是一个低风险业务。比如，我们现在跟很多银行同业部门合作，他们购买我们承保的资产，这样就大幅缓解了普惠金融信息不对称的问题。这是ABS分支，也就是资产证券化。”
另一个分支是做交易连接器，提供交易转接服务。众安帮助很多互联网金融公司连接交易场景，这属于结算基础设施的一部分。众安做了一个产品叫“千单”，它把用户的授信信息带到商户，用户可以跨场景或者到线下消费，然后进行消费分期。前端跟商户合作，后端众安做交易转接服务，快速同各个支付公司合作，这样，支付公司的支付端设备就能直接获得和这些帐户连接的能力。
作者：谢水旺
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